退休規劃在我看來分兩類，一個是退休財務規劃，一個是退休生活規劃。這兩個規劃相輔相成。你的 life style，你退休後想過什麽樣的生活，要一定的財務基礎配合。如果這兩個規劃不 compatible, 那就無法退休，或者調整其中一個才可以退休。
我年輕時有幸在工作上被貴人指引和培訓，養成喜歡計劃的“毛病”。有一段時間，我每年的出差預算是10萬美金（遠高於我的工資）。老板要求我提前至少六個月製定出差計劃，提前至少三個月和要見麵的 business partners 定好時間地點議程等等。這個早期的培訓對我的影響很大，我把這方麵的技能也充分運用在生活當中，以至於無論是工作上還是生活中，我最討厭的是 last minute surprise.
退休財務規劃中，很重要的一點是，你在哪裏退休。因為：
1） 不同地點過同樣的生活，成本差別可能很大
比如中西部好區40-50萬的single family 房子，地稅可能幾千，保險幾百。同樣大小的好區房子，在南加州比如爾灣，可能就要150萬，地稅快兩萬，保險2千。但是如果你在夏威夷歐胡島買一個150萬的 single family 房子自住，一年地稅隻有4000（全美地稅最低），保險一千多點。
而4-50萬在紐約曼哈頓可能隻能買個 studio。如果住 condo, 夏威夷2B2B要150萬-200萬美金以上，HOA 每月1千幾百，在芝加哥市中心同樣的2B2B，可能隻要30-40多萬，HOA可能 7-800。
房子支出是退休後除了健康醫療以外的固定大支出，所以在哪裏退休養老，住什麽樣的房子，或者condo, 不僅決定了你的 life style, 也決定了你需要多少錢來維持這個 life style.
拿我家做例子，我在2007年就琢磨在哪裏退休這個問題。當時也沒看看經濟趨勢，在金融危機來臨之前的最高點，腦袋一熱，在芝加哥買了個公寓，是作為退休房買的， 因為我喜歡大都市的生活。這個投資回報當然是很糟糕的，不過這16年裏大部分時間都是出租的，每個月100-200刀負現金流，還過得去。現在貸款也馬上付清了。雖然買到市場高點投資回報很糟糕，但是相當於存錢罐子，租客幫著把房貸還了。
我家這個公寓因為不是高層公寓，HOA低很多，加地稅，目前每個月需要固定支出不到1000。因為HOA 裏麵包括了一些 utility，所以其他 utility 支出很少。如果在這裏退休，除了冬天冷一些，生活很方便，不想做飯就可以不做飯。周邊吃飯超市體育館美術館和密歇根湖邊的美景，都是唾手可得。所有支出加在一起，生活得比較寬鬆的話，每月2500刀夠了。
但是幾年前隨著年紀增加，越來越不耐受寒冷的冬天了，隨萌發去暖和的地方退休的想法。這次抓住疫情中的市場機會，慎重考慮加市場調查，在歐胡島買了退休養老房。低息30年貸款，不打算提前還。每月房子固定支出（包括地稅）目前不到3000. 島上沒有煤氣，主要用電，太陽能，幾乎沒有費用。房子不大，院子也小，水費和兩個月一次的滅蟲服務，HOA幾十刀，這樣加在一起300-400刀最多了。吃喝拉撒1500 也夠了。這樣每月所有支出加在一起每月5000刀吧。很多人覺得島上貴是以遊客視角，真正居住有本地人去的超市，非遊客區的餐廳，根本沒有那麽貴，和加州的生活成本差不多。
所以，你如果像我這樣對日常的費用心中有數，根本不需要問別人，問別人也沒用，因為生活習慣 life style，退休地點造成的日常生活成本差別可能會非常大。
2） 不同地方，稅務上的影響不同。財務規劃應該有稅務規劃的考慮。
如果你的401K 裏不少錢，退休之後要拿出來用或者轉到 after tax IRA 裏，在加州夏威夷這樣的高所得稅州，那就得給山姆大叔上交不少。很多人隻知道德州，佛州，Neveda 這樣的州無州稅，但是其實美國總共有13個州 won't tax your retirement income. 具體見下麵鏈接：
至於社保金 tax exampt 不收稅，美國目前有38個州，很快會有40個州都不會在社保金上收稅。有的州政府機構的 pension 也不收稅，比如夏威夷就不收。
我家退休的主要財務來源是社保金和401K。夏威夷社保金不收稅，但如果搬到夏威夷以後從401K裏麵拿錢出來或轉到 after tax IRA，全美最高的州所得稅真是虧啊。所以我們退休後，會先搬到芝加哥。
第一階段是住在芝加哥，主要在美國本土，歐洲，南美，中東旅遊。第二階段是芝加哥夏威夷兩個窩，來回跑，但以芝加哥作為 primary residence 報稅。這兩個階段主要用來把兩個人的401K 裏的錢挪到 after-tax IRA 裏，在IL 不用交州稅。第三階段，挪得差不多了，徹底搬到夏威夷，主要在太平洋，亞洲和大洋洲旅遊了。
第一階段和第二階段需要多久，目前還不知道，取決於退休的時候401K裏麵餘額多少，也需要把取出的稅前金額控製在退休前的聯邦稅率 tax bracket 或者低於退休前的聯邦稅率。
財務規劃，除了上麵說的退休地點和 life style 有影響，當然更重要還是在年輕的時候早做投資。這方麵信息很多，就簡單說說我的看法。
投資101 很簡單，不要貪，不要浮躁，要有耐心。定投指數基金和藍籌股基金這樣分散風險，無論市場如何波動，雷打不動定投401K，先把401K投滿再說。Pre-tax compunding 威力很大的，定投401K也是打工人降低稅基最簡單合法有效的途徑。以不變應萬變，不要跟著市場波動買賣瞎折騰，絕大多數人是無法踩準市場節奏的，很可能陷入追漲殺跌的怪圈。其實投資，最可怕的不是賬麵上的一時跌，是踏空。過去幾年的牛市，如果踏空半年一年都會對今後nest egg 的大小有很大的影響。
關於投資房，not one size fits all。主要看自己的認知，能力，精力等等適合不適合。不適合也不要勉強，做好上麵說的定投就很好。其實，我個人的社會經驗，和人打交道的經驗，商務經驗，非常適合搞投資房。但是我家收入一般，401K放滿後餘糧不多，雙方家裏也沒礦，我又懶，老公對錢和物欲又低，我們沒有刻意追求這方麵。隻是陰差陽錯，為了退休養老買的兩個房現在都是出租著，被迫當個微小地主。我們有用中介和PM 招租，但是在租金廣告租客的篩選上麵，我是親曆親為的，把關好關鍵的環節。這方麵要有自己的主見，不能被中介和PM 牽著鼻子走。
退休生活規劃又是什麽？還是和 life style 息息相關。
如果你熱愛旅遊，最好不要等到太晚退休。人生的最後黃金十年不是65-75歲，是55-65歲。上山下海，騎行徒步，滿世界亂竄，等到65歲以後可能就太晚了。有的人這個時候膝蓋關節都出問題，幹不了這些事了。我們2021年南極遊，船上不少6-70歲甚至更大年紀的。冰天雪地登陸就顫顫巍巍的，生怕摔倒。有幾位在旅途最後，就已經無法進行各種活動了，有腰開始疼的，有腿不行都走不了3-4公裏路去看企鵝的。很遺憾，畢竟是一個人快2萬美金的旅行。
所以在退休後的第一個10年，我預算的旅遊支出是每年6-10萬美金（稅後），為商務艙五星級飯店六星級郵輪準備的。時不我待啊，每天都在變老，I am not taking any chances. 必須在相對年輕，身體很好的時候，以最大限度，投入時間和財力去看世界。辛苦了一輩子了，we deserve it!
有的人老覺得退休了無聊，不就是追劇吃零食種菜這樣嘛。真得不要被眼界限製了想象力。國內那種退休帶孫輩，家裏蹲，廣場舞的生活，我一天都不想過。
我退休日程都排滿了。已經計劃且不限於：
每周3-4次成人芭蕾課（2009年開始的愛好），把鋼琴學習撿起來（以前學過半年），學會遊泳，拿到潛水執照，去日本法國西班牙智利瑞士冰島徒步，去歐洲參加那種自行車騎行的旅行團（已經參加過一次，很好），滿世界哪裏有喜歡的藝術特展就打個飛的去看（光這一項就會很忙）， 去印度學習印度舞，去阿根廷學習探戈， 去意大利讀一年碩士，去法國尼斯讀半年法語，平時在家看藝術曆史書籍，上網看旅遊遊記， 滿世界旅遊等等。根本忙不過來，好嗎？等玩不動或者玩膩了，在夏威夷自家後院種種菜，養個貓，去大學修些感興趣的課，去animal shelter 當誌願者，去附近酒店做個 part time (我會日語，在夏威夷服務業分分鍾可以找到工作）。到時候可能還會有一些新的愛好和嚐試，who knows?
這不還沒退休，已經開始預演了。今年為了看美術館特展，一個人專門跑了一次阿姆斯特丹看幾十年不遇的維米爾特展，一次紐約看梵高特展和紀念香奈兒設計師老佛爺的服裝展。每個地方五晚六天，感覺好極了。老公對藝術沒興趣，不妨礙我一個人追求自己的興趣。
退休後保持愛好，開發新的愛好，保持對世界的好奇心，對生活的熱愛，等到哪天掛了，也算沒有白來世上一遭。
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