劉以棟: 美國退休生活注意事項

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美國退休生活注意事項

劉以棟

在中國,一個人的黃金年代是青春年代;在美國,一個人的黃金年代是退休以後的時光。中國的黃金年代是因為我們像早上八九點鍾的太陽,金光燦爛;美國的黃金年代是因為我們像秋收季節,一片金黃。

為了享受退休以後的好時光,我在這裏編譯一篇美國退休生活注意事項,供大家參考。我不做這方麵工作,所以不到之處請多包涵。

第一,醫療保險

人年老以後,身體容易出毛病。在美國如果沒有醫療保險的話,那麽醫生的賬單可能是天文數字。

大部分美國的退休人士依靠美國的政府退休保險(Medicare)。

到了65歲的時候,除非你的單位有終身退休醫療保險,否則你一定要去 政府醫療保險部門去申報你65歲了。即使你65歲的時候不需要政府的保險,你也需要去申報,否則你以後要多交保費。當然,如果你的工作單位有自己的保險係統,你可以不用政府醫療保險計劃。

政府保險計劃包括四個部分,住院保險(Part A),看醫生保險(Part B), 買藥保險(Part D)和輔助保險 (Medigap)。買藥保險和輔助保險的價格因人而異,各個州也不一樣。在65歲以前,你要做這方麵的規劃,這裏就是提醒大家這是必須考慮的事情。

目前估計退休家庭一年的醫療費用在一萬二千到一萬五美元一年。專業人士估計,一個65歲的退休人士,在未來20年醫療方麵的費用達26萬到40萬美元,這還不包括長期護理費用。

第二,長期護理保險

對許多人來說,健康造成的生活不能自理問題比死亡還可怕。丈夫一般不喜歡討論長期護理問題,因為女人長壽,更需要長期護理。

長期護理保險(Long Term Care)很貴,種類也很多。這跟汽車保險一樣,你買了保險,但是如果你沒有用,可能就廢了。

如果你決定買醫療保險,那麽要根據自己的健康情況,買適合你的護理保險。

如果你決定不買,那麽你可以每年存下一筆錢,作為以後長期護理的費用。作為一個整體,大概50%的 65歲以上的人在未來20年裏需要長期護理。如果你是高收入人士,那麽80%的情況下你在80歲以前不需要長期護理,這樣你就不需要購買長期護理。當然也是後果自負。

一個人在人生最後階段,一般都需要長期護理,這是難以回避又難以接受的挑戰。

我們小時候看古典小說時,經常看到好人最後無疾而終,現在看來是心血管方麵的疾病的可能性比較大。雖然走的突然,但是也省卻了許多尷尬。

第三,反向抵押貸款

長期護理很貴,這筆錢怎麽來。

如果你真是窮人,你可以靠政府的窮人保險(Medicaid)。窮人的標準是,你沒有收入,賬號上的錢不到 2000 美元。窮人保險保長期護理 (Home Health Care),普通人的保險不包括長期護理,世界就是這樣不公平。

對不是窮人的中產階級,可以靠反向房屋按揭貸款。

我們買房時,靠房子做抵押,付按揭貸款,這樣就可以有房子住。

我們老了以後,沒有房屋貸款了,可以把房子抵押給銀行,從銀行那裏借錢用。等一輩子過去了,或者你不願意再住在家裏了,把房子賣了,還銀行的錢。房子的增值部分還可以留給子女。房屋價格跌了,銀行倒黴。

反向貸款可能有很多費用,有時不如直接把房子賣了,換個小房子。各人的情況不同,要做具體分析。

第四,家庭護理

中國人說養兒防老,美國養老主要靠女兒,然後是女婿,最後是兒子。聽說中國現在也是這樣。

照顧老人包括兩部分,護理顧問(Health Care Advisor) 和 護理員 (Caregiver)。護理員一般是女兒。

護理顧問協調老人的疾病治療,跟不同的醫生打交道,安排治療計劃,處理保險公司的文件工作,一年收費五千到兩萬美元不等。

家庭護理是繁瑣而勞累的工作。保險公司估計,家庭護理的女兒,一年未來損失大概 65萬美元。這裏包括現在的收入損失,未來的社會保障金損失 (因為護理沒有收入),和工作福利損失。

第五,身心健康

大部分人退休以後,擔心自己的經濟來源,但是,最重要的是個人健康,特別是心理健康。

一個有權勢的人退休以後,做個普通人,心理健康需要特別轉換。

每個50歲以上的人,每天至少要花 半個小時來照顧自己的健康。在自己健康方麵的投資,是最好的投資。

如果可能的話,可以工作到死。工作除了帶來錢的好處以外,工作還可以維持一個人的朋友圈和生活習慣,學習新的知識,這些都有利於健康。

 

我以前在長壽文章裏,提到推遲領社會保障金。那個想法完全是針對長壽可能帶來的挑戰而準備。對大部分人來說,如果不是特別長壽,早領社會保障金在拿回來錢的總數上,應該更合算。

cng 發表評論於
The idea is to die young, as late as possible...
chongqingguy 發表評論於
這個皮有多恨兒子或者說沒有兒子。為什麽說養老隻依靠女兒而兒子靠不住?極端的性別歧視。文中漏洞百出還上熱搜。
皮皮蝦 發表評論於
回複 'nightrose' 的評論 : 謝謝指出, 應該是“未來一共損失”。
皮皮蝦 發表評論於
回複 '清漪園' 的評論 : 謝謝指出, 應該是“未來一共損失”。
清漪園 發表評論於
夜玫瑰妹妹的評論用中文啦!我同樣也在納悶“一年損失65萬美元”這個數字,LZ是不是筆誤?是不是6.5萬?
華府采菊人 發表評論於
最幸福的是一下子嗝了屁了, 最可怕的是“拖死狗”!
老三屆們都已近這件事了,世事難料, 要想準備得那麽萬全, 難哪
高斯曼 發表評論於
非常好,收了,謝謝分享!
nightrose 發表評論於
“家庭護理的女兒,一年未來損失大概 65萬美元”。要是有這麽多錢,多少個女兒會放棄收入而選擇自己在家照顧父母?
如果真出錢請人照顧,一年十萬也夠了(當然要請一個專業團隊照顧,又要管吃飯住宿看病肯定不夠,但是隻按請一個非專業醫療護工算)。
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