雜談美國退休事宜3: 避免在Traditional IRA 和 Roth IRA上犯錯誤

來源: 2019-06-11 09:44:58 [] [博客] [舊帖] [給我悄悄話] 本文已被閱讀: 次 (26266 bytes)

美國的退休政策很複雜,涉及社安金、養老金、401k457)、Traditional IRA, Roth IRA、等多種經濟方麵的福利。此外,還有醫保,更是複雜。如沒有弄清這些福利規定,很容易犯錯誤。有些錯誤會造成個人經濟不同程度的損失,有些可能會被罰款。另一些則有靈活性,根據個人情況而選擇較有利的決定。此外,很多規定有時間限製,錯過了就不可逆轉。此係列重在分享自己個人學習體會。既是個人經曆體會,就不會全麵,隻能拋磚引玉,請讀者不重踏複履,自己鑽研,在各種政策中找到最適合自己的退休途徑。

 

第二節介紹了401k退休計劃。如果參加了單位提供的401k, 還能否每年存Traditional IRA Roth IRA?很長一段時間我一直以為不能,所以沒有去關心這兩個福利項目,也沒有存它們。後來才發現這是誤解,錯誤的。如果參加了401k, 完全能存Traditional IRA Roth IRA,但有存的金額限製。如2019年,無論你存Traditional IRA ,或Roth IRA,或兩者皆有,總金額不能超過$6,000 or $7,000 if you’re 50 or older)

 

其次,有一個選擇問題:存Traditional IRA,還是Roth IRA?一般,多數都會選擇存後者,即Roth IRA。為什麽呢?這涉及到這兩種IRA的差異。

 

1)之前還是之後交稅,及其將來的經濟影響

 

Traditional IRA 是之後交稅defer-tax),即在存的當年不算收入,不交稅,直到你領取出時才交。而Roth IRA則相反,是之前交稅pre-tax) ,即在存的當年要算收入,要交稅,但以後取出時免交。這先交,後交稅有什麽深層次經濟上的考慮呢?用一例子來說明。如果你存了$6000 Traditional URA, Roth IRA,二十年後你退休時這錢變為十五萬了。如你存到Traditional IRA,當初存時未交$6000的稅,但如要將十五萬取出,必須交十五萬的稅。如你存到Roth IRA,存時交了$6000的稅,以後取出十五萬時就不用交稅了。此外,對於Traditional IRA,既使繼承人領取時也必須交。而Roth IRA呢,繼承人領取時則不用交稅。自己去比較吧,選那合適?

 

2)必須領取IRA年齡的差異

必須領取(Required Minimum Distribution, RMD)的年齡是Traditional IRA Roth IRA又一明顯差異。對於Traditional IRA 70歲半時每年必須取一定數量,否則會被罰一半當年應取金額。而Roth IRA 則沒有規定年齡,不願意取可一直存著。另外,59½歲前取Traditiobal IRA, 除了交稅之外,還有其它另外的罰款。可Roth IRA 呢,財可在任何時候領取,沒有年齡限製,也不需要任何理由,無罰而言這點對年青人特別有利,如需急用可取出。

 

3)可以存IRA的年齡差異

 

按規定到了70½歲就不能再存Traditional IRA。但是Roth IRA則不同,沒有年齡限製,退休後也行。隻要每年的工作年收入達$ 9000並交稅,就可繼續存Roth IRA

 

總之,Roth IRA 在很多方麵比Tradtional IRA 有利。建議在存了401k後,如經濟條件允許,一定存上Roth IRA. 隻是,存Roth IRA 還有收入限製。如2018年,單身的modified adjusted gross income要低於$135,000。對結婚一道報稅則要低於$199,000

 

還有一點提醒的是70½歲前可以轉(conversion) 部份或全部Traditional IRA Roth IRA,隻是必須交稅。

 

到此為止,我簡要介紹了退休後主要四大類經濟來源:1)社會安全金Social Security),2)養老金Pension),3401 k (或457),及4Traditional IRA Roth IRA。請讀者抽時間回顧自己在這些方麵的狀況,以作出適當的調整,讓將來的退休生活有較好的經濟保障。

 

 

雜談美國退休事宜2: 養老計劃(Pension)和401k (或457http://blog.wenxuecity.com/myblog/73542/201905/32583.html

 

雜談美國退休事宜1: 社會安全保險金(Social Securityhttp://blog.wenxuecity.com/myblog/73542/201905/16848.html

 

 

 

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所有跟帖: 

很多錯誤。如你是專業人士,會誤導客戶 -shanzhongke- 給 shanzhongke 發送悄悄話 shanzhongke 的個人群組 (0 bytes) () 06/11/2019 postreply 10:41:32

以我的理解,Traditional IRA是用於延稅的,也就是說預計退休以後不如退休前收入高,退休用IRA賬戶的錢,少交稅,和4 -鈺兒- 給 鈺兒 發送悄悄話 鈺兒 的個人群組 (0 bytes) () 06/11/2019 postreply 18:32:00

什麽叫”自己去比較吧,選那合適?“,既然要寫博客,就應該有你的意見,不能就是把英文翻成中文,否則大家都來看你博客為啥? -hhtt- 給 hhtt 發送悄悄話 hhtt 的博客首頁 hhtt 的個人群組 (0 bytes) () 06/12/2019 postreply 05:46:28

Max contribution to IRA for 2019 is $19,000 -Fifi2014- 給 Fifi2014 發送悄悄話 Fifi2014 的個人群組 (0 bytes) () 06/12/2019 postreply 07:22:11

說有很多錯誤的人最好列出來有哪些錯誤, 我們也好學習學習。問題是會越辯越清楚的。 -北國童心- 給 北國童心 發送悄悄話 北國童心 的個人群組 (0 bytes) () 06/12/2019 postreply 12:27:58

並不是所有人都可以再買IRA or Roth. 有收入限製。 -鄉村地主- 給 鄉村地主 發送悄悄話 鄉村地主 的個人群組 (0 bytes) () 06/23/2019 postreply 08:27:14

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