怎樣正確申請美國大學助學金 (FAFSA和CSS Profile的填寫)

基於需求的大學助學金(Need base Financial aid)申請過程首先需要學生和家長填寫助學金申請表FAFSA（聯邦學生助學金免費申請表 Free Application for Federal Student Aid)和/或CSS 申請資料(College Scholarship Service Profile)。

任何授予聯邦學生助學金的大學都要求學生填寫FAFSA，以確定是否有資格獲得聯邦助學金（這也適用於大多數州立學校的助學金）。大多數大學都使用FAFSA作為其Need base助學金的唯一申請，因此申請這些大學的學生隻需要完成FAFSA(聯邦計算法Federal Methodology, FM)。

大約有200所大學要求除了FAFSA之外還要完成CSS profile。這些大學使用CSS申請資料來評估學生是否有資格獲得大學自己的助學金(學院計算法Institutional Methodology, IM)。通常情況下，需要填寫CSS profile的大學是非常有選擇性的私立大學，包括各個常春藤名校，不過，密歇根大學安娜堡分校，威廉瑪麗學院，喬治亞理工學院和北卡羅來納大學教堂山分校這些旗艦州立大學，也需要填寫CSS。

另外有一些大學，它們的在計算學生資產和父母房產增值時與普通CSS計算方法不一樣。這樣計算的結果對大多數家庭更加合理 (共識計算法Consensus Methodology, CM)。

這樣，有兩種助學金申請係統，三種方法來計算學生的預期家庭貢獻值(expected family contribution， EFC)。兩種助學金申請表填報的收入是兩年前稅表收入。FAFSA在幫助低收入家庭申請聯邦和州資助方麵非常有效，而CSS申請資料在衡量在所有收入水平上的家庭財務實力方麵比FAFSA更加合理。

使用不同的計算方法，算出的EFC可能會有所不同。

學生應該獲得的Need Base Financial Aid = 大學入學總成本（Cost of Attendance, C of A)-  EFC 

如果學生的EFC低於C of A，那麽學生就有資格獲得Financial Aid。

C of A 包括在大學就讀的總費用, 學費，各種雜費，食宿，書籍，交通費和個人開支。因此，如果知道特定大學的費用，您可以從該費用中扣除孩子的EFC，從而算出學生是否有資格獲得該大學的Financial Aid。如果不知道特定大學的費用，可以使用2014-2015年，公立大學平均支出（30,000美元），4年私立大學（58,000美元）或4年精英學院（全國最具選擇性和最昂貴的學院，每年68,000美元），算出學生能拿到的Financial Aid是多少。

收入如何影響大學助學金

大學期望家長每年將高達47％的淨可用收入用於大學學費。如果從1040納稅申報表首頁的第37行獲取調整後的總收入（AGI），並將當年放到退休計劃的供款，HSA（醫療存錢賬戶）供款，子女撫養費和其他“免稅”收入加上，然後減去政府計算的收入保障數額和聯邦、州和FICA稅，將得到淨可用收入。例如，如果AGI約為每年90,000美元，扣除收入保障數額和稅收後的淨可用收入為50,000美元，那麽每年僅根據收入計算需要支付大約23,500美元，但助學金計算還會考慮您的非退休資產。

資產如何影響大學助學金

在收費最高的大學，現在每年收費超過70,000美元。即使父母每年收入超過20萬美元並擁有大量資產，如果這些資產結構設計合理，學生仍然有可能獲得助學金。例如，在申請FAFSA大學助學金時，不必列出200萬美元的家族式小企業資產，但填CSS profile時必須包括在內。自住房屋增值將包括在CSS profile裏，但不包括在FAFSA中。如果孩子擁有529賬戶，那麽在FAFSA計算時將比CSS profile上有利太多。退休計劃中的資產不計算在內，不過上年度退休存款需要計算在內。這些存款會被加回收入中，用於計算助學金額。

如果資產配置不合理，很有可能，你辛辛苦苦攢下的大學和退休儲蓄，無意中是給自己挖了一個坑，傷害了孩子獲得大學助學金的資格，增加了你的自付費用和消耗了更多你辛苦賺來的收入和資產。

因此，要先搞清楚哪些資產會影響和如何影響大學助學金的申請，以及自己支付大學費用的能力。所以，在完成FAFSA和CSS 個人資料申請大學助學金表格時，需要提前了解：

1）相應的大學使用的是哪種助學金申請表格和計算方法？

2）根據每個方法，相應的大學是如何評估家庭財務狀況的？

3）無論資產屬於哪種類型的帳戶，或者你或者孩子擁有哪些資產，你的收入是否會使你的孩子無法獲得基於需求的助學金申請？

哪些資產包括在助學金計算中

退休資產像401k，403b，IRAs，SEP，SIMPLE，Keogh，利潤分享，退休帳戶和Roth IRA等，是不包括在EFC的三種計算方法中的任何一種的。不在退休賬戶中的資產 - 支票賬戶，儲蓄賬戶，CD，經紀賬戶，金融市場，房地產投資，股票，債券，基金，ETF，大宗商品和529大學儲蓄和預付計劃的現金值---都包括在EFC的計算中。無論你或孩子目前是否可以拿到錢，信托基金是必須報告的，。在FAFSA表裏麵，如果隻有利息或者隻有本金可用，則當前市值應該由信托公司計算並提供報告。

父母的可報告資產總額在不同EFC計算方法中不一樣，並且一般從可報告資產價值中扣除約15,000美元至25,000美元的保障數額（緊急儲備）得到淨可用資產價值。預計父母每年在大學時使用可用資產的5.64％（聯邦計算法）和5％（學院計算法和認同計算法）。家庭控股的小型企業擁有少於100名全職員工，房屋淨值和不合格的年金不包括在聯邦計算法，但包括在 學院計算法和認同計算法中，在認同計算法中房屋淨值的上限是父母調整後總收入（AGI）的1.2倍。一些私立大學（如Lehigh）使用房屋淨值的中間公式，計算父母AGI的2.5倍，而其他大學（如Bucknell）現在根本不計算房屋淨值，盡管它被要求填報在CSS profile中。在CSS 中回答關於房屋淨值的問題時，會問到房屋的購買時間，房價以及當前估計市值。

不合格年金會被計入CSS Profile，但不會計入FAFSA。

退休資產不計算在內，但必須將當年放到退休計劃的供款加回到調整後的年度總收入中。人壽保險現金價值在所有計算方法中都不會出現。但是有一些大學在CSS補充問題中會要求填寫保險當前現金值。汽車，衣服和家居用品等個人資產不屬於計算方法，但收藏品是要算進去的。你自己想一下：一個儲藏豐富的酒窖你認為是“收藏品”，還是流動資產？

出租物業是普遍采用的稅收和投資手段，咱們老中尤其喜歡，但它們在FAFSA和CSS profile計算時一般都會考慮進去。而服務性質的家族控製小型企業資產，比如洗衣或清潔等， 則不計算在內。如果出租物業屬於LLC，在FAFSA上可以不算，但必須在CSS profile中報告。

在CSS中報告租金的時候，如果是個人所有，它將被報告為“其他房地產”的一部分；如果是企業擁有，則將其報告為生意。

 例如，如果你有25,000美元的可報告資產，而資產保障數額為35,000美元，因為可報告資產總額低於資產保障數額，那麽資產部分不會增加你的EFC。如果你有200,000美元的可報告資產，這些資產中165,000美元的5.64％將會增加的你的EFC上麵（200,000美元 - 35,000美元= 165,000美元，5.64％=每年9,306美元）。

學生資產

學生必須報告與父母相同類型的資產，但學生沒有保障數額Allowance，因此學生擁有資產的100％被計算在內。學生擁有的資產按20％（聯邦計算法），25％（學院計算法）和5％（認同計算法）的比率計算。但根據聯邦計算法，529個大學儲蓄賬戶和Coverdell教育儲蓄賬戶（ESAs）被認定為父母資產（5.64％），即使他們是學生所有。 

近年來，越來越多的CSS學院將學生擁有的529項資產視為父母資產（5％評估），與聯邦助學金規則相同。然而，並非所有CSS學院都遵守聯邦助學金規則，在這種情況下，學生擁有的（UTMA）529帳戶將被視為學生資產，並且在學院計算法中按25％計算。

如果孩子擁有25,000美元的儲蓄賬戶，那麽根據聯邦計算法，每年將支付20％（5,000美元）用於大學學費，學院計算法是25％（6,250美元），認同計算法隻有5％（1,250美元）。

幾年前通過的立法改變了聯邦計算法中對學生擁有的529A資產的計算方法。如果孩子擁有529大學帳戶，在聯邦計算法中，隻會被評估為5.64％，有時甚至不計入計算。

因此，在聯邦計算法中如果資金以孩子的名義存於529計劃，它與父母名下的存款具有相同的助學金申請功效。但是，父母有資產保障數額。因此，如果父母資產+學生529的資產合計低於資產保護津貼額，則子女名下的529資產將不計算在內。

祖父母擁有的529計劃

盡管一些大學要求祖父母擁有的529計劃填在在CSS profile的補充問題中，而在FAFSA中，祖父母擁有的529計劃不算作資產。如果學生處在可給可不給的邊界時，祖父母擁有的529計劃會對資助產生微小的負麵影響。

很少人知道的一個重要事實是，如果使用祖父母擁有的529計劃，在技術上被認為是給學生的禮物，並且出於助學金申請的目的被視為免稅收入，這可能會影響學生拿到下年度的助學金資格。因此，由祖父母所擁有的529計劃雖然不算作學生的EFC中的資產，但如果祖父母從該計劃中幫助孫子支付大學學費，當學生在下一年進行助學金申請時，該資助將被視為學生的免稅收入。為什麽CSS Profile會問一些EFC計算中用不到的問題？ 

CSS profile需要比FAFSA更多的信息。很多關於Profile的問題和數據實際上不會用於計算孩子的EFC，例如要求退休資產價值。這些附加信息是用於專業判斷的目的。如果學生的家庭有特殊情況影響家庭的支付能力，那麽助學金評審官員可以通過Profile獲得有用的額外信息，通過判斷決定，幫助學生獲得應得的額外助學金。

正確解讀EFC

如果你的收入是70,000美元，有兩個子女要撫養，其中一個要上大學，如果隻考慮你的收入，EFC是7,253美元在。這隻是估計值，實際EFC可能更高，你的孩子應該有資格獲得Need-base financial aid。這些資助包括補助金，獎學金，勤工儉學和學生貸款等等。但是有資格並不是說保證一定拿到。等到學校Financial package 到手之後你才知道學校到底給了你多少資助。

如果你的收入是275,000美元，你隻撫養一個孩子，EFC是71,821美元，這意味著不太可能獲得need base financial aid。如果學校的C of A 低於這個數，你需要付全學費。如果高於這個數，學校會給你部分資助。這個表中的數字是全國平均學費的大概估計，特定大學的入學費用將與全國平均費用不同。常春藤和大多數頂尖私校的C of A目前大概在71,000美元左右或者略高一點。

兩個孩子同時上大學時的EFC

如果有兩個孩子同時上大學，那麽EFC不會是一個孩子的兩倍。在聯邦計算法中，每個學生的EFC是家裏隻有一個大學生的50%。例如，如果家裏有一個孩子，年收入為14萬美元，EFC每年約為31,000美元。如果有兩個孩子上大學，父母的EFC將被分成50/50（一半一半），平攤在每個孩子的EFC上，或者說每個人15,500美元。在CSS profile中父母給每個學生出的錢要比一半多一點（60％）。如果家裏有多個小孩就讀於昂貴的私立大學，即使收入水平很高，也可能獲得Need-base financial aid。

不同大學的財務資助政策

並不是所有的學生的財務需求都能等到滿足。有的學校滿足所有美國和國際學生的財務需求，有的學校滿足所有美國和加拿大學生的財務需求，有的學校隻滿足美國學生的財務需求，也有的學校對所有學生的財務需求都不能滿足，還有的學校申請財務資助是與錄取掛鉤的。一些影響比較大的學校的財務資助政策，我們已經寫在公眾號文章“國主要私立大學的財務資助政策分類”中。

有一些大學第一年給學生的Financial aid比較優厚，等到入學以後，在接下來的學年中減少，讓學生和家庭自己出錢彌補不足。

特殊的家庭財務狀況

FAFSA上沒有地方可以解釋你考慮的一些特殊的家庭財務狀況，例如家庭疾病，離婚，分居，一次性收入飆升，失業和其他情況。這時你應該聯係你孩子申請的每所大學的財務資助辦公室，並準備好書麵解釋，通過電子郵件或信件解釋清楚。在CSS profile中有專門的地方來解釋這些特殊情況。

大學選擇如何影響經濟資助

對那些不能滿足學生財務需求的大學，即使是Need base finanacial aid有時也是看人下菜。如果從入學的角度來看，學生是一個很好的入學候選人，這個大學特別想要你，你就有可能獲得比公布的平均水平更高的NBFA，在某些私立大學有更大的財務靈活性。如果學生可錄取可不錄取的區間，你可能會被錄取，但給的助學金可能會少的可憐。對這種情況要有思想準備。

私立大學要求學生完成FAFSA以確定其是否有資格獲得聯邦學生助學金，也要求學生完成CSS profile以確定大學需要給學生多少資助。由於這兩個係統以不同的方法計算EFC，對某些情況有不同的規定。對於CSS profile，也可能需要來自非監護父母以及孩子共同居住的父母的財務信息（如果離婚或分居）。根據大學使用的助學金係統和計算方法，學生在一所大學的助學金可能會比另一所大學低得多。此外，獎學金是另一種形式的財務資助，但獎學金不是基於學生的家庭財務狀況，而是基於學生的成績和表現。有些大學提供merit scholarship，有些則沒有。

獎學金會減少能夠拿到的Need base資助金額

還有一點要注意，獎學金，州裏提供的資助，地方和私人獎學金等，都將用於首先減少或“滿足”學生的需求，而不是減少您的自付費用。也就是說，如果每年花費35,000美元，學生的EFC每年20,000美元，那麽該學生需要付15,000美元。該學生獲得10,000美元獎學金，將首先用於滿足學生15,000美元的支付需求，而不是幫助你支付EFC部分。如果學生接受任何其他形式的外部資助，例如私人獎學金，州政府資助等，情況也是如此，資助部分還將用於滿足學生的NB部分，然後才能減少自付部份。

上大學的自付費用

一個EFC為30,000美元的家庭也許可以將他們的孩子送到昂貴的私立大學。假定每年 C of A 65,000美元。如果大學提供的助學金額可以滿足學生100％的需求（35,000美元），那麽家庭自付學費變成30,000美元，而不是每年65,000美元公布學費。假如他上了每年C of A 28,000美的州立大學，就需要付全學費。在這種情況下，學生雖然拿不到Need-base financial aid，但仍然可以獲得聯邦低息貸款，貸款額度每年5，500美元，以後可以每年7,500美元。但學生必須在大學畢業後償還本金和利息。

每年申請季的最後階段，被錄取的學生除了收到錄取通知書，還會收到大學正式的Financial package letter，解釋學生需要交的學費和各種FA的詳細解釋，包括外部獎學金，國家和州政府資助，學生貸款，勤工儉學等。在此基礎上，每個大學告訴你的自付費用將是每個學校的C of A 減去每個學校資助總額的差值。如果還接受學生貸款來上某所大學，那麽自付費用還應該加上貸款利息部分。眾多家長的體會是，這些大學會擠得你肉疼，但又能放得出血。每個學生實際交納學費的計算是遵循一定的規則的。如果能對遊戲規則有一定的了解，並采取適當的方法，還是可以在相當程度上減輕學費負擔的。我們的目標應該是，先取得放血的資格，再把所放的血減到最少程度。

祝願大家都能花最少的錢，上最好的大學！！！

[yu178502]

博主,右麵還是有一部分被切掉了,能否重新再編輯一下? 謝謝!

[la-vie]

告訴你個好消息，扛過去了。生活是那麽美好，我們好好享受。

[流浪者說]

能否重新編輯一下，右麵部分看不到。