現在在美國做零售生意幾乎不可能不收信用卡，我開店十多年，收卡的生意額從開始時的三成到今天的六成，所以刷卡的費用是一項很可觀的支出。信用卡處理公司的收費相差很大，選擇起來不像選擇進貨公司那麽簡單。不小心話掉到陷阱損失會是醬紫的：http://blog.wenxuecity.com/myblog/71666/201703/19225.html
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本文將我許多年的經驗與大家分享，期望對希望自己創業或已經有中小生意的老板或準老板有所助益。
為方便起見以下簡稱信用卡處理公司（Payment Processing Company）為處理公司。
如何選擇處理公司，回答下麵幾個問題會更容易解釋。
問題一、能否試用著選擇？問題二、處理公司如何收費？問題三、大致的收費比例是多少？問題四、如何判斷欺詐？問題五、簽約之後想退出該注意什麽？請注意，問題二是重點。
問題一的回答是可以，耶死。問題在於你必須先簽約，30天內自由轉公司，（這是正常情形，非正常下麵再述。）簡單嗎？實際情形是你的公司事務弄得你頭大如鬥，再加上每月換卡公司？光簽約就已經不勝其煩了。我基本可以肯定的是你一看這家差不多了，就待這了。試用期一過合約坐實，再想轉就要付費了。我見到最低的收費是300刀，我付過一次學費是700刀。
問題二，卡公司的收費項目多如牛毛，想全部了解固然可以，但耗時耗力還沒有必要。但了解幾個主要的收費很關鍵，因為你可以大致估算出最終的費用，從而在不用試用的條件下作選擇，而這正是本文的目的之一。
總體來說，卡處理費用由兩部分構成：交換率（InterchangeRate）及處理公司固定收費。前一部分基本上決定了商家要付出的比例，而後部分則基本是處理公司的利潤收入。
從理論上講，交換率是處理公司要交給頒卡公司（銀行）的費用，也就是處理公司代頒卡公司從商家收取的費用，那麽在這之上的收費就是處理公司的利潤了。
後部分最起作用的是每單收費（TransactionFee）。
簡單的說，你要注意的就是這兩個數字，interchange rate + transaction fee。具體例子下文會詳細解釋。
別的費用也起一定作用，如結帳收費（batch fee），和賬單收費（statement fee）等等，前者一般是0.25刀一次結帳，如果每天結帳一次則每月有7.5刀的費用，後者一般是10刀。
另外的收費多為一次性，如setup fee，最低收費，機器購買，機器設置（program），早退費（TerminationFee）。第一項可以說是開戶費，一般拉你入戶的人會給你免除；第二項是在你收卡偏少的情況下收取；第三和第四常常是綁在一起，有時處理公司賣的機器選擇有限，允許你使用已經有的機器而收較少的機器設置費。
最後這個收費很煩人，因為合約是到期自動續約，你如果想沒有損失的退出一般要在到期的30天之前通知，有的公司好像很嚴格，早一天也不行，你要想全身而退最好的辦法是在到期的前幾天不厭其煩的找他們，直到他們說可以。如果在合約中期你想轉公司就要算算賬了，例如你的三年合約還有七個月到期，而最低收費為25刀，那麽你保留這個賬戶直到到期，不用它的總的開銷是175刀，比直接付300刀要省一些，但這樣的危險是你到時候搞錯了通知的日期，反而會付出更多。我的經驗是最好早了結，即使要付出多一些，也好過長期惦記。需要算的賬是新公司比舊公司便宜多少，建議是低於20元就不要轉，除非你確定長期使用。
現在舉例說明InterchangeRate + TransactionFee。貨比三家吧，以我現在用的公司Heartland；Costco的夥伴Evalon；Sam’s Club。
Heartland：提供幾種計劃可以選擇，我目前用的是1.85%+0.08；
Evalon：對Costco 會員的計劃是 1.22%+0.12
Sam’s Club：1.29%+0.15
別家公司基本大同小異，隻是數字上的差別，往往相差很大，從上麵看，Costco明顯優於Sam's，另外就得比較其他固定收費了，如月費年費等等。Heartland則是在一頭加碼，另一頭優惠，如何取舍就要看你收卡的平均金額了，與Evalon比較算算就知道，平均收卡的金額7元基本打平，超過7元越多Evalon越占優。從常識知道現在一張單低於7刀的商家不多，所以很明顯對絕大多數的商家來說選Evalon好。
那麽你會問了，既然如此你何不轉公司呢？
這個問題留待最後，先轉到問題三。
問題三提到的比率是加了所有的費用以後的真正結果，每個公司的各項收費有很大差別的，而且商家每月收的卡種類並不是完全相同，上麵的收費率限於普通visa在店裏的機器刷讀卡方式，禮品卡，公司卡會提高比率（公司卡是4.5%），discover和american express的收費率也高於visa，所以你的實際付出與你收到的卡的種類很有關係，還有按鍵打入卡號也升高收費率，這些林林總總，再加上前麵提到的固定費用，結果是這樣的：生意額高為2-4%，低為3-6%。
高低的標準是什麽？我無法給答案了，不同的生意，不同的公司，自有不同標準。該主要的是，前述的收費率也有台階式的，生意達到一定量時費率會增加，這事固然頭痛，但你在生意大好時實際上有了談判的資本，可以貨比更多家，甚至可以直接與現用公司談判，而不必局限於這個標價了。我的付出是2.8-3.1%，多年沒有改變。
還有其他的收費計劃，但這個稱為interchange plus的形式是最透明的，處理公司的收費也是透明的。無論如何變化，2-4%與3-6%是常識。
問題四，不懂行情而用了價高的其實不是大問題，碰到欺詐的就麻煩了，麻煩在於他們是直接從你的賬戶裏收費的，當然一般不會有人直接轉走你的銀子，那就是盜竊而非欺詐了，畢竟美麗堅還是法治國家，基本環境沒有那麽恐怖，但是合約中有暗藏的收費項目，一切合法，這樣你就啞巴吃黃連了，所以簽約一定要慎重而慎重。
那麽如何判斷欺詐呢？你的第一道防線是常識：不要相信天上會掉餡餅！If it sounds too good to be true, it’s not true！
當然，純的欺詐在美國這種法製還算完善的大環境下是不太可能的，一般的是信誓旦旦收費合理，收起來毫不手軟，如何避免這類就是這個問題的目的了。
這個問題的關鍵是如何對付推銷員。多數情況下，我們用的處理公司都是接受推銷員的推銷，或者朋友介紹，最要注意的是推銷員。推銷員的素質大不相同，我把推銷員分為兩級：初級和高級。我們見到的絕大部分是初級，他們的基本套路是：保證給你省錢。如何省？不知道。如想知道更多，可以請教上級。這一級的建議不予理睬。能夠懂得上麵的問題的就是高級的了，能夠如實回答本文的提問就已經是嚴肅的推銷員了。以不變應萬變的方法是根本不要理會任何推銷員。我的建議是直接找Costco/Evalon，這個計劃是我目前看到最好的。
問題五是個很實際的問題，如果你現用的公司收費高於3%，多半有改進的空間，（所謂多半，就是有特殊情況，比如你有大客戶用公司卡，或有很多客戶在電話裏報卡號付款。）那麽換公司是明智的。這時就要看原公司的退出費用了。我現在用的公司（Heartland）收費是295刀。我吃過一次虧為700刀的。如果你找到上千的，也不算是異數。合約的期限大多是三年，到期自動續約。如果要退出而不用被收費一般需要在合約到期前30天通知。實際情況是，沒有哪個公司喜歡你退出，所以設置點人為的障礙對他們來說是聰明做法，口碑好的公司被投訴得多的就是退出困難，所以準備好撥幾次電話和20分鍾以上時間辦成這件事。如果在合約中間，最好的辦法是長痛不如短痛，出點血杜絕後患好過老是得惦記著。
幾個事項初哥老板容易忽略：盡量要求免除一些固定收費，如年費月費開戶費等，一般可以成功，否則別人很樂意讓你付錢；服務也是該考慮的因素，尤其是在有問題時，查查公司的被投訴情況有很高的參考價值；再得知道的是batch out（結帳）後多久資金會進你的賬戶，我這家以前是48小時，現在改進成24小時，超過48小時屬於比較苛刻的，應該算是大缺陷，這個時間差對每天進帳的生意沒有太大影響，如果誰錢緊到24小時都成問題，這個生意多半做不下去了，時間差對平時進帳少而依賴一次大單的生意有影響較大。
最後列舉我現在不轉到Costco的原因，應該也有一定參考價值。
首先，這個計劃應該是新近推出的，我也是才發現；現在的計劃好不能保證在續約時增加一些收費，而Heartland這許多年從未改變初始計劃；對我而言，Costco價錢低得有限；此外，同一個銷售代理一直在本地，我寫這篇博文的很多知識由他那兒得來，在有比較緊急情況時也算有了多一層保險，或者說，有一個local representative也算多點安全感。
這樣諸位已經基本有了概念了，總之，“防火防盜防推銷”，加“不知情找好事多”就沒有錯。另外切記不要隨便簽字！
