昨天休息不上班，除了跑一小時，走一小時，在這裏讀了不少貼。。。孩子們很多不容易，尤其在大城市工作的。
這次映像最深刻的就是老大給一起吃飯的朋友（也是父母幫一把，剛買了condo)說：我幹了十年才終於不用和別人share房子了。。。有些人很難相處，而合同一簽就是一年。。。她說最好相處的是一個男的roommate, 這個幹幾個月就去度長假，等錢花完了又回來找工作掙錢。。。房租都按時付，也不計較一些utility費用。最後因為房子出了問題，房東需要大修理，才搬出來，但roommate卻沒有地方搬他的家具，我家老大offer所有他的家具五折，請人搬到現在的地方接著用。。。
我家老大存了十年的錢才決定買的。當時還猶豫。我和她娘答應出agent 費，家具讚助，還提供一年萬一丟工作的emergency fund，她才最後下決心的。這次她帶我們走路，看了她以前住的好幾個地方，還有買房子時看過沒買的condo...Boston生活費太貴，她畢業剛開始一年才7萬多，單獨租個studio負擔不起。我們那時要準備小的上大學，也沒有能力幫。。。
領導昨天加了一天班，回來問我：不錯，今天和manager搞明白了去年的vacation days，把算錯了的四天要回來了，這樣就有4天加班工資，加上今天一天，五天加班工資夠女兒付多久的房貸？我笑笑：兩禮拜。。。
哎，鄉下掙錢補貼城裏太難。。。
（二0二五年一月二日）
教育孩子早投資很重要
我30歲來美國，到38買房子，才開始給退休存錢（IRA)。到過了40才設了403B和領導的SIMPLE IRA（小企業的401K替代品）。那時候沒多少錢，兩個孩子要養，國內老人時不時要寄點錢。。。到現在為退休投資有20多年了，基本解決了兩老的退休問題。
老大工作十多年了，她收入比我們高，有工作就開始了退休金的投入。但換工作頻繁，每次新工作都讓我幫她找MF，一rollover就變成了cash。這十年沒趕上股市。有次我問她多少了，我猜該有50萬了吧。她說：沒呢。我都在cash裏。。。
老二的時代爹媽條件改善了很多，他掙了錢我們就給他match, 條件是投Roth。這不大學畢業就工作了一年半，然後失業。但退休賬戶的balance超過了六位數。這次見麵問他，他說：我rollover後，等股市跌了差不多10%，然後就全買了IVV, 差不多漲了50%了。。。
也不知道對老大哪裏我們沒有教好。那時候沒給她match，也把她手裏的cash借出來投股市，給她5%的利息，讓她看到了2005-2007年股市的東風，我賺了40%。。。說性格不一樣吧，她工作盡找高風險的startup, 拿著大公司的offer不去。。。這次給她說：你要膽子大，投SP500, 現在都可能millionaire了。她其實大學學的雙major, 一個還是經濟學，也明白DCA投資方法，就是不肯在股市冒險。
我還在考察兩老的退休金以後交誰管理。目前看給老二的可能性大。不然，老大拿著現金，連通貨膨脹都跟不上，我們得喝西北風。老二是不是太冒險，目前還不確定，似乎還是不冒大險，隻拿小錢去賭，如核電。
（二0二五年一月三日）
2025年理財任務沉重
年底前我家老大工作的Startup在燒掉幾千萬VC後，終於沒能找到IPO機會，賣掉了（老大說很可能是Fire Sale)。作為早期加入的工作人員，股東也沒有多少錢分，更麻煩的是CEO隻帶了少數人去了新公司，我家老大和大多數雇員丟了工作。
和領導商量了一下，我家老大麵臨的最大困難是房貸。前年初買的房子，付了20%的首付，每月的房貸不小。年底兩老在家整理了一下過去一年的開銷，按去年的收支情況，兩老勉強能對付房貸這一項，也就是老大她自己能找個工作，支付自己的日常開銷和condo費房地產稅，問題就不大了。有了這個墊底，我開始計劃領導或者我自己失業的情況下怎麽配置自己的投資portfolio, 保證同樣的收入。。。
去年我就開始向分紅股移動，今年的情形下就更加往這個方向移動了。給領導看了去年的分紅情況，加了一顆定心丸。再分配大約10%的portfolio, 就基本能保證這個目標了。這樣，70%的portfolio都在分紅股票或ETF上。另外還有一些cash,可能得留10%作應急不能動，大約還有10%的cash可以考慮投入到SP500一類的。這個portfolio的配置，大約就是我們兩老同時退休，也能保證老大的房貸和維持我們自己目前的生活了。。。
搶在川總上台加關稅之前買的最後一批釣魚工具昨天全到了。領導驗收後，說：你這下有600個魚鉤，1000米的釣魚線，五根七尺以上的釣魚杆（以下的現在很難釣到魚），再加幾百條漁餌，就指望你下麵幾年不添置新漁具了。。。女兒的房貸就靠你種菜和釣魚了。。。
（二0二五年一月九日）
為了定投嚴守紀律，我有一個milestone表格
2000年股災，沒錢投資，但第一次體會了美國財富累積，除了工作賺錢之外的另一個方法，於是開始讀投資的書，也給自己製定了一個計劃。博士後工資低，領導在我來美差不多十年後找到第一份正式工作，家裏有了盈餘，才開始為退休投資。這個設計一直記錄到前幾年達到目標後才不記錄實際到達位置了。。。
我很簡單，用Excel，估計一下每年可投入的錢，按每年9%的增漲率，需要在來美30年，也就是60歲時達到目標。我93年來美，實際投資時間隻有20年出頭。目標在中間因通貨膨脹還調整了一次，也完成了。
這是記錄本：
我比較書呆子氣，做事都是計劃在先，行動在後，謀定而後動，中間很難改動。生物博士後一做30年，名副其實的“千老”。不過，我運氣不錯，多次別人認為更好的選擇我沒有拿，一直堅持。對目前的生活和工作，領導和孩子都認為不錯。我自己也悠哉悠哉，等合適的時候退休。。。
（二0二五年一月十一日）
上有老下有小的日子
哈，和領導支撐這樣的日子有些年頭了。國內老人養老一直是她放心不下的事情，這兩年孩子們找工作丟工作，她也是不放心。。。我倆的退休計劃就在這種波動中變來變去。
周末終於來了一點好消息：上海父母的經濟狀況終於可以改進一大步了。侄女在兩邊長輩幫忙首付的情況下兩年前買的房子終於裝修完畢，可以搬進去住了，也就是老人家不用再租房子住了。
疫情以來一直擔心老人的經濟狀況：因為疫情前老人單獨住，離哥嫂比較遠。疫情一來擔心老人出狀況，我們出麵擔保租了哥嫂樓上的一套房子，方便照顧。這樣一來，老人家的退休收入就成了月光：保姆費用，租房費用，日常開銷。。。本來還有一套房可以出租，收入正好抵消保姆費用，這兩年國內經濟情況不好，房子租不出去，兩套房空關。。。一直擔心老人經濟上出狀況，我們這裏時刻準備著。。。
今天通知兒子把我們年前給他的學費和Roth contribution支票兌現，然後我們就可以集中精力應付老大的情況了。領導說，老大過貫了大手大腳的日子，這下子要節衣縮食，不知道會不會不習慣。。。我笑說你沒見這次我們在一起的時候她付賬單都縮手縮腳的？最後都是我搶著付了。。。以前看不慣爹媽花錢的方式，還是讓生活來教會她吧。爹媽這點收入，也頂住了給上輩養老的壓力，把他們拉扯大；現在還能在他們困難時幫一把。她要是會計劃和投資，不至於這麽緊張的。老二似乎比老大會過日子一些，當然也許是工作的時間短，工作的時候也沒有姐姐收入高，就還沒有養成大手大腳的習慣。。。
人生路很長，爹媽的說教遠遠比不上現實生活這個教堂。
（二0二五年一月十六日）
退休金夠了，為啥不退休
本地新開張一家H-mart，領導昨晚就開始摩拳擦掌，要去搶購一把。其實兩老吃不多，加上冰櫃裏還儲備著很多去年釣的魚，挖的野薺菜，菜園子裏收獲的紅辣椒，苦瓜。。。不過，上周提前給老板打招呼，他年前給的年終獎我準備這個周末去deposit，就順路陪領導跑一趟。。。
領導說：看樣子你還得接著幹呢。這幾年老板對你很大方，大約是怕你退休。他年齡大了，身邊沒有親人，就指望著你們這些同事學生陪他玩。你要一退休，招不到學生他大約也擔心。。。
我說：是。他又在說今年再招一個。今年有兩個畢業，後年可能有三個畢業。不過，他現在的經費走不了這麽遠，拿不到新funding的話，三年就沒錢了。前一個compound的clinical trial目前不樂觀，他現在推一個十年前我們放棄了的compound，我是覺得希望渺茫。。。無所謂，還有兩年我的退休福利就要cap了，到時候經費不夠，我就退休。我現在占用實驗室經費太多，除了工資還有福利部分。退休回聘就沒有福利部分了。到時候我們找一個折衷的辦法，他少花經費，我拿退休金，再拿點獎金，也許對我和他都是最好的方案--他希望我陪他玩，而我還對研究的課題有點興趣，每周上四天班，釣兩天魚，也差不多了。。。
希望這個完美的設想兩年三年後能實現。。。
（二0二五年一月十八日）
給老大說：回來找工作吧。。。
拍了張本地H-mart的照片，說你上次告訴我們Davis Square那裏要新開一家H-Mart, 以後買Asian的東西就方便了。你看看我們鄉下小鎮，Sam's/Costco/H-Mart...你那裏跑趟Costco開車也得半小時以上啊。。。不如回來，賣了房子拿回首付，這裏就直接買個Downtown的1000 sqf的condo或鄉下房子了。。。
人家回：Ha。。。
（二0二五年一月二十日）
為兒女省錢付mortgage，野菜充饑
挖野菜的季節快來了。看著冰櫃裏還有十幾斤上個季節挖的野薺菜，領導說：我那天帶了薺菜年糕當中飯，被上海來的同事看見了，說很饞。要不我帶盒子給她？
我說：你不是要包下老大的mortgage麽？！省錢就忘腦後了？今天起天天吃野菜。。。
LOL，今天太冷，怕車子在停車場發不起來，幹完活中午就回家了。找出網上的炒年糕，吵了一鍋當晚飯。。。
還有兩個月就要清空冰櫃了，還有好多魚。下個周末看起來氣溫回升，可以炸魚了。每周來兩碗辣椒魚，一碗自己吃，一碗換酒友的酒喝。
（二0二五年一月二十一日）
爹娘退休第一，娃學費排第二
嘿嘿，終於湊夠了錢，把去年兩老的Roth IRA contribution轉過去了。去年開始，要湊兒子的學費，把我自己的403B都減得差不多接近Broker容許的最低數了。看了看tax brackets, 還能控製在12%，就等這個contribution補償一下兩老去年的退休計劃。這樣就把去年設計的家庭財經計劃完成了。
記得多年前計劃孩子大學學費的時候，這裏有很多爭論。那時就說了：爹娘退休第一，娃學費排第二。那時讀理財書學來的一句經典就是：You can not finance your retirement. However, your kid can finance his/her college cost。 一直有網友問529和Roth哪個好。你有餘錢，兩個都contribute當然是最好啦。象我們窮人家隻能選一個，我當然選Roth。萬一急需，賬號開了五年以上的Roth account的錢也是可以用來付孩子學費（up to 10K) 而沒有罰款的。
給孩子們說了，無論如何你們不要動你們的退休賬戶的錢。你們年青，投資的時限比爹媽長遠，而爹媽可以沒有罰款地從退休賬戶上取錢了。如有繼需，爹媽這裏準備著。給領導也說了，我倆早年收入低，一直沒走Roth，所以，Roth上錢不多，僅夠老大一年的emergency開銷。現在我都放在cash裏，隨時可以取，但broker account的利息比銀行戶頭高很多，有錢先就放那裏，也算家庭emergency儲備，拿出來不影響我當年的income tax計劃。
今年的理財任務比較難一些。老二到畢業不用我們支援了，但老大的情況不好說。半年內找到薪水和原來一樣的工作的話，基本不用我們幫多少，最多把她的emergency fund補回到一年的水平，大約相當於兩老半年的節餘。給領導說：今年夏天的全家度假按定好的時間進行。不過，我們自己付吃喝住的賬單，固定每天吃喝300塊，不讓他們瞎浪費。看他們今年還抱怨不抱怨。。。
（二0二五年一月二十二日）
多個朋友多條路
今天清早我跑完了步，還沒見領導從樓上下來，奇怪呢。連忙喊兩聲，問是不是有啥事。領導說：沒事，不用擔心。我在和鄰居交換短信，讓她通知她上次介紹的朋友準備好。我們公司找人，我昨晚提醒了老板我上次給他的resume, 老板回說這兩天就會安排interview。。。
鄰居是前蘇聯過來的。鄰居老公開大卡車，鄰居自己在理發店工作，我家領導時不時去她家修理一下頭發，而我家的辣椒是她老公的最愛。上次我家車門被我撞歪了，就是她開卡車的老公過來，大塊頭一壓，就差不多回位了。。。來往多了，就說有朋友也是蘇聯逃亂過來的，本科學曆，學生物的，找工作困難，在醫院裏當護工，問能不能幫忙。我看了簡曆，說我那裏估計暫時不可能，領導說給她老板看看，也許有機會。。。當時看畢業的蘇聯大學的地址，上網才查出來是黑龍江對岸，還笑說遠東的，算半個中國人呢。。。
領導單位是私人小企業。老板是老中，博士畢業找不到教授位置，就自己開公司，作食品營養品的成份分析。第一家公司被大公司收購發財後，休息了幾年，又開始事業第二春，再開公司，先在大學research park租房。隨著生意越做越大，research park startup incubator性質的實驗室不夠用了，去年開始買房子裝修，今年剛搬進去。小公司當年解決了很多生物和化學博士後的飯碗，公司一賣，很多老博士後們就進了大公司。我也在老板沒有經費的時候去那裏工作了兩年。公司現在又有十幾個員工的規模。老板70了，還很健朗，時不時抽空和我們一起釣魚。大學城留不住人，很多員工在小公司工作幾年積累了經驗，就遠走高飛去大城市掙大錢去了。我家領導和我喜歡這裏，就成了這裏的“釘子戶”。。。
兒女和我們不在一個行業，幫不上忙。我們兩老在這裏前前後後也幫過很多人找到工作，我自己工作的實驗室就被我拉進來過兩位老中，領導給她公司介紹的人就更多了。領導自己的第一個正式工作其實也是我老同學遠程介紹他在這裏的朋友幫忙找到的。多個朋友多條路。一直給孩子們說：老爸老媽幫不上你們。你們要多交朋友，在朋友需要幫助的時候伸出手幫一下。。。
（二0二五年一月二十四日）
下個月還能拿到paycheck嗎？
嘿嘿，老板今天通知，不要用NIH的賬號買試驗材料了。聯邦政府freeze grants的範圍包括不包括NIH grant還不知道，定出去了萬一大學拿不到經費，可能把我們的order暫時凍結。有緊急需要的，考慮用私人捐助的賬號，但這個賬號是用來付研究生工資的（有其他benefit），所以緊急需要的order需要老板同意批準。。。
這下要緊張了。實驗室三個拿training grant的學生還不知道受不受影響，這下如果NIH grant也要受影響的話，實驗室估計要斷糧了。
我也得準備領導掙錢養家了。。。去年調整投資策略，以分紅為主，爭取分紅相當於一個人的工資。一直準備的是領導退休，頂她一個人的工資。現在看來是要頂我的工資哦。。。
（二0二五年一月二十八日）
