三百萬美元退休金是怎樣煉成的？

複利是世界第八大奇跡。了解了它的人從中獲利；不明白的人將付出代價。
  --阿爾伯特·愛因斯坦

我經常聽到不少朋友質疑股票基金定投的威力。有些人說：股票定投隻適合有一定資產的人，不適合白手起家的普通人。也有人說：白手起家的人，必須另辟蹊徑掙到第一桶金，然後才能定投，讓財富滾雪球。

我覺得這種觀點低估了定投的魅力，非常具有誤導性。我的觀點是：定投同樣適用於沒什麽財富的家庭，比如剛開始進入職場的年輕人，或者家庭財政盈餘不多的人。

今天，我就曬曬我家退休金賬戶的增長情況，看看我們是如何從零開始積累起幾百萬美元的退休金資產的。

我和太太是2006年開始在公司的401k計劃裏存錢。開始時，我們的賬戶餘額是零美元！

2006年時，401k存款的上限是1.5萬美元。我第一個雇主每年的401k存款匹配是工資的3%。那年我自己存了1.5萬美元，雇主匹配了3千美元左右。總共1.8萬美元。我太太的公司，根本沒有提供匹配；而且401k裏的基金超爛，主打的就是貴：很多基金的管理費高達2%以上。不過，我還是鼓勵她每年放了1萬美元。

2009年以後，我們都換了新雇主，公司的匹配就變多了。我的雇主是匹配50%；比如我放1.6萬美元，公司匹配8千美元。我太太的雇主匹配工資的4.5%。而且兩家公司的401k都是由先鋒集團管理，終於可以選我們喜歡的先鋒集團的股票指數基金了，比如名揚天下的標普500指數基金。從那時起，我們每年都放滿了401k。

我們的退休賬戶裏，隻配置高增長的股票基金，比如標普500指數基金。我們不買任何債券基金。我們也不投資Target Retirement基金，或者Lifecycle基金；因為這類基金裏也有數量不菲的債券，會顯著拖累資產的增長率。

由於我們的家庭收入超過了Roth IRA的收入限製，我們沒有存IRA。

2010年，美國國會通過法律，取消了Traditional IRA、Afte-tax 401k轉Roth的收入限製。可惜我沒有第一時間知道這個消息。

2012年，我才注意到了：Backdoor Roth 和 Mega Backdoor Roth 由於2010年的國會法律已經打開了。從那時起，我開始把兩個後門全部放滿。比如去年一年，我通過這兩個後門，轉了3.1萬美元到Roth IRA。我太太的雇主沒有提供After-tax 401k選項，所以她隻做了7千美元的Backdoor Roth IRA。

到了2024年，我粗略統計一下，從2006年以來的18年裏，我們的退休金賬戶裏一共存了140萬美元本金，其中大約110萬是我們自己存的。其餘30萬是雇主提供的匹配，算是立刻生效的投資收益。

由於這些退休金賬戶的存款，基本就是每個月投資一次，是標準的定期投資。當然，投資的金額由於工資的上漲和401k存款上限的提高，基本上是逐年上升的。不過，早年由於401k計劃裏的基金比較垃圾，導致18年以來的平均年化收益率隻有10%左右，低於標普500指數基金的12%。

即使如此，我們的退休金賬戶仍然積累了360萬美元，是我們自己投資總額的3.3倍，賬麵盈餘250萬美元。

這就是一個從零開始、定投18年的退休金賬戶！

展望未來，即使401k和Roth存款上限不再提高，隻要我們每年繼續如此投資，到65歲退休時，我們的退休金賬戶餘額應該可以突破2500萬美元。

其實，就算你把我家的數字減半，到65歲時積累1250萬美元，僅憑這些退休金賬戶，就已經躋身美國最富有的家庭了。

這就是長期定投的威力。你不需要天上掉下來的餡餅，更不需要投機取巧取得的第一桶金。隻要你堅持不懈，你定會成功。

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