這裏的大神很多，我家兩個在中低房價地區天天給資本家搬磚的普通人隻能仰視。不過也許有一定的代表性。 我家總結下來就是， 少生孩子多種樹，盡量減少固定開支和增加disposable income， 不投機不炒股但長線投資， 沒有專門掏糞但也小小參與一下，在45歲以上努力保有現在的工作。現在看起來我們的退休生活前景是光明的，走過來的道路也不算曲折。
雙職工，平均年齡55歲（具體就不說了）。 兩個人因為專業和其他原因，到後來兩人都穩定的時候年齡都不小了，在低房價地區收入不很高但也不算低。雙方家庭財務上都指望不上，其中一方家庭還要補貼（這麽多年下來也是一個不小的數字）。 所以我們起點蠻低的，時間上完全不占先機，一切完全靠自己。
我在2013年的時候對兩人的退休金賬戶做了個 financial projection, 然後根據兩個人不同退休年齡組合做了個 scenario planning, 看看什麽時候在什麽年齡退休，賬戶可以達到3米的目標。 因為所在地方房價不高，所以在這個財務計劃裏，沒有考慮固定資產的價值。設立3米的目標是因為，如果每年投資收益平均4-5%的話，再加上SS，兩個人可以有15-20萬的稅前收入。我個人覺得需要保持這樣水準的收入才能最大限度地享受老年生活，當然身體健康是前提。如果身體不好再多錢，生活質量也打折扣。
2013年的時候，所有退休金賬戶（包括稅前和稅後的）加在一起不到1米（差幾萬）。按照我當時的計劃和預測，2019年達到2米，2025年達到3米。但因為去年行情太好，如果未來兩年投資市場沒有太大的波動，現在看起來2021 或2022年就可以提前實現3米的目標。 雖然談不上大富大貴，但是我們滿意了。 老公覺得不需要3米也可以退休，但我安全感差一些，年輕的時候享受方麵就沒有委屈自己，年紀大了更不願意。
我們的投資策略非常簡單，max 401K，主要在股指基金定投，95%以上在equity, very little in fixed income. 兩人各管各的賬戶，每年看看如果覺得 investment portfolio需要reblance, 就調整一下。而且我們的公司福利都不錯，公司給的contribution 也不少，所以這些年退休賬戶滾雪球一樣大起來。
能夠積累到今天我們滿意的程度，原因除了因為家庭人口少，還有幾個：
1）無論如何，底線要保證能夠定投，max 401K. 這是雙職工最簡單有效的降低所得稅手段，也是強製存錢手段。因為錢不能到我手裏，我手裏有錢就花了。
2）為了保證上麵一條，工作的持續性和穩定性非常重要。我們的工作壓力不算大，單位福利很好，待遇比上不足比下有餘，地點也不是太農村的地方，所以就一直沒跳槽。而且我們都沒有太大的野心，公司裏這些年看見太多爬得高但保不住工作的人。這些人，人到中年出局以後，在職務和待遇上都很難回到以前的軌道上，有的被迫過早退休，因為找不到合適的工作了。反而是那些搬磚的普通人，那些螺絲釘，倒是安然做到自己想退休的時候，而且退休的時候經濟方麵都不差。 按照我的預測，隻要我們在未來3-5年還保有現在的工作，退休金賬戶會積累到3.1 - 3.8米。那之後就無所謂了。 我們都喜歡工作，如果那之後還能保有現在的工作，就繼續搬磚。如果沒有也許就退休了，但經濟上不會有問題。
3）為了保證上麵的第一條，就需要降低生活固定支出，主要是房子的支出。 在低房價地區，我們的收入完全可以負擔得起大一些豪一些的房子，但是家裏人口少，我們對大房子也沒有執念。不過我喜歡新房子，目前的自住房買的時候就是新房，前一個房子也是新房還要大200多尺。 目前的房子隻有1800尺，但布局很好，空間利用率高，並無覺得生活質量降低。前些年從高地稅地區搬到低地稅地區，房價因為麵積小也便宜了一點，每個月房子上的固定支出就少了不少。貸款再過2-3年就還完了。
3）為了保證上麵第一條，還有一點就是我們這麽多年車上的支出平均下來不大，同樣對豪車沒有執念。一個是通勤距離短（20分鍾），油耗少。另一個就是我們不輕易換車。基本上每個車都是開到15萬邁以上才換。以前是都日本車，現在一個沃爾沃SUV（五年前換的），另一個今年也打算換成沃爾沃。不要小看車上的開支，我有朋友5年一換車，算下來開支很大。車這個東西不保值，交通工具而已，現在的車很多開到15萬邁沒什麽問題，我個人覺得沒必要頻繁換車， 把錢往水裏扔。
除了房子和車，其他方麵我們並沒有委屈自己。 已經準備好了退休房，在我喜歡的大城市市內。年紀大了以後會不太想伺候房子院子，也不太想做飯。城裏的2臥2衛1100尺的公寓會滿足這些方麵。不過計劃的太超前了，2007年買在高點上，現在市場價才剛剛回去。公寓的成本和價值高於我們現在的自住房。 這些年大部分時間都出租著，非常容易租。租金支付貸款地稅和HOA，基本上打平。初衷沒想當地主，是為退休準備的。現在這樣租金支付貸款，覺得是很好的安排。貸款利率低，再有3-4年也付清了。
生活其他方麵也沒有委屈。經常外食。從五年前開始隨著公司給的可以休假的天數增加，我們加大了旅遊的力度。我個人現在一年三個國際旅行（包括回國），老公兩個（因為給父母留的時間多一點）。 目前出門還是經濟艙，但是打算60以後出門都是商務艙。其實吃飯旅行不是最花錢的地方，最花錢的地方是我自己，基本上想買什麽就買什麽，老公也從來不管不說。主要花在護膚美容穿衣戴帽上了（具體金額就不說了，反正我周圍的認識的人都沒我這麽能花的）。我國內大學一畢業就進了外企，當年工資一直都比同齡人高很多（99年出國前一個月已經8000多人民幣了，還有獎金）。所以大手大腳講吃講穿慣了。 這方麵老公和我不是一類人，但他不幹涉我。我們很少吵架，從來在錢上沒有爭執過。家和萬事興是真的。
有時我也想， 我這些年在我自己身上造的錢完全可以搞投資房啊，或者住個豪一點的大房子，買豪車，但是我誌不在此啊。我在我年輕的時候花在我喜歡的東西上和事情上不覺得虧。我覺得我們在投資理財家庭生活各方麵都算有兼顧到，沒有委屈自己，退休現在看起來前景還不錯。希望再保持現在的工作3-5年，感覺勝利在望！如果能一直工作，我也不想退休。現在公司給的假期也不少，基本可以滿足我滿世界浪的欲望。
如果再過3-5年被雷，也不想再找工作的話，需要自己買一段時間的醫療保險。暫時還不會搬到城裏去，這樣城裏公寓的租金一個月2000多買保險綽綽有餘。還完貸以後，現在的自住房地稅和utility 支出一個月1K就可以cover. 退休金賬戶的本金可以不動，投資收益足夠我們滿世界跑了。 不過3-5年之後，老公會全退休或者半退休，但是大概率我不會想退休，還是會找事再做幾年，當然不一定能找到現在的收入的工作。工資低一些沒關係，有保險和充足的假期就行。
差不多就這麽多了。我也是有點囉嗦。 謝謝耐心看完。
