財富捷徑
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我是2005年底參加工作的，到2006年底有了一些積蓄。我從2007年初開始在美國證券市場投資，主要投資股票基金和債券基金。
在過去十幾年，由於我采用了正確的長線投資策略，加上積極的儲蓄和合理利用房貸杠杆，投資回報頗為可觀；家庭淨資產平均年化增長率超過30%。而過去10年，我的投資賬戶的平均年化收益率達到14%。總體而言，我在參加工作15年後就實現了財務自由。
總結一下，我家可以取得這麽好的理財成果，主要有下麵幾條經驗：
- 控製家庭開支，提高儲蓄率。算上退休賬戶的儲蓄，我家的平均儲蓄率大約在30%左右。
- 堅持以股票指數基金為核心的長線投資策略，步步為營、穩紮穩打。
- 適度利用房貸杠杆，提高資產的使用效率，錦上添花。
下表是近年來我家的淨資產增長率(%)：
- 2010 36
- 2011 21
- 2012 38
- 2013 29
- 2014 41
- 2015 28
- 2016 14
- 2017 25
- 2018 -13
- 2019 26
- 2020 37
- 2021 41
- 2022 -11
- 2023 40
我分享這些數據的目的，是為了顯示：普通家庭通過簡單的投資大盤指數基金的策略，就可以實現財務自由。
延伸閱讀：
你家領導也是理財達人啊！是的，條條大路通羅馬；達到財務自由的道路，也非常多！恭喜恭喜！
我2021年換房子，在低點買了一個房子，然後賣掉老房子。兩個房子的價格漲了不少，部分抵消了基金的下跌。
我們家的情況跟你不太一樣。不過我也是2005 開始正式工作的（剛到美國的前 11 年在醫學院實驗室做研究和後麵的六年住院醫生加 fellowship 的培訓收入比較低，這裏就不算進去）。 我太太做房地產投資，應該是在好幾年前就可以用 rental passive income 來 cover 目前生活標準的開支還有多餘。當然一個情況就是你這個投資模式比做地主省事多了，但是我家領導是對於房地產這塊可以說是情有獨鍾，非常 enjoy.
這個30%是“家庭淨資產”的增長率，不是投資賬戶收益率。這裏麵包含了每年新的儲蓄，以及合理使用自住房杠杆帶來的額外收益。
是的，我是不定期地做返現再融資(Cash-out Refinance)，從房子裏拿出淨值投資指數基金，提高房子淨值的收益率。詳情見：
1. https://blog.wenxuecity.com/myblog/80634/202311/16891.html
2. https://blog.wenxuecity.com/myblog/80634/202308/22251.html
3. https://blog.wenxuecity.com/myblog/80634/202308/17021.html
是稅前收入，當然我是包括了公司每年2萬多美元的401k Match。
非常好！
SPY：26%. https://www.morningstar.com/etfs/arcx/spy/performance
QQQ：55%
事實上，在股市大跌時，我會想辦法籌集更多資金繼續加倉的，從而利用大跌帶來的紅利。可以看我先前的文章：小戶反擊戰。
理財的關鍵，在於積極儲蓄、買對指數基金、長期堅持。絕大部分家庭都可以做到。
我們的訣竅就是：
1.控製開銷，提高儲蓄率
2.穩健投資，不折騰
3.合理利用杠杆，錦上添花
如果家庭投資都是證券產品（比如股票和債券），那麽被動收入可以使用可持續的取款標準4%來計算。比如，如果一個家庭擁有一千萬美元的金融資產，那麽每年他們可以安全地取出40萬作為被動收入，而不用擔心資產縮水。
如果家庭還擁有出租房，可以把出租房產生的淨現金流也算做被動收入。