美國大學學費那些事兒——如何在獲得交名校學費的資格之後，把放血量降下來？

美國大學的學費增長速度，遠遠高於通貨膨脹率。麵對高額學費，華人家長一般有以下幾種態度：

第一、從眾心理。認為別人能負擔，自己也能負擔；

第二、砸鍋賣鐵也要供小孩上名牌大學。這類家長在國內比較多，在美國也為數不少。

第三、州大省錢，放棄高額學費的私立名校吧。

第四、爭取大學獎學金。

第五、私人貸款。利息比較高，常常高達7%到8%。美國人比較多。 前總統奧巴馬直到2002年才還清他的大學學費貸款。

第六、好好規劃，爭取能上最好的大學而又盡量少交學費。

 大多數家長都想做到第六條。但是在規劃之前，首先要弄清以下幾個問題：

第一、自己的小孩上不同的大學需要付多少錢？

第二、自己準備付多少？

第三、自己離這個目標還差多遠？

第四、有多長時間可以準備？

你到底要放多少血？

 頂尖私立大學的公布學費目前在每年50,000美元左右，加上住宿費、雜費(各校差別不是很大，1.5到2萬美元)，COA (Cost of Attendance, 大學年度費用)大概在7萬美元左右。本州州立大學學費1.5萬美元，COA  3萬美元。外州州立大學學費3.5到4萬美元，COA 5到5.5萬美元。按照目前大學學費5-6%的年增長率，10年之後四年頂尖私立大學的總花費將會在50萬美元。如果一家有兩個小孩，總花費將超過一百萬美元。

並不是每個家庭都需要交大學所公布的學費。大學會對所有學生的情況進行評估，決定能否給予資助。大多數大學在他們的網站上提供一個稱為淨價(Net Price) 計算器的工具。這個在線工具可以根據你輸入的有關財務信息，估算你要支付給這所大學的實際價格。每個大學的淨價格計算會有所不同，所以需要使用每個大學自己提供的淨價計算器。

財務資助的類型可以分為兩類：

第一類是根據個人表現決定的獎學金。

能接受大學獎學金的學生占總數的5%左右。藤校沒有基於個人表現的獎學金。獎學金的申請分為兩個來源：

1. 校內來源的申請，隻要正確填寫申請，絕大多數情況下學校會主動幫你考慮獎學金。隻有少數獎學金需要另外填寫申請。

2. 校外來源的獎學金，可以帶入任何想去的學校。但是拿到之後要立即通知可能入學的學校。如果本來可以從學校拿到資助，學校就把與獎學金等量的資助減掉。因此，從校外獎學金有明顯好處的是兩類學生，1. 本來就拿不到資助的高收入家庭；2. 不在我們的公眾號文章“主要美國私立大學的財務資助政策分類”第一類名單上學校的國際學生。獎學金的最大好處，merit scholarship 可以寫到簡曆上，是一種榮譽。

第二類是根據家庭經濟情況決定的財務資助。

除了極少數幾個私立大學(名單見“主要美國私立大學的財務資助政策分類”)外，根據家庭財務情況決定的財務資助針對隻針對美國公民和永久居民(綠卡)。這一類資助分為三類：

1. 助學金；

2. 貸款，可分為聯邦貸款和私人貸款；

3. 勤工儉學。

聯邦貸款利息比較低，但數目有限。獎助學金占了總財務資助的一半以上。

每年在美國的助學金、獎學金有大概2380億美元是給本科階段學生的，其中有40%來自聯邦政府，另外20%左右來自州政府，另外20%是學校自己撥的錢，還有7%是私人資助的錢，比如一些私人企業、大的公司等，但這部分錢是是針對特殊人群學生的。

幾個最頂尖的藤校給出非常誘人的財務資助條件。即使家庭年收入20萬美元的家庭仍然有較大的機會從這些學校拿到資助。但是如果對遊戲規則不了解，不少年收入8萬美元以下家庭也拿不到資助。資助申請過程中需要填寫聯邦自助免費申請表(Free Application for Federal Student Aid, FAFSA )和大學獎助學金檔案(College Scholarship Service, CSS)。現在每年10月1日開始開放下一年度FAFSA申請。根據填寫結果，學校會計算出學生需要繳納的學費、住宿費和其他費用總數。

學校可以通過計算家庭貢獻期望值(Expected Family Contribution, EFC )來計算每個家庭所需要繳納的學雜費總數的最高值。如果算出的EFC比COA高，就要交納全額學雜費。這種情況下你的淨價(Net Price)就是COA。如果COA比EFC高，你隻要交納COA高於EFC的那部分，剩餘的部分由學校幫助解決。你的淨價(Net Price)就是EFC。除了那幾個資助強度很大的超級牛校外, 各個大學在計算EFC時會略有差別, 但差距不是很大。

Need-Based Financial Aid = COA- EFC

家庭收入每年會變，FAFSA和CSS表也要每年更新。但是，有些大學假如你在第一年沒有申請財務資助，以後就不讓填了。所以就是你算出的EFC比COA高，也應該填寫FAFSA和CSS。不然萬一以後家庭經濟情況發生變化，想填寫時就申請無門了。

EFC計算可以分為四部分。每一部分不是線性的。根據家庭經濟情況不同，計算比例不一樣。

    1. 父母年收入X(20-30%)；

    2. 父母財產X(3-6%)；

    3. 小孩年收入X( ~50%)；

    4. 小孩財產X(20-25%)。

同時，家庭總人口規模、在同一時間上大學的小孩人數等都會影響EFC計算。如果有兄弟姐妹同時上大學，所交納的EFC按一個人算。

怎樣減少放血量？

要減少所繳納的學費，第一，盡量不要把錢放到小孩名下；第二，要減少父母年收入和父母財產的數目。在計算學費中被考慮進去的家庭財產數目也是有界定的。因此，在遊戲規則許可下，合理合法地設法降低所交納大學學費數目，爭取更多的大學財務資助，是絕大多數家庭所希望的。有些方法的準備，可能需要多年的操作。因此，子女大學教育基金的準備，應該是越早越好。這種準備方案要從以下幾方麵考慮：現有家庭收入和財產狀況，小孩的年齡與年級，家長的年齡(有些財務規劃與年齡相關)。

規劃時要考慮的因素包括：

1. 準備的大學教育基金在大學學費計算時是否包括在家庭財產的界定內；
2. 他們的增長和安全性；
3. 稅務方麵的考慮；
4. 使用的靈活性。
各種教育基金的準備各有利弊。要根據各自的家庭情況，選出最適合自己的。

想提醒大家的是，永遠不要因為學費昂貴的顧慮而不去申請那所大學，因為一個學費昂貴的大學很可能會為你提供慷慨的經濟援助，甚至可以比收取較低學費的大學更實惠，所以一定要看 Net Price 後再作決定。

美國的州立大學的資助主要針對本州學生。但是，有些州立大學為了吸引外州的優秀學生，常常會劃出一些名額給外州學生。

有沒有可能讓小孩自己成為獨立法人進行財務資助申請？理論上有可能，但實際上大多數都不能滿足，比方說需要24歲以上，已婚，或者是現役軍人或是孤兒或者有能力撫養他人。因此，對大多數家庭來說，這個念頭就不要動了，還是洗洗睡吧。

對國際學生(不是美國公民和綠卡)來說，如果能申請到那幾個對國際學生給予根據家庭財務情況決定的財務資助同等考慮的大學最好。 如果是別的大學，申請大學時重點要爭取獎學金。

每年錄取季的四月份，各個大學會給被錄取的學生發放學費清單。如果收到的自己要去的大學要繳納的學費高於自己的期望值，而別的同樣檔次或實力更強的大學給了更多的資助，你就有了與你心儀大學討價還價的籌碼。即使就是沒有籌碼可打，找出合適的理由，找學校爭取一下，很有可能有機會爭取到更多的財務資助。但是，如果是提前決定（Early Decision,ED）錄取，手上隻有一封通知，大學給你多少錢就隻能由大學說了算了。好在大多數ED學生收到的財務資助還是比較靠譜的。據統計，向大學寫信爭取更多資助的成功在30-40%之間，而且由學生本人出麵爭取的成功機會更大。這是爭取更多財務資助的最後機會。