喬寧
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《退休金早拿還是晚拿？》
進入退休倒計時了，對退休的話題自然也關注起來。最近看了一些網友熱聊退休的文章。圍繞著退休金到底是62歲，66歲或者70歲去拿，各抒己見。不少達人提出來各種數學模式，精算方法。也有不少網友，站在各自的立場提出各自的觀點。很認真地想了想，覺得都很有道理。大家的閑聊，可以作為常識普及分享，知識累積理解，都有可取之處。
退休的話題，牽涉到千千萬萬普羅大眾，涉及麵太廣。大凡一個社會問題涉及到人的因素，答案就自然有千差萬別，很難一概俱全。網上資訊很多，有詳細的分析解答。如果不明白，或者依然感到困惑，可以親自走訪一下社安局，聽聽社安專家權威人土，針時你個人的具體情況所給出的建議。
先說說我們的社安退休金。眾所周知，它來源於自己和公司長年累月交納的社安保險金（各交6.2%)，由社安部統籌管理。他們每年都會給納稅人一份年報，簡單的告訴你，你和公司從你開始工作至今一共交了多少錢。如果繼續按現在的收入交社安金，到退休時你將每月收到退休金的金額。這是按一個公式計算出來的。你所有交納的錢，乘以通漲率，除以你的工作年限。交得多拿得多，晚拿有獎勵。2017年每月領取的最高額是$2687美元（封頂）。
這裏的網友多半不是二十二歲就開始在美國工作的。工作年限相對短些，可是整體收入偏高。個人可以根據自己的情況，自由選擇什麽年令開始領退休金。據悉，全美有大約40%的人選擇早拿，主要是擔心意外，擔憂健康，也有的因為需要用錢。
其實無論你在62歲退，拿75%，或繼續工作到66歲退，拿100%，或繼續工作到70歲退，拿 132%，到83至85歲時，三種方法領到的總金額相差並不遠。因為政府通過對數據的分析，確認美國人的平均壽命在83歲左右。在這個基點上設定一個漸進式的公式，以此來運作統籌。一種說法比較白，政府是把你的存款在不同的年限，到85歲時發還給了你。換個說法，在85歲之前，你所收到的都是你自己的零存月取。當你超過85歲，你開始拿的是"幸運人生，獎勵長壽”的錢。不達標的就被統籌給了超標的。這種說法不一定完整。另一說法是，現在人們幹活交的錢，用來付給正在領退休金的人。等我們退休了，用的是正在幹活的人交的錢。從這個意義上來講，對有健康憂慮，收入不高，很少積蓄的人群來講，當然選擇62歲領退休金，落袋為安。有錢趕緊用，何樂不為？沒準將來用完了自己的，還能用山姆大叔統籌來的。
這裏需要補充說明的是，在美國開始領取退休金和停止工作是兩回事兒。 你如果收入不夠，可以在領取退休金的同時，在本公司繼續做非全職的工作，或者在另外一家公司做全職工作。退休金將按一定的比例和你的工資收入合並報稅。2016年度單身報稅，你的總收入（不含退休金）低於$25000，社安退休金免稅。$25000-34000之間的，社安退休金按50%與總收入合並報稅，超過$34000，則為85%。夫妻聯合報稅的，$32000以下，社安金免稅，$32000-44000，按50%，$44000以上，按85%。
也有不少人收入高，有儲蓄，單個人的401K就超過100萬。我與老美同事聊過。他們喜歡工作，習慣了職場上的壓力，喜歡保持在職場上指點江山的豪氣，更願意繼續為社會服務。他們覺得一旦停下來無所事事，很快會病倒。也有些因為人生道路的波折，退休帳戶投資失利大幅縮水，更想多掙些錢彌補損失，能過上美滿富足的退休生活。美國的精英們多重視飲食健康，避免過度勞累，強身健體。他們祖祖輩輩生活在這個社會裏，保險意識比我們強多了。對防範各種意外，有完整充份的準備。從年輕時起就購買各種人壽保險來預防意外，保額都挑高的買。有的父母長壽九十歲以上，有長壽基因。他們當然不必提前領取退休金了。在財務上他們規劃得很周全，深知平衡稅率合法省稅，可以想辦法把退休金的絕對值最大化。
另外，美國聯邦雇員有自己的退休計劃，大致是工作35年，累計70點，取其中最高的3-5年工資額平均作基礎，如月薪8000，折70%，為5600美元。金融風暴後，各州福利計劃都有調整，新人有新規定，比老規定低許多。軍人警察消防員由於工作危險，工作二十年或50歲就可退休，他們可以拿到最高三年總工作收入（含加班超時，病事假折現，獎金津貼）的平均數之70-90%. 有的退休金會超過10萬/年。
傳統行業有工會的也有各自的退休計劃，方法大同小異，公司在支付工資以外另支付工會成員退休計劃10%- 15%， 退休時可以領到一份比SSA低或相近的退休金.
好多年前在做自己退休規劃的時候，看過一本書，叫《富爸爸窮爸爸》，很有教益。它告訴了我許多實現財務自由的方法，很實用，特別建議年青人上網一讀。物以類聚，人以群分。各人有各人的活法，各人作出各人的選擇。有人活得很聰明很累，也有人活得糊塗卻很開心。人算不如天算，實在不必太為此事糾結，船到橋頭自然直。知足常樂，隨遇而安。
這裏有幾個連接，更多資訊供各位參考。
http://liveinna.com/usknowledge/otherknowledge/retirement/?
http://www.backchina.com/blog/135369/article-246274.html
http://357yoyo.weebly.com/32654222833686420241244603302125343210402281023569391783276937329.html
2017年 7月 22日 於加州矽穀
