清風明月俱吾客
理工妞班門弄斧
年輕的時候，以為退休是一件非常簡單的事，真是如網絡語“沒有老過”！一路走來，才知道退休是一個做選擇題的動態過程。希望我一路走過來做過的選擇，能幫助你順利走過這段旅程。
退出職場的選擇
作為第一代移民，很多時候，職場選擇是被動的。當我離開學術界“下海”時，第一份工作是第一個給出較高薪資的公司。因為美國平均員工可以期待的薪水增加幅度是 3% ，而平均被挖角的薪水是比原來的薪水再增加 10% 到 20%，故而剛開始，平均而言，每1到3年我就會換一次工作，以追求新的機會，更好的薪水，更多的技能發展。在美國職場上，人均從事過10.8份工作。算上公司的再還價雇用（counteroffer）我換過9份工作，估計我的薪資也略低於行業的平均值。
隨著時間推移，我和多數人一樣，職場轉換有了附加條件，開始更注重完美的職場環境、公司文化、職場的上升空間和人際關係，代價是存在能力高過薪水的問題。在一個公司一呆就是二十年，我自己在公司裏已是元老級人物。
臨近退休，如果你遇到一個穩定的公司，恭喜你，你可以如願以償地自由選擇你認為合適的時間退休。有的人一到62歲就選擇提前領社保金退休，有的人喜歡幹到幹不動為止。
但如果你和我一樣，遇到公司重組，沒有選擇，成了下一波裁員風暴的人選，又沒到年齡，不想馬上就退休，那就需要重回求職市場，同時也有了再次選擇新職場的機會。
臨近退休的人，顯然我有自己的得天獨厚的優勢：我不再有新手的惶恐和經濟壓力，也不需要公司資助再修幾門課，再拿幾個資格證書，再修幾個學位，隻有赤裸裸的供求關係，賣自己的經驗技術，幫公司在最快的時間裏完成急需完成的項目。我的劣勢是我隻有有限的求職時間，我必須做好心態調整，無論什麽公司文化、公司地址、公司人事都必須讓位於自己將退休的需要，隨時準備離場。
從過往自己招人的經曆，我學會了簡曆隻投行業獵頭公司（hunters, 俗稱“人販子”）。在麵試成功後，由第三方去挑戰雇主的薪資、福利待遇和入職紅包（sign-on)上限。獵頭們能夠知道一個位置的薪水範圍、福利上限。由他們出麵協調，即不容易錯過機會，又能拿到最大價值化。
當我第一次因為種種原因而選擇自動離職後，我得到的最大教訓是——沒有細讀入職合同：很多公司入職薪金都有附加條件，如果年限不夠長，任何以投資回報為前提所得的獎金、股票會被沒收，還可能賠付一大筆入職時作為獎勵的費用。不過如果先有心理準備，財務損失的陰影會小很多哦。
如果可能，選擇好的離場時機，比如公司裁員（layoff), 自動放棄業績改善（pip opt-out), 提前退休補償（early retirement package)，會減少很多不必要的財務損失。通常公司給出的補償金和離職後一年半的醫療保險，可以保證和退休醫療保險完美銜接。
另外一個需要盡快處理的事情，就是將公司401K的積累轉到自己私人賬戶上，因為很多公司對工作年限短的員工，會馬上按時收取管理費。
福利待遇的選擇
一直知道在美國，有幾個年齡的魔幻數字（magic numbers)：
- 62——你可以領取被打折扣的退休金了。
- 65——你的養老健康保險（Medicare)生效，從此你的健康保險有“山姆大叔”保證了。不管此時需不需要，一定記得注冊，免得需要買時終身受罰。
- 66+——你的全額退休金Social security income)從此有政府發放了（每個人的退休年齡由出生年份決定）
- 70+——你的小金庫IRA必須開始使用了
可是臨到自己，才發現又必須做很多選擇題
如果65歲還在職場，各個公司有自己的保險政策，我所在的公司同意我隨公司買養老保險不包括的部分，如牙、眼鏡、藥物等，而有的公司包交養老保險，更有公司，比如政府機構，允許員工終身一直隨公司參保。
養老健康保險，除了生病、住院的A/B計劃，還要選其它方麵，可以分選C計劃和G計劃。無論什麽計劃，記得加買帶健身的部分，通常自己一個月多交～$10元錢，可以享受通常入會費$100-$200的健身俱樂部所有的健身設施。
如果你像我一樣，在一個公司工作多於5年，當申請領取退休金時，注意一定留足時間，因為光材料審批就需要4-6周。如果需要補充材料，時間更長。我就有過等一個半小時才能打通社會安全局電話，跑多次當地社會安全局的經曆，僅僅因為工作人員需要核實一下情況。
另外，政府SSN網站在你提出申請以前，會詳細列出你曆年交納保險金的詳細情況。建議你給自己留個備份。從你提交申請的那天起，這些信息就不再顯示了，而審批的時候，你可能被問及。
什麽時候從自己小金庫取錢，從什麽帳號取出來才能稅率最低，建議你讓自己的財務顧問算岀來。
休閑的選擇
根據美國時間使用調查，大多數退休人員（65歲以上的人）有超過7個小時的時間花在休閑、運動、社交、旅行等活動。我又得做出了一堆選擇。
- 旅行：和多數人一樣，這是我的首選，遊山玩水，幫助我忘卻昨日的煩惱，非常有利於身心放鬆，也試著學會放緩腳步的生活
- 鍛煉：我發現遠足、打球，在健身房鍛煉都是不錯的選擇。每天按時打卡、上課，和上班一樣準時，非常有利於剛從職場離場的新人接受退休生活。而且很多保險公司的退休計劃，（plan G 或plan C),都包括了健身房基本會員費和適合老年人的所有的舞蹈（Arora dance, Zumba)、水上運動(Arora-Aqua ）教練課程，加上每個市政公共場合都免費提供皮克球（pickleball)球場，非常有利於幫助培養新的愛好。上課的多是同齡人，很容易找到共同話題，結識新朋友。
- 學習新技能、新愛好：我重拾攝影的愛好，現成的職場人網站—Alison ，提供各種免費的課程，從攝影到烹飪，種植到釣魚，應有盡有。
- 和鄰居互動：這不但增強人際關係、也是自家安全的必要措施。我們的左鄰右舍的聚會，注冊Nextdoor 社區社交平台，教會了我們好多實用的知識
- 閱讀/追劇：我在鄰近的幾個城市都辦了借書卡，英文、中文、圖書館推薦圖書和電影，讓我惡補上好多好的書、電影和電視劇。加入讀書會，更讓我有機會和一群誌同道合的朋友一起，分享讀書心得和感悟
- 園藝/庭院打理/家庭維修：種花種草，優化庭院，加上開一塊小地種點蔬菜，我估計大多數業餘菜農都是賠錢賺吆喝，圖個開心
- 做義工：大把的時間，用在有意義的事情上，被人需要，感受對方出自內心的感動，充分讓人享受贈人玫瑰，手留餘香的快樂
- 飲食和購物：挑選健康食物, 與朋友聚餐，選購優惠物品。呼三喚四，邀一群合得來的朋友，時不時去不同餐廳享受美食佳肴，讓生活充滿樂趣。
都說退休後，屬於自己的人生才真正開始。你的退休生活, 計劃怎樣度過呢？
現在是不是推遲到73歲了。我的一個朋友今天剛剛告訴我，她收到一封信，要求她必須開始使用養老金IRA儲蓄了。