雜談美國退休事宜3: 避免在Traditional IRA 和 Roth IRA上犯錯誤

來源: 於 2019-06-11 09:44:58 [博客] [舊帖] [給我悄悄話] 本文已被閱讀：次

美國的退休政策很複雜，涉及社安金、養老金、401k（457）、Traditional IRA, Roth IRA、等多種經濟方麵的福利。此外，還有醫保，更是複雜。如沒有弄清這些福利規定，很容易犯錯誤。有些錯誤會造成個人經濟不同程度的損失，有些可能會被罰款。另一些則有靈活性，根據個人情況而選擇較有利的決定。此外，很多規定有時間限製，錯過了就不可逆轉。此係列重在分享自己個人學習體會。既是個人經曆體會，就不會全麵，隻能拋磚引玉，請讀者不重踏複履，自己鑽研，在各種政策中找到最適合自己的退休途徑。

 

第二節介紹了401k退休計劃。如果參加了單位提供的401k, 還能否每年存Traditional IRA 和Roth IRA？很長一段時間我一直以為不能，所以沒有去關心這兩個福利項目，也沒有存它們。後來才發現這是誤解，錯誤的。如果參加了401k, 完全能存Traditional IRA 和Roth IRA，但有存的金額限製。如2019年，無論你存Traditional IRA ，或Roth IRA，或兩者皆有，總金額不能超過$6,000 （or $7,000 if you’re 50 or older)。

 

其次，有一個選擇問題：存Traditional IRA，還是Roth IRA？一般，多數都會選擇存後者，即Roth IRA。為什麽呢？這涉及到這兩種IRA的差異。

 

1）之前還是之後交稅，及其將來的經濟影響

 

Traditional IRA 是之後交稅（defer-tax)，即在存的當年不算收入，不交稅，直到你領取出時才交。而Roth IRA則相反，是之前交稅（pre-tax) ，即在存的當年要算收入，要交稅，但以後取出時免交。這先交，後交稅有什麽深層次經濟上的考慮呢？用一例子來說明。如果你存了$6000 到Traditional URA, 或Roth IRA，二十年後你退休時, 這錢變為十五萬了。如你存到Traditional IRA，當初存時未交$6000的稅，但如要將十五萬取出，必須交十五萬的稅。如你存到Roth IRA，存時交了$6000的稅，以後取出十五萬時就不用交稅了。此外，對於Traditional IRA，既使繼承人領取時也必須交。而Roth IRA呢，繼承人領取時則不用交稅。自己去比較吧，選那合適？

 

2）必須領取IRA年齡的差異

必須領取（Required Minimum Distribution, RMD)的年齡是Traditional IRA 和Roth IRA又一明顯差異。對於Traditional IRA 到70歲半時每年必須取一定數量，否則會被罰一半當年應取金額。而Roth IRA 則沒有規定年齡，不願意取可一直存著。另外，59½歲前取Traditiobal IRA, 除了交稅之外，還有其它另外的罰款。可Roth IRA 呢，財可在任何時候領取，沒有年齡限製，也不需要任何理由，無罰而言. 這點對年青人特別有利，如需急用可取出。

 

3）可以存IRA的年齡差異

 

按規定到了70½歲就不能再存Traditional IRA。但是Roth IRA則不同，沒有年齡限製，退休後也行。隻要每年的工作年收入達$ 9000，並交稅，就可繼續存Roth IRA。

 

總之，Roth IRA 在很多方麵比Tradtional IRA 有利。建議在存了401k後，如經濟條件允許，一定存上Roth IRA. 隻是，存Roth IRA 還有收入限製。如2018年，單身的modified adjusted gross income要低於$135,000。對結婚一道報稅則要低於$199,000。

 

還有一點提醒的是70½歲前可以轉（conversion) 部份或全部Traditional IRA 到Roth IRA，隻是必須交稅。

 

到此為止，我簡要介紹了退休後主要四大類經濟來源：1）社會安全金（Social Security），2）養老金（Pension），3）401 k （或457），及4）Traditional IRA 和Roth IRA。請讀者抽時間回顧自己在這些方麵的狀況，以作出適當的調整，讓將來的退休生活有較好的經濟保障。

 

 

雜談美國退休事宜2: 養老計劃（Pension）和401k （或457）http://blog.wenxuecity.com/myblog/73542/201905/32583.html

 

雜談美國退休事宜1: 社會安全保險金（Social Security）http://blog.wenxuecity.com/myblog/73542/201905/16848.html

 

 

 

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