製度如何消耗病人：中國醫保的四重折損
如山
（2026年2月9日，星期一）
我在上一篇文章《一場搶救看中國醫院層級如何定生死 - 博客 | 文學城》中，談到中國醫院體係中製度性層級對病患生死的影響。本文則聚焦於另一層麵：中國現行醫保製度在現實運行中，對病患造成的直接消耗。
文中所舉例子，均來自我去年親人在國內實際就醫時的經曆。
在論壇上談及中國醫保時，常能看到一種說法：中國醫保幾乎實現了全民覆蓋，費用負擔已經很輕。
客觀地說，中國醫保相較我三十多年前離開時，確實已有顯著進步，至少農村人口與低收入群體都被納入保障體係。但從“覆蓋” 到“真正保障” 之間仍有不小距離。
下麵，我結合親人的實際經曆，談談普通病患在現實中所遭遇的四重製度性折損。
第一道折損：名義80%的報銷，實際隻覆蓋六成左右
很多人理解的醫保，是“花一百塊，報銷八十”。但現實中，這個比例往往並不對應真實治療成本。
原因主要有三點：其一，許多醫生認為療效更佳的關鍵藥物並不在醫保目錄內，尤其是部分進口藥，在緊急或重症治療中常被優先推薦；其二，跨科室、跨專業的專家會診費用，通常不在報銷範圍；其三，一些住院期間必需的治療用品，同樣需要自費。
綜合計算下來，真正進入醫保結算的，往往隻占總醫療支出的六成左右。若再加上賬單之外、但對治療有效的自購藥物，家庭實際承擔的費用，常常超過總支出的一半。
轉院過程中產生的交通、隨車醫護與設備費用，更是全部自付。
中國醫保最大的誤解，並非比例偏低，而是這個比例並不針對真實的治療成本。
第二道折損：被醫保“鼓勵”的過度檢查
不論病情輕重，住院後往往要接受數量繁多的檢查，尤其是各類儀器檢查。這類項目收費高，而醫保又恰恰對其報銷較為充分。當然這種報銷病患還是要自己負擔20%，這種大量CT等非必要檢查等於給病患二度傷害（額外的錢與身體傷害）。（關於中國使用醫療設備檢查的原因與壞處，我的博文美華熱衷回國做身體“套餐”檢查的背後（上） - 博客 | 文學城與美華熱衷回國做身體檢查的背後（下） - 博客 | 文學城有探討。）
結果是，一些與病情關聯度不高、卻利潤可觀的檢查被不斷重複使用。
對病患而言，即便醫保報銷其中一部分，自付的比例仍然不低；更重要的是，這些檢查帶來的，是額外的經濟負擔與身體負擔，構成某種意義上的“二次傷害”。
正是因為這些檢查能夠被醫保結算，它們才在製度層麵被不斷放大，形成難以抵抗的慣性。
第三道折損：兩周一次的“被出院”
在實際操作中，許多病患住院接近兩周時，都會被要求辦理一次出院，再以不同病名重新入院。
這個政策的製定初衷我猜是為防止有人“賴”在醫院，沒事也占用醫療資源，消耗國家的保險資金。同時，單位時間內“治好”了多少病患，是一個衡量“治愈率”的指標，也就變成有關科室員工的考核標準，同時還最終影響醫院的評比分數。所以，不管病人的病有多重、治療是否在重要過程中，兩周一到病患需要辦理“出院”一次，然後再以不同病名進來。對於一個重病的病人，通常都有多種問題同時存在，所以使用不同病名不困難。
但這種反複，對病人身心都是消耗。病患不僅費錢費力，還冒著來回轉移過程的病情惡化風險。
在這套體係下，病人不再隻是接受治療的對象，而成了完成報銷流程、配合績效考核的一環。
第四道折損：異地報銷的“時間懲罰”
嚴格來說，醫保政策並未規定“異地就醫後必須等滿六個月才能恢複原有報銷比例”。問題出在異地就醫備案的管理方式上。許多地方的備案以長期管理為前提，一旦備案生效，短期內難以取消或變更。結果是，病人隻在異地治療一個月，回到參保地就醫時，卻因備案仍在係統中，被視為“非備案地就醫”，報銷明顯受限。
於是，製度文本中並不存在的“半年等待期”，在現實中卻真實地落在了病人身上。
這不是醫學邏輯，而是行政周期邏輯，對重病患者、合並慢性病的老年人尤為不友好。
結語
把上麵幾點放在一起看，會發現它們並非零散問題，而是一套邏輯自洽的製度結果：通過目錄控製成本，通過住院周期管理風險，通過報銷周期緩衝財政壓力。而病人，則成了所有製度設計中的“最終緩衝層”。
醫保的意義，本應是讓病人少一分恐懼，而不是多一道流程；是在關鍵時刻托住生命，而不是在條款之間考驗耐力。
當我們談論醫保改革時，真正需要被計算的，也許不隻是財政成本，還有病人在製度麵前，被反複消耗的時間、體力，以及那份最容易被忽視的尊嚴。
謝謝諸位的閱讀和捧場。
（注：本文為如山原創，轉載請與作者聯係）
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