班上大牛多，特地上來分享一下普通財商的人的理財結果

長空和居士的投資成果，令人可望不可及。之前覺得自己該做的都做了，沒想到相比之下相差這麽多，再次認識到天外有天人外有人，隻是不知道對於我等普通財商的人，有什麽方麵可以做的更好一點？畢竟他們的很多strategy普通人並不能重複。

下麵是一些基本情況。

花費：收入大概1/3交稅，1/3日常開銷，1/3投資。兩個小孩都公校，課後班都是醬油班。經濟實惠日本車。唯一花銷大的是喜歡外食。

資產：股票（含退休賬戶）350萬，一個自主房（市值350萬）一個投資房（200萬），房貸總共200萬。

投資策略：我們平時工作很忙，加上自己帶兩個小孩，並沒有太多時間投資。唯一的投資房也是以前的自主房升級後留下來的，租金跟房貸打平。每月工資到手（rsu沒有賣），先存滿各種免稅賬戶，多餘的錢再存普通賬戶，統統買成sp500，工作以來一直是這麽做的。

 

自我檢討，生活算不上奢侈，股票一直定投應該沒走彎路。可是工作16年了（老公工作年限更長，但收入一直不高），犄角旮旯掃掃加起來攏共也就這麽多。這就是普通財商的人能達到的高度嗎？如果想10年之內退休，從今往後，是繼續之前的策略還是有什麽地方可以做改進的？唯一我能想到的是把公司股票（70萬）賣了換成投資房？不過現在房子價格這麽高，現在也不是投房的好時機吧？各位大佬給點意見？

 

 

所有跟帖： 

• 你們都太牛了！昨天65萬，今天80萬，都還要愁退休，讓我等無流之輩夜不能寐啊 -加州陽光123- ♀ (161 bytes) () 12/28/2023 postreply 15:57:43

• 高科技行業是青春飯，薪水這幾年才漲起來的，而且不知道能賺幾年。 -咖喱披薩- ♀ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 16:01:11

• 我的管見 -tang07059- ♂ (300 bytes) () 12/28/2023 postreply 16:14:40

• 529有存。但不知道是不是要存滿？沒準孩子到時候成績不好隻能讀個社區大學或者幹脆不想上大學？ -咖喱披薩- ♀ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 17:51:44

• 529總會用的上的。即便下一代用不掉也可以轉給下下一代或親戚。 -tiejiangye- ♂ (5179 bytes) () 12/28/2023 postreply 19:01:07

• 成功人士啊，為什麽這裏人老想著要退休啊。有錢賺，有事幹，多好嗬 -Boifirst- ♂ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 16:16:00

• 天下沒有免費的午餐，高收入也對應著高壓力 -簡單從容- ♀ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 16:27:27

• 還好啦，就一打工的大不了不幹了，能有多大壓力。 -Boifirst- ♂ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 16:47:00

• 人在江湖身不由己。工作上如逆水行舟，不進則退。壓力很多是自己給自己的。 -咖喱披薩- ♀ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 17:25:34

• 提醒一句，壓力大的人多注意自己的健康。 -zacao- ♀ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 17:50:06

• 多謝提醒。所以隨時看看賬戶看存夠F U Money沒有，來給自己減壓：D -咖喱披薩- ♀ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 17:53:45

• 年入80萬，還有年入10萬退休金，還擔心退休。普通老百姓怎麽活？ -gccard- ♀ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 16:22:57

• 我的建議：1、賣掉RSU，換S&P或者納斯達克/VGT。2、如果忙，就賣掉投資房，換成基金。算上稅，出租房還是負現金流。 -矽穀居士- ♂ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 16:23:00

• 投資房目前投入的精力比較少，主要是租客給力 -咖喱披薩- ♀ (256 bytes) () 12/28/2023 postreply 17:28:38

• 你們是太保守，貸款太少，前幾年加杠杆買幾個投資房就不同一些 -sydneyfair1- ♀ (165 bytes) () 12/28/2023 postreply 16:26:26

• +1 -iampig- ♂ (445 bytes) () 12/28/2023 postreply 16:34:45

• 我們以前沒有投資房首付現金。所有現金都投各種股票賬戶了。 -咖喱披薩- ♀ (162 bytes) () 12/28/2023 postreply 17:33:10

• 私教度假都有。私校沒有弄主要是兩娃要10萬，占我們每年追加投資額的近一半。資產還沒到不想超前消費。 -咖喱披薩- ♀ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 17:39:59

• 有兩件很簡單的事不知道你有沒有在做，其它大決定讓高人們來說。 -Francine- ♀ (1030 bytes) () 12/28/2023 postreply 16:34:15

• 2 很重要。不拿白不拿 -iampig- ♂ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 16:35:49

• 但是1的數額可能會更大。這就是為所謂的mega back door Roth做準備，其實這筆錢就存在 -Francine- ♀ (61 bytes) () 12/28/2023 postreply 16:50:01

• 請問1裏after-tax 401K跟Roth一樣嗎？一直比較困惑，沒弄過 -成功的兔- ♀ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 16:55:15

• 太不一樣了，雖然都是稅後， -Francine- ♀ (565 bytes) () 12/28/2023 postreply 17:02:23

• 大部分公司的401k不讓搞after tax contribution, 大佬們知道為什麽嗎? -CatcherInTheRye- ♂ (207 bytes) () 12/28/2023 postreply 17:11:05

• 有沒有after tax contribution和公司的規模和財力相關。 -Francine- ♀ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 17:18:24

• 和管理層有關， 當然， 財力是很大因素 -螺絲螺帽- ♀ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 17:57:29

• 為什麽需要公司財力？這不是雇員自己付稅了嗎？公司也需要付什麽嗎？ -CatcherInTheRye- ♂ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 18:15:05

• 管理401K的公司也要收service charge啊，肯定要提高的 -米奇的廚房- ♂ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 18:17:10

• 為什麽需要財力？ 難道公司要花很多錢？ -數學博士- ♂ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 18:15:09

• after tax acount pay no tax on contribution but need to pay -米奇的廚房- ♂ (93 bytes) () 12/28/2023 postreply 18:10:15

• 是的，這點和Roth也不一樣。 -Francine- ♀ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 18:30:44

• 那就不是你上麵說的grow free拉，gain拿出來的時候需要付稅的啊 -米奇的廚房- ♂ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 18:32:30

• 我是和brokerage account對照，沒有說清楚。 -Francine- ♀ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 18:48:23

• Mega Backdoor鑽入Roth IRA，居然gain以後拿出來需要交稅？ -米奇的廚房- ♂ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 21:01:55

• maga backdoor Roth 的gain 是不交稅的。 -咖喱披薩- ♀ (698 bytes) () 12/28/2023 postreply 22:41:35

• 謝謝啊，俺經常被說糊塗。你說的比較清楚 -米奇的廚房- ♂ (0 bytes) () 12/29/2023 postreply 04:45:02

• 很多支持after tax contribution 的公司會支持in plan Roth conversion -kitfrommars- ♀ (283 bytes) () 12/28/2023 postreply 20:33:27

• 但是這個Roth 401K將來gain需要交稅嗎？ -米奇的廚房- ♂ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 21:03:14

• Withdrawals from the account are tax-free upon retireme -咖喱披薩- ♀ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 22:00:15

• 謝謝！ -米奇的廚房- ♂ (0 bytes) () 12/29/2023 postreply 04:45:43

• 嗯，知道這些限額和算法。 想問這些after-tax可以轉換成Roth，沒有稅的 -成功的兔- ♀ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 20:15:54

• 這樣收入不可能再放IRA了 -CatcherInTheRye- ♂ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 17:08:37

• IRA是沒有收入上限的，Roth IRA有，但是我說的就是後門Roth IRA的前奏，避開收入限製。 -Francine- ♀ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 17:13:50

• 正確， 但是， 要當心prorate -螺絲螺帽- ♀ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 18:11:59

• mega backdoor roth 我一直有做。這也是前幾年我沒有現金投投資房的原因。 -咖喱披薩- ♀ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 17:38:31

• 賣掉RSU -南風17- ♂ (135 bytes) () 12/28/2023 postreply 16:36:00

• 你提醒的對。不過賣股票的話capital gain要交稅。所以隻能慢慢來轉。 -咖喱披薩- ♀ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 18:00:00

• $100k pension should cover you for the retirement in most part o -Smilee- ♀ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 16:36:00

• 十萬退休金， 在美國大部分地區就應該夠用了 -Smilee- ♀ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 16:38:00

• 也許丈夫可以退休陪小孩，因為賺的錢一半要交稅，也許不值得去上班 -Smilee- ♀ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 16:40:00

• 是啊，這個稅率太愁人了，沒有任何避稅的方法。希望他能找個1099的工作。 -咖喱披薩- ♀ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 18:01:20

• $100k pension = $1.5-2M資產 -spookyoldtree- ♂ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 16:47:21

• 這個怎麽算的？按照4%的return rate嗎？ -咖喱披薩- ♀ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 18:10:58

• 能夠到達這個水平已經很好了！就算是矽穀雙碼也就這樣了 -叮叮當當- ♀ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 16:49:00

• 80萬太少了，下次來個200萬得嚇得不敢退休。 -bobpainting- ♀ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 17:04:04

• 看來我也要認真學習一下投資理財的知識了，作為2024的一個目標 -新手地主剛上路- ♂ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 17:05:05

• 買個度假屋享受生活吧。老公的退休金是保底。你能保住60萬年薪就是最好的投資 -julie116- ♀ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 17:26:35

• 是的，我的工作不進則退，沒有躺平一說。壓力還是蠻大。隻能靠老公看娃。 -咖喱披薩- ♀ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 17:46:21

• 放鬆心情最後拚一把。最壞的情況也不可怕。 -julie116- ♀ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 17:48:10

• 錢賺錢易，人賺錢又難又累 -新手地主剛上路- ♂ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 18:01:26

• 還好了，不算難也不算累。每天工作時間不超過8小時。但是心累，要想新項目搞政治鬥爭。 -咖喱披薩- ♀ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 18:05:44

• 才1/3的稅，投資股票`這麽多年定投大盤 沒走彎路，這點羨慕你們! -zacao- ♀ (78 bytes) () 12/28/2023 postreply 17:39:02

• 1/3是我估計的。可能實際上還稍微高點，可能到40%。 -咖喱披薩- ♀ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 18:03:06

• 主要是加州州稅挺高的。到低稅或者無稅州就能好很多 -米奇的廚房- ♂ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 18:15:32

• 是在加州嗎？如果是的話，80萬W-2收入的稅一般不止1/3 -abc1967- ♀ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 18:49:51

• 有沒有考慮把出租房賣了2米，然後把房貸2米還清？做到沒有房貸一身輕？ -hhtt- ♂ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 18:19:54

• 這樣不好吧，還年輕，背點低利率的債是好事。等退休後再考慮還清部分債務。 -咖喱披薩- ♀ (0 bytes) () 12/28/2023 postreply 22:02:35

• 請Max Out所有的省稅賬戶: 401K/Backdoor Roth/Mega Backdoor Roth/HSA -矽穀居士- ♂ (308 bytes) () 12/28/2023 postreply 20:05:31

• 謝謝居士的無私傳授！拜讀你的文章我才發現mega backdoor max之後還可以投backdoor roth -咖喱披薩- ♀ (247 bytes) () 12/28/2023 postreply 21:58:13

• IRA和401K是兩個不同的路徑，不互相影響的 -米奇的廚房- ♂ (0 bytes) () 12/29/2023 postreply 04:51:40

• 公司有沒有defer salary的選擇？有些公司給高工資的管理層這個benefit. -仟仟- ♀ (70 bytes) () 12/29/2023 postreply 03:45:01

• 這個工資很高，相比之下股票基金的總額應該能更高 -gastank1289- ♂ (0 bytes) () 12/29/2023 postreply 14:34:00

• 46歲淨值7M應該是不錯的了，自住裏的equity有多少？ -nightfall1- ♂ (0 bytes) () 12/30/2023 postreply 09:28:00

• 46歲淨值7M應該是不錯的了，自住裏的equity有多少？ -nightfall1- ♂ (0 bytes) () 12/30/2023 postreply 09:28:00