人間煙雲
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11.10 創業生涯-走運得到貸款
在經過幾個月的準備，亞昌終於在1993年十二月把商業計劃書定了稿。這個計劃是專門用於申請美國小企業貸款的。國家政府為小企業貸款難的問題設立了專門 的機構，來幫助小企業從銀行貸款。如果小企業失敗了，沒法還錢，國家將保證銀行85% 的達到15萬的貸款。 所以銀行最多的損失，也隻有貸款的15%。由於國家的保證，銀行的風險比較小，才有可能考慮創業小企業的貸款。這個途經特別適合像亞昌那樣的創業者，因為自己沒有多少資金，沒有商業方麵的知識和管理經驗，風險又大。然而，銀行在審查商業計劃時也是和其他的申請傳統的貸款一樣，照樣嚴格對待。對不好的計劃是絕對不考慮貸款的。
那時候，亞昌還在賓州，要選擇什麽銀行去申請貸款呢？因為那時候，是基本已決定把實驗室建在香濱市，但還沒有排除馬州靠近DC的地區。如果要在濱州州院城市的銀行申請的話，最好是全美國連鎖經營的銀行，這樣的話，以後交流和管理都會比較方便。可是那裏的銀行多數都是當地的或者是地區性的。所以亞昌隻選擇了其中的一家銀行-梅龍銀行 (Mellon Bank) 送了計劃書。這個銀行是地區連鎖，如果要在馬州做實驗室的話，當地都會有點。這個銀行回複的很快，就一句話：亞昌你先從親戚朋友處借點錢做起來後，再來找他們吧。
除此外， 亞昌還把計劃書送到了香濱市的三家銀行。送去的除了商業計劃外，還有個人的財政狀況表，個人所得稅的三年報表等。其中兩家：第一美國銀行(First American Bank)和標士銀行（Busey Bank)。這兩家銀行的信貸官員都對亞昌公司的計劃書進行了認真的考慮和評價。
為了麵談，亞昌一個人專門開車十多個小時從賓州到伊州香濱市。那已經是94年的三月，天氣不太好，在回程的賓州I-76路上，還碰到大霧呢，可見度隻有幾十米，又是晚上，一路上真是不容易阿。
第一個麵談的銀行是標士，那是當地較為認同的小銀行。首先由亞昌介紹了一下商業計劃書的要點，然後貸款官員問亞昌：
“你有對市場的調查過嗎？”
“做過一些。”亞昌回答。
“那你了解環保檢測市場好嗎？”官員繼續問。
“我的了解主要是從賓州的市場，特別是從我工作的公司，看到市場不錯”。亞昌在回答官員的問題時就有了一種感覺，是不是他對環保市場很了解。那位官員最後說：
“盡管我對你的能力不抱懷疑態度，但你要做的生意難度太大了，因為市場正在縮水。”他對環保檢測市場的了解是從他銀行的一個環保公司客戶中來的。後來的實踐證實了他的這個基本評估是對的。
從標士銀行得到貸款的可能性已經沒有可能了。亞昌把希望寄托在第二家銀行-第一美國銀行。他在下午去麵試了。那銀行的貸款官員叫格迪斯（Curtis）先生，年青約三十多歲吧。亞昌在他的辦公室坐下後，官員問亞昌要喝點什麽。亞昌心裏不是很踏實，就謝絕了。談話過程和標士銀行差不多，先由亞昌介紹一下自己，概括一下商業計劃。出乎亞昌意外的是，這位貸款官員對亞昌的商業計劃評價相當不錯。他說：
“亞昌，你的商業計劃書寫得好，條理清晰，有一定的說服力，我很喜歡。”這個評價一直在十年後的一天，格迪斯還要爭取亞昌的同意，讓他使用這一計劃書作為他給其他創業者的演講樣本。
亞昌報本沒有想到會有如此的評價，就說：
“謝謝你的好評，這是第一次寫商業計劃書，一邊學一邊寫。”亞昌回答。
不知道是這位官員沒有接觸到像亞昌商業計劃書的市場，還是他看到的與前位官員有不同的看法評價。一會，格迪斯繼續說：
“我也喜歡你個人的特性，舍得把自己省下來的錢投入，敢於麵對困難，說明你已經做了充分的準備。”
“是的，我已做好了準備，一定苦幹，把公司做成功。”亞昌有點像是表決心似的回答。
從銀行的角度來考慮，都是不希望借出去的錢不能收回。但是，為了降低風險，銀行總要求私人擔保，擔保可包括私人財產如車，金銀財寶，銀行賬戶，股票，和房產等。格迪斯也不例外。他提出要求說：
“我們的這個貸款需要你個人擔保，希望你能同意。”
亞昌是不會有第二選擇了的，他隻能同意用個人的股票和自己的車，作為擔保，加起來一共有約三萬元左右吧。亞昌要把車證和股票證書都交給銀行。也就是說，如果不成功的話，銀行就會把車拍賣，把股票賣掉來還貸款。當然公司的所有財產包括銀行帳號中的現金，沒收回來的服務款等都成為擔保的一部分。
為了商業計劃書和貸款申請，亞昌奮鬥了近十個月。辛苦的付出總算有了結果。格迪斯的第一美行同意了貸國家小企業款9萬給亞昌的分析實驗室。有了這九萬加上個人投入的兩萬，共十一萬，就成了公司的起步資金。
這個貸款是美國SBA保證的貸款，利率是8.75%。那時的國家聯儲在華爾街報紙公布的利率是6.25%，這個貸款是在此利率上加2.5%。 SBA的貸款保證費是其保證部分的2%。銀行也要收一點申請費。所以到手的就基本上少了約3%。同時，這個貸款會被分成類別，即多少是用於購買儀器，多少是人員工資，和多少是買化學藥品庫存的。亞昌的貸款在這幾項的分配分別為5.5，2.5和1萬。貸款是八年，每月本金和利息為1300元左右。而且，貸款時分期分批地釋放給公司。每次需要錢時都需要申請，陳述為什麽要錢，如何使用等。貸款合同是於一九九四年五月十六日簽字生效的。
貸款是拿到了，是一大進步，然而，這點資金要建立一個檢測分析實驗室，是微不足道的。那麽亞昌又是怎麽做能使實驗室具有基本的裝備的昵？公司開業前還有許多的工作要做呢!
