閑雲野鶴
個人博客
幾個月前，我遇到一件怪事，一家我已經開戶多年的中型規模銀行，發給我一份信件，告訴我他們的決定，需要關掉我的銀行賬戶，包括checking，saving，和CD三個賬戶，當時我以為是那種詐騙信件，就去branch核實一下。
但是非常讓人詫異的是，居然是真的，而且銀行職員也問不出任何的理由，客服給出的就是套話，什麽不能提供具體理由等等，最後在我的一再威脅下（比如要求和manager談），客服勉強給出一個模棱兩可的回答，說是觸發了AI風險管理係統，所以是AI的自動決定，但是有人工review過，沒有推翻AI的決定。後麵我想知道更多的理由，客服都拒絕提供，我當然是一氣之下，拿錢走人，此處不留爺，自有留爺處，銀行多的是，新客戶還有不少獎勵，還怕你把我給關了，貽笑大方吧。
這家銀行是十幾年前，因為在我家附近很近的地方（走路大約10分鍾）開了一家新的branch，我收到promotion，因為離家很近就去新開的戶頭，後來陸續開了saving，幾年前在COVID時，因為利率高，也把一些不大的錢款轉入一個CD，還有因為離家近，我很多時候會把收到的房租現金存到這個銀行，也先後開過，關過幾個這家銀行的信用卡，算是一個好的客戶了。
盡管我個人對於這種銀行賬戶被AI強行關掉的事並不理解，也不太在意，反正也沒有損失，但是最大的生氣點在於，銀行根本不願意告知客戶這種決定的理由，其它的很多和銀行相關的活動，比如申請信用卡，信用分散等等，都會有正式的理由告訴你為什麽申請被拒，或者信用卡分數有變化等等，這種強行關掉客戶賬號，卻不需要告訴客戶任何理由，讓人記得匪夷所思。
為了一探究竟，我決定用CHATGPT查一下，看看這種現象的背後原因。下麵是CHATGPT的回答
為什麽銀行可以決定關閉客戶賬戶？
很多美國大型銀行，有權根據賬戶協議內容，在特定情況下關閉客戶賬戶，即使不提供具體理由，這在你開設賬戶時簽署的協議中通常已有說明。
銀行關閉賬戶的常見原因
1. 可疑或欺詐行為
異常的大額交易，特別是國際交易
多次退款、拒付或爭議交易
賬戶可能被用於非法活動（如洗錢、詐騙等）
2. 長期不活躍或使用頻率低
長時間未使用賬戶
幾個月沒有任何存取款記錄
3. 頻繁透支或賬戶餘額為負
經常透支賬戶
賬戶長期處於負餘額，未及時補足
4. 違反賬戶使用條款
違反銀行賬戶協議（例如將個人賬戶用於商業交易）
5. 違反 KYC/AML 合規規定
個人信息不完整或無法核實
身份驗證失敗，尤其是非美國公民或非永久居民
6. 外部係統或監管警示
來自 ChexSystems 或 Early Warning Services 的風險標記
執法部門或監管機構的要求
銀行沒有提前通知就關閉賬戶合法嗎？
是合法的。美國銀行擁有在不違反法律（如不得基於種族、宗教等歧視）的前提下，自主決定是否關閉賬戶的權利。但需滿足以下條件：
不是基於非法歧視行為
將賬戶餘額返還給客戶（通常以支票形式）
如果沒有緊急風險，通常會提前通知（約30天）
銀行關閉賬戶後可以申訴嗎？
你可以嚐試申訴，但通常如果不是誤操作，很難恢複。
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申訴步驟如下：
聯係銀行客服
電話或親自去網點，詢問關閉原因（可能不會透露詳細原因）
語氣禮貌堅定，表達希望複核的意願
提交書麵說明
如果你認為是誤關閉（如誤判為欺詐），可以寫一封解釋信請求複查
要求內部調查
請求銀行對此進行內部複核並給出反饋
查看 ChexSystems 或 Early Warning 報告
查詢是否有負麵記錄，並根據需要進行糾正或申訴
向相關機構投訴
消費者金融保護局（CFPB）：https://www.consumerfinance.gov/complaint/
美國貨幣監理署（OCC）：負責監管像 Chase 這樣的全國性銀行
如何預防賬戶被關閉？
確保賬戶信息最新、真實
避免異常或高風險交易
不要頻繁透支
保持賬戶有規律使用
經常檢查賬戶活動
及時回複銀行的通知和驗證請求
最後，我來自我審查一下，看看哪些是可能的觸發AI警告的原因。
可疑或欺詐行為，基本上沒有這些transaction，當然如果銀行把經常現金存入當作可疑，也是有可能的
長期不活躍或使用頻率低，這個理由不成立，我幾乎每個月都有transaction
頻繁透支或賬戶餘額為負，這個也不成立，我從來沒有過透支
違反賬戶使用條款，我有專門的商業銀行賬戶，沒有理由懷疑我用這個賬戶做商業活動
違反 KYC/AML 合規規定，我的個人信息沒有任何疑點，credit score也在750分以上
外部係統或監管警示，這種我就不知道了
最後，給朋友們一些建議，如果不想惹麻煩，和銀行有這種糾葛，建議多開幾個銀行賬戶，讓他們互相競爭，同時分散存款，不要錢都放在一個銀行。
在這家不良銀行根據AI的決定就強行關掉我的銀行賬戶後，我在附近的另外一家更加大型的銀行開了賬戶，把錢轉過去，並且開出了大額的CD。後麵幾個月都在檢查我的credit score，發現有個小的DROP，然後幾個月後就完全恢複，現在score比幾個月前還要高一點。
還有一個搞笑的事情就是，兩周前，不知道那個銀行的branch經理從哪裏知道最近我在另外一個銀行的大額CD快要到期，打電話給我推銷，我就笑著問他，不記得我就是那個幾個月前，被他們銀行踢出來的高風險客戶嗎，他愣了幾秒，馬上給我安慰，並且告訴我，他會去後台和他們商量，給我恢複銀行賬戶，並且給出新開戶的最大bonus。我當時直接拒絕了，直接告訴他，你們銀行的AI太牛了，我不想今天再去開戶，過幾年再被踢出來，而且沒有任何理由，並且我會告訴我周圍的朋友，小心這家銀行，不要去新開戶。
如果是你，你會怎麽做，會選擇重新和這種銀行建立客戶關係嗎，希望聽到你們的意見。
是的，不給出理由就可以判決，這個真的是無恥
如果是我，這麽糟糕的係統和服務，我也從此不會再跟他們打交道