貸款買房，選浮動利率還是固定？

這是個常問常新的話題，隻要申請貸款，就會麵臨這個“二選一”的難題。那麽究竟選哪個？

很遺憾，這裏沒有標準答案，浮動利率受基準利率的影響，隨其波動而波動；固定利率取決於債券收益率。孰優孰劣，因人而異，適合他人的，不一定適合你。我總結了以下幾個關鍵要素，供你參考：

首先，未來幾年你是否有出售物業或再貸款refinance的計劃。

如果是，建議考慮浮動或者2-3年的短期固定利率。這主要是基於利息罰金的考量。萬一提前解約，違約罰金不會太高，通常來說，浮動利率的違約罰金是3個月利息，固定利率是利息差。關於利息差，每家銀行算法不一樣，我以後會專門寫文章講解。

你可能會說，既然打算賣方，完全可以提前準備，把時間安排好，在貸款到期日交接房子，不就可以了嗎？事實是，房產交易是動態的，很少有人能把時間控製得如此嚴絲合縫。所以，選擇有靈活性的浮動或短期固定，能讓你占據主動。

其次，當前市場的利息。

拜疫情所賜，現在的貸款利息處於曆史地位，借貸成本很低，而且，專家，政客們都表示，這種低利率將有可能持續到2023年。以加拿大為例，某A類銀行的5年浮動1.8%，5年固定1.94%。如果是50萬的貸款，按30年分攤期計，兩者5年間付出的利息差額是$3,313.67。即浮動利息每月少付$55，一年能省$662。當然，這是以基準利率P不變為前提的。所以，僅從省錢來說，選浮動比較make sense。而且，銀行允許浮動利率在到期前改為固定，但一般會要求延長貸款期。

此外，你生活方式的選擇。

雖然浮動利率在目前來看，成本較低，而且有靈活性，但考慮到未來上漲的可能性，有些人會傾向選固定利率，把財務支出控製在預期範圍內，以換取peace of mind。我的工作中遇到的，做這種選擇的人占很大比例。更何況，現在是曆史地位，趁機鎖定，安枕無憂。現在加拿大10年固定利率是2.79%，7年是2.59%。

最後，個人對未來利率走向的判斷。

這個見仁見智，滿腹經綸的專家不一定比街邊小販預測的更準。世界變革越來越難以琢磨，黑天鵝，灰犀牛事件也越來越頻繁，全球經濟發展無時無刻不受這些不可預期事件的影響。佛係一下，選利率，有時候也要拚人品，看運氣。

簡單總結一下，浮動利率適合有時間有精力盯“利率大盤”，而且願意承擔不可預期風險的人；對於工作繁忙，追求把控力，不喜歡意外的朋友，固定利率是最佳選擇。