退休思考（四）：中產什麽時候申請社保福利比較合適？

退休思考（四）：中產什麽時候申請社保福利比較合適？

這是SSA對退休人士羅列的,從62歲到70歲，社保福利的量化表格，以年滿67歲為標準的正式退休年齡（100% 的社保福利）:

中產階級的典型代表人物王五，67歲是他滿打滿的SSA設定的退休年齡（Full Retirement Benefit，100%）, 但他可以提前從他滿62歲後的任何一年開始領取他的社保金。若一旦開始領取社保，額度就是始終身不變的。如果他滿67歲就開始領取100%的社保金，按SSA的計算，王五這些年來辛苦工作、每月交納的社保，他大概可以從SSA得到每月$3,000的終身回報，即每年$36,000。從上麵SSA提供的準點、提前、延後支取社保的表格，如果王五62歲就開始支取，他每月的金額大約為$2,100(3,000*70%),即每年 $25,200($2,100*12)，若從70歲開始支取，每月大約$3,740(=$3,000*124%), 每年為$44,880(=$3,740*12)，金額的差異還是比較大的。如下的簡單計算（隻是最大眾化的三個年齡段）：

1. 王五67歲開始領社保，到80歲時，王五的受益為 $504,000 (=$36,000*14年)，85歲時，$684,000 (=$36,000*19年);
2. 王五62歲開始領社保，到80歲時，王五的受益為 $478,800 (=$25,200*19年)，85歲時，$604,800 (=$25,200*24年);
3. 王五70歲開始領社保，到80歲時，王五的受益為 $493,680 (=$44,880*11年)，85歲時，$718.080 (=$44,880*16年)。

從上麵的數字看，考慮退休後的生活質量，身體健康狀況，家庭現有的積累，支取人是否還在工作，聯邦稅率，投資收益等等綜合因素，中產在67歲左右開始領取社保看似為最合理的選擇。這是一個見人見智的思考，如上所說，影響支取的因素是多種多樣的。對於我們這些美國得中產，支撐美國社保係統正常運轉的中堅力量，應該有信心、有決心能讓自己活得更健康長壽，等到70再申請社保又何嚐不可？

美國的一些有頭有臉的經濟學者，長期以來就為納稅人灌輸這樣的理念，“如果你的目標是獲得盡可能多的社會保障收入，那麽能夠達到這一目的的方法就是盡可能晚些申請社保。如果你想得到最大的社會保障福利，那就等到70歲吧。”

這一理念很顯然得到非常正麵得社會發饋，統計數據表明，2014年大約有34% 的男士、40% 的女士退休人員在62歲時就申請了社保，但比例逐年遞減，到2022年，這一比例已經減至男士約23%，女士24%。看來，大多數人的共識是寧願晚幾年申請社保，也要每月到手多幾兩銀子。

如下是2022 申請社保的年齡段的分布（數據來自SSA，顯然是雇小學生作的統計，隻作參考）：

62歲 - 男性：22.9%；女性：24.5%

63歲 - 男性： 6.4%；女性： 6.6%

64歲 - 男性： 6.7%；女性： 7.3%

65歲 - 男性：13.3%；女性：13.4%

66歲 - 男性：28.4%；女性：26.7%

67歲 - 男性：15.0%；女性：13.4%

68歲 - 男性：13.4%；女性：13.1%

69歲 - 男性：13.8%；女性：13.2%

70歲 - 男性： 8.4%；女性： 9.3%

這表格告訴大家這樣一個事實：等到你的滿66-67歲的退休年齡段時開始支取社保，是大多數，~40%，退休人士的選擇。這也符合我們上麵以中產能夠得到社保金額的量化，即到SSA法定的滿退休年齡再申請社保，應該是合理的。其次，剛滿62歲就申請社保的比例也較高，達~24%，申請人士多為立即需要這張支票幫助解決家庭的日常開銷。

個人認為，如果你不是需要社保的支票來支稱家庭的日常開銷，那就等到70歲再申請吧。A Fat Check Always Looks Better。當然事情不是絕對的，當家庭需要這筆金額時，隨時你都可以申請社保，假設你已滿62歲。