最近我看了不少新聞和油管視頻，視頻中，好萊塢名人接到驅離警報後匆忙逃離自己的家，但仍心存僥幸，驅車返回時，卻隻看到整個社區化為焦土。“什麽都不剩下”，無論是你花費數十年精心打造的家，還是那些點滴堆積的回憶與溫暖，都在一夜之間被摧毀殆盡。
我們不禁會疑問：難道真的無法防範嗎？人海戰術挖防火壕溝、設隔離帶，火警快速出動及時撲滅，難道不行嗎？事實是，山火是一種我們難以想象的“怪物”，現實超出了我們的想象極限。比如，我看過的一段采訪中提到，一大早五點多時，山上才剛剛出現小火苗，連政府的撤離命令都還未下達。然而，僅僅一個多小時後，滾滾濃煙便將街道吞沒，所有人棄車步行，在煙霧和粉塵中掙紮前行。火勢借助“颶風”級的風力，網上都說每分鍾可吞噬五個足球場的麵積，那場麵，宛如戰場，慘烈無比。
最近一段著名脫口秀主持人，播客主播Joe Rogan (喬·羅根)在去年七月的采訪又像病毒一樣地在網上流傳，他曾經也住在洛杉磯，他說自己曾經三次因為火災被疏散，最近的一次，離他家僅兩棟房子的地方被燒成廢墟。當你看到這樣的景象，你不會覺得說，我好幸運，我的房子沒事，而是感覺自己隨時會崩潰，總是知道會有一場地震或者下一場山火就在不遠的時候，他跟一位消防員聊過，消防員說：有一天，隻要風向對了，火在正確的地方燃起，就會一路燒過整個洛杉磯，一直燒到海洋，而我們無能為力；而現在我們隻能靠運氣，希望“幸運”在於風向可能出現改變。這些頻繁發生的山火，讓羅根最終在2020年將全家和所有的生意都搬到了德州。
火災真的是對房地產最災難級別的事情，沒有之一。我們常常聽說租霸，有什麽漏水，鄰裏糾紛打關係這樣所謂的房產恐怖故事，其實在火災麵前都不是什麽大事情：租霸總是可以弄走的，無非時間長短而已；房子不想持有了也肯定是可以賣掉，無非價格高低而已；官司也總會和解或者不和解，最後也就是錢多錢少的事情，錢這個事兒，真的沒法賺到每一個銅板的，如果真的總是盯著銅板，也就賺不到什麽大錢。
我這樣說是在經曆了以上所有事情，且是一個真正用過保險理賠火災事故的業主之後的肺腑之言了：比如某個初春的三月，接到鎮裏的電話，發生火災了，然後我和隊友一起往出租房趕，整條街出現了五輛警車，八輛消防車，然後電視台都到了兩三家，最後這救火的畫麵和我們的名字都出現在了新聞裏。你站在那棟燒了半拉的樓前，內心無數匹馬奔騰而過，想不通這世上明明有無數不負責任的房東，但是這破事居然發生在很負責任的自己頭上，還要心有餘悸地一邊安撫租客，畢竟他們今晚還不知道住哪裏；一邊回應消防員的問題，一邊應付想來采訪你和租客的記者，最後當天還要報完保險，選擇public adjuster（公眾理賠員）和boarding company（封護公司） ，最後花了整整 18個月才重建完成，這個故事後話了。
如果有警示的話，那就是保險一定要買夠，且這份保險一定要看懂，到底保了什麽，是不是能保到能重建整個建築，應付你安排租客，重建期損失的租金等等，以下是一些保障重點：
1. Coverage A: 住宅主體保障 (A 類)
覆蓋範圍： 應確保金額足夠覆蓋房屋的重建費用。
估算方法： 以每平方英尺的重建成本計算，通常為 $150–$350/平方英尺。例如：2000 平方英尺的房屋，重建費用大約在 $30 萬至 $70 萬 (在高成本地區，這一數字會更高)。
2. 其他相關保障選項
- Coverage B 類——附屬建築：保障金額約為 A 類的 10%，涵蓋車庫、圍欄、棚屋、遊泳池等。
- 廢墟清理費 (Debris Removal)：A 類金額的 5%，用於支付災後清理費用。
- 附加重建費用 (Additional Replacement Cost)：提供額外 25% 的補償，用於超出預算的重建費用，需提供賬單證明。
- 法規或法令 (Ordinance or Law)：保障為符合新法規而產生的額外費用。我的出租老房曾因加裝消防係統及三樓逃生出口，需按新規重建，這部分費用由該選項理賠。
3. 個人財產保障 Personal Property (C 類)
覆蓋範圍：家具、電器、衣物等與房屋主體結構無關的物品。
所以快速總結以上1，2，3：火災重建期間可使用的保障資金包括：
A 類主體保障 + 附加重建費用 25% + B 類附屬建築保障 + C 類個人財產 + 廢墟清理費 + 法規調整費。
4. 住宿保障 Loss of Use (D 類)
居住損失保障：
- 自住房：用於支付重建期間的住宿費用。
- 出租房：房主可根據租約獲得租金損失補償。
如果發現保單中的重建或住宿金額不足，可以請求添加。如果擔心保費太貴，可以適當提高 Deductible（自付額），例如提高到 $2,000 或 $5,000，而不是隻保 $500 或 $1,000。自付額高一點對小事故影響不大，但對重大事故保障力度更強。
