與房子相關的那些事
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如果是現金買房，這個就不用考慮了。否則，了解自己的信用分數應排在買房計劃的第一步。因為萬一分數達不到拿最好利率的標準（740+），需要花時間修複，否則隻有多付利息了。
不少網站都提供信用查詢的業務，用credit score為關鍵詞google一下就能找到。通常第一個月免費，以後大概月費十幾刀。因為信用機構每月更新一次分數，所以實際上免費的一個月，你隻能得到一份信用報告。
影響信用的因素很多，以下是常見的幾類：
1. 信用卡的平均年齡。通常年齡越長，分數越高。
2. 是否按時交各種費用： 信用卡，手機費，房租 。。。。一旦有晚交的記錄，分數必然下降。
3. 在每月報告的記錄中，信用卡的花費占信用總額的比例。如果每次都在10%以下，又沒有別的瑕疵，你的信用分數應該會每月穩定的增加，尤其是當你的信用分數比較低的時候。分數越高，增加的越慢。
4. 是否欠錢。如果有欠債記錄（被collection agency追債），分數會被大大的影響。
如果分數低是因為信用曆史比較短，而你家人的信用卡年限比較長，你可以申請成為這些老信用卡的co-card holder。這樣一來，老卡的年限也算到你的信用曆史裏，從而提高你的信用分數。這一招本人用過，確實有效。
如果你的信用曆史有來自collection agency的負麵報告，不要以為隻要付錢就沒事， 哪怕collection agency給你這樣的承諾。因為一旦交錢，你就承認了欠錢這個事實。信用機構不會因為你最後把欠債還上而恢複你的分數。而collection agency也不會為了對你的承諾而欺騙信用機構上報一個合理的撤銷理由。那該怎麽辦呢？下麵的故事是我打掉欠債記錄，恢複信用分數的真實經曆，希望對有這方麵困擾的朋友一些啟發。
多年前，我在amazon上花0.1刀給老公買了個智能手機。幾乎免費的原因是要和Sprint簽兩年的合同。當時我們兩支手機都是Sprint的，沒有合約。我本想換手機，不換號，沒想到係統直接給新手機配了一號碼。沒招，隻好在收到手機後，給sprint打電話，要求把舊號換到新手機上，兩年合約加到舊帳號上，取消新號碼及帳號。也不知那客服是做事糊塗，還是故意的。他把舊的號碼換到新手機後，並沒有撤掉新手機號。盡管那號碼都沒和手機綁定，我每月都收到它的月費賬單。給sprint打了好幾次電話，客服每次都說解決了，但最後還要我付一個多月的費用，把我氣的夠嗆，還其煩無比。（所以朋友們，有些便宜是貪不得的。）最後我采取了消極的態度，象鴕鳥一樣，把頭埋在沙堆裏，眼不見為靜。過了不久，就收到collection agency的來信。我問老公怎麽辦。他說要麽交錢，要麽不管。反正錢不多，對信用應該影響不大，而且這個影響會隨著時間而慢慢消失。要我交這個冤枉錢，我氣不過（好在沒交，否則信用就沒法修複了），於是接著作鴕鳥。事實證明，老公的判斷是錯誤的。第一，錢雖少，對分數的影響很大。 第二，這個影響並沒有隨著時間而淡化。因為collection agency過一段時間，把壞帳以更低的價格賣給別的公司，這個新的公司把事件重新報告給信用機構。所在我的信用曆史上，這個事件永遠都發生在最近一兩年。
後來計劃買房，發現自己的信用分數遠不到740。那時候再不能當鴕鳥了，因為需要兩個人貸款才能買到心儀地段的房子。於是上網一通狂查補救辦法，於是有了以下經曆。
首先，我給他們寫了封信：根據法律，他們需要給我出示欠債的證據。注意，寄信時要求對方簽字的回執。因為對方必須在收到後30天內回複，否則你可以回執為據向信用機構申請撤銷他們的報告，恢複信用分數。當時想就這點錢，他們不至於問sprint要證據吧。而且過了這麽多年了，sprint也不見得還保留我那個帳號的記錄。沒想到對方在30天內真個給我寄來了賬單記錄。可喜的是，根據法律，在事件調查期間，他們已經向信用機構申請撤回對我的欠債報告，我的信用分數一下子到740+。 在收到信快滿30天的時候，我回信，陳述事情的始末，說明是sprint出錯，沒關閉帳號；退一步，他們繼續對停掉的手機號收月費，也是不合理的。我當時想拖時間，隻要這個分數保持到申請完貸款就沒事。如果他們駁回，我還有最後一招。馬裏蘭要求collection agency 必須在本州注冊，才可以collect本州居民的債務。那公司遠在佛羅裏達，從他們的信件來看，我猜他們並沒在馬州注冊。所以一旦收到回信，我計劃寫信要求他們出示馬州注冊的證據。意外的是，他們收到我的第二封信後，再沒回信。我的信用分數至今保持740+。
美國是個法製社會。依法辦事就行，隻要你有理，懂得利用法律，就可以捍衛自己的利益。當然，最好就是不要惹上這些麻煩事，除非你不煩和客服打交道。
如果不差錢，那信用分數可能對你影響不大。否則總有要貸款買房買車的時候，所以關注和保護自己的信用曆史，是很重要的。
據說輕易不要停掉信用卡，留著可以保持你的信用曆史，哪怕你壓根就不用它。