遠遠的霧
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在我周圍的朋友圈裏，不少已經快65歲了，本該退休了，但依然守著工作。每次談到退休，有些人眼中流露出來的，不是對退休時光的期待，而是一種難言的焦慮。最擔心的，就是退休之後的醫療費用。確實，在美國，人們晚年最大的負擔，往往不是吃穿用度，而是醫療費用。
我已經退休好幾年，對此體會尤深，以我為例，家裏第一大支出是每年將近1.8萬美元的房產稅（南北各一個房子，自住），緊隨其後的就是醫保費用。我曾在大學任教，退休後仍可以繼續參加學校的醫保。65歲後有了聯邦 Medicare ，我依然選擇保留學校為退休員工提供的醫保計劃。即便如此，我們兩口每個月要支付將近600美元的保費，而且每年都會大幅增加。再加上每月400多的Medicare費用，一年下來，僅醫保費就高達約1.2萬美元。好在這個計劃現在沒有什麽看病co-pay，所以還算心安。我也清楚，如果沒有學校的保險支持，僅靠市場上的醫療計劃，費用隻會更加驚人。記得有一對開診所的夫婦，他們的醫保費用每年都2萬多美元，而且有7千的deduction。等於隻保大病，小病自己掏。
這些年，我一直想不通：美國的醫療費用，為什麽會高到如此離譜？錢到底花到哪裏去了？這也是美國選民所最關注的問題之一。最近讀到 NBC News 的一篇報道，其中一個案例讓我對這種普遍的醫保憂慮有了更具體的理解。
報道中的主人公Richard Skoug，雖然有醫療保險，但每次進醫院依然戰戰兢兢，仿佛走向一個無底黑洞。有一次，他因劇烈胸痛擔心是心髒病發作，被送進急診室。他沒有住院，隻是在走廊的輪椅上待了幾個小時，做了心電圖和CT掃描等基本檢查，確認無礙後便回家了。
然而，賬單卻讓他幾乎崩潰：短短幾個小時的檢查，費用竟高達2.8萬美元。由於他參加的是高自付額（high deductible)保險，在保險開始賠付之前，他必須先自掏腰包承擔近1萬美元。所以，他接到的這筆醫療債就像一座大山壓在了身上，即便可以分期償還，但每月多支付幾百元債務，也壓得他難以應付，嚴重影響了他的生活。
其實，這種高昂費用的背後，隱藏著美國醫療體係一個心照不宣的邏輯。法律規定急診室必須接收病人。不像中國，不交錢就不會有醫療服務。美國的政策很人道，但這意味著大量沒有保險、最終也無力支付賬單的人同樣會使用醫療資源。醫院為了填補這些壞賬，往往通過“成本轉移”的方式，把費用轉嫁到有保險、有支付能力的患者身上。
更令人寒心的是，這些天文數字，並沒有真正流向一線醫護人員。相當一部分資金，被消耗在龐大而低效的行政體係、高管薪酬，以及醫院之間的設備和技術競賽中。錢在複雜的收費代碼和保險博弈中不斷流轉，加碼，卻很少真正用於減輕患者的負擔。
這種製度的扭曲，正在慢慢侵蝕普通人的安全感。當一個國家裏，無論是受過良好教育的專業人士，還是勤懇工作的普通人，在晚年依然要為“一場病可能導致破產”而提心吊膽時，這本身就說明製度存在嚴重缺陷。
當然，這是一個複雜的問題，美國作為世界最強最大的經濟體，解決不了老百姓的醫療問題，確實難以讓人理解。哪怕從龐大的軍費開支中，劃出一小部分用於完善全民醫療保障，都會對無數家庭產生實質性的幫助。另外，政府也需要更有力的監管，去遏製醫院層出不窮的收費名目和失控的價格體係。
真希望美國醫療能回歸以人為本，讓退休生活變得從容與安定，而不是一種充滿憂慮的奢望。
2026.4.7 於美國
一是心臟病，比如心肌梗塞；二是中風，比如缺血性中風（85%的患者），和出血性中風（15%的患者），中國人叫腦溢血；三是心源性疾病，比如因為血栓造成的突發性猝死等。
至於糖尿病和癌症之類的重疾，都是飲食方式不好帶來的。需要10年或以上的積澱才會爆發。食物多樣化，什麼都吃，都不多吃，就很好。
再為自己準備一些必須的常用藥，以及預防性吃些藥。
如此，如果還出現問題，就是天意了。
我看好多香港老人，就是這樣的養老哲學。
在中國，退休老人養老金免稅，醫保免費。這點比美國優越很多。
我們兩人每月MEDICARE費用$1175。80，一個參加的是AARP，一個是AETNA。感覺還行。我做HIP REPLACEMENT，CHARGE$15，000， 自己隻付了$325。
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你說的是medicare 費用還是加上了supplementary part？感覺是兩者加在一起了。每年也快1.5萬了。是家庭開支中比較大的一筆。謝謝分享！
還有一點，美國相當一部分醫生的水平那個次啊，聽了太多實例，尤其內科醫生的水平不可置信的差，要不是親耳聽到，真不相信這是美國應有的水平
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謝謝你的分享和點評。聽說過每個醫生的水平差問題。華人中很多是在國內學過醫的，很多留在國內的同學也大概都是名醫了，所以會對美國的醫生有所對比。但現在看病更多的是依賴數據和儀器，也許能彌補水平的不足。
我猜你over insured。我以前工作的公司也有退休職工醫保是免費的（公司替我買medicare 不cover的20%), 叫Supplement plan or 叫 Medigap。我也可以自己到外麵買不貴大概 200多/月。
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謝謝你的分享和建議。我文中說的數字是cover我和太太兩人的，好像比你說的貴點，但還差不多。還是對學校的計劃有些盲目的相信:-) 我會根據網友的各種介紹繼續研究一下。再次感謝。
你問問你們學校可不可以就買一個Supplement plan要多少錢？這樣你就一個medicare 加上一個Medigap就可以了。你的medicare比我們貴200/月是因為你的總收入超過了10萬。總收入保擴pension，出租房收入等。我為了少付我的medicare月費，到現在還沒開始拿公司的pension.這樣總收入10萬不到。今年是202元。挺好的。
另外你在找medicare公司時先要決定是買traditional medicare 還是買 PART C。我買的是PART C，就不用再買D了。用了10年很省錢的，做了幾次X光免費，1次腸胃鏡也是免費。每5年做一次。MRI還沒做過。晚安
老人挺長壽, 隻不過住nursing home, 費用巨大.
比如： 1000個人裏預計有10個人會出險； 每人平均賠 1萬元
那麽： 總賠付 = 10 × 1萬 = 10萬元
平均到每人 = 100元。
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你說的這個有點看不懂，但感覺有道理 :-)
謝謝你的點讚和多貼input!
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有些人沒有真實的經驗，就人雲亦雲。不開竅寫的比較真實。事實上大部分的人，每月的Part B 費用是 $202，Medicare會支付80％的醫療費用。很多人再付大約$300買補充保險，支付Medicare 不付那 20％。這樣看病基本上不需要再付錢。另外，還要付10幾20塊買藥險。這樣，每年6000塊錢就是你的醫療費用，不會有什麽驚人的花費
怎麽沒人寫寫養老院(nursing home)的費用,那才是高得離譜
認識一位朋友的父親住養老院,費用是$500/天,$15000/月,
$18萬/年.那位老人住了兩三年了
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你說的朋友這種情況應該是全職護理吧，如果是自理的話，應該便宜很多。我有個朋友，夫婦，住養老院，自理，一室一廳的那種，800尺，有人打掃衛生，每天飯廳吃飯。$3200。之前入住投入30多萬押金，可以退還給子女的那種。條件很好。
另外一個朋友，截肢了，老婆照顧不了，去了養老院，每月三萬。這輩子的錢都整進去了。
怎麽沒人寫寫養老院(nursing home)的費用,那才是高得離譜
認識一位朋友的父親住養老院,費用是$500/天,$15000/月,
$18萬/年.那位老人住了兩三年了
20年後你我住養老院的時候,可能漲到$36萬/年,得費多少銀子.
現在美國的問題是，運營費用太高了，占用保費太多。 參保的人、病人和醫生都得不到好處。 而大保險公司，藥廠、大醫院的管理係統，都吃得很肥。
比如： 1000個人裏預計有10個人會出險； 每人平均賠 1萬元
那麽： 總賠付 = 10 × 1萬 = 10萬元
平均到每人 = 100元。
還有我們老家還有另外一種農村基本醫療保險，575元/2026年。這個住院起付線就低了。鄉鎮衛生醫院、社區醫院、一級醫院100元的報銷起付線，二級醫院200元的報銷起伏線，三級醫院500元的起伏線。報銷的封頂線是上一年度本地城鄉居民可支配收入的6倍。
In 2026, the standard Medicare Part B monthly premium is $202.90 for individuals with a 2024 Modified Adjusted Gross Income (MAGI) of $109,000 or less ($218,000 for couples). Higher earners will pay an Income-Related Monthly Adjustment Amount (IRMAA), with premiums ranging from $284.10 to $689.90 per month. Part D upto $91.00 per month. If your lucky, pay Medicare $780.90 per month plus Medicare supplement Plan G, $220 per month. Total $1000 per month per person.
所以當年美國 Brian Thompson 被槍殺，我一點都不奇怪。 他的年薪過千萬美金， 但是病人的醫保很高還不給人家應得的賠付，百般刁難、延遲、拒保； 而醫生也沒有什麽福利。被保險公司狠壓價。
我上個月回國，帶家人去醫院看病。去的是國家三甲醫院。住院六天。抽血做了很詳細的血液裏各類指標檢測，還有心髒造影，心髒超聲，腹部超聲，大腿超聲，腰椎CT，肺動脈CT，胸部CT，腰椎核磁共振，左大腿核磁共振，還有什麽骨密度測試等等，一大堆檢查，住院期間，一直有吸氧，血壓，心電圖，血樣的監測，還有霧化，吊水等。出院的時候，賬單是11102元人民幣。結賬的時候，用了農村的大病醫療保險，最後，自付4000多點點人民幣。
農村的醫療保險，2026年，我們買的是“成年居民高檔”最貴類，就1052元人民幣一整年。每年保險會有漲價。但是不會漲很多的。
我當時就在想，這在美國要花多少錢和時間，才能做完那麽多檢查？？不可思議！
真沒想到退休了還要交500多美金/人的醫保。 不過想想我的朋友， 她丈夫去世後， 她過了50就退休了， 確實說過每月要買一千多刀的醫保。 結果沒過兩年就成了特別“摳門兒”的人。 現在理解了， 坐吃山空的感覺肯定很可怕。