妖魔化銀行將對美國經濟恢複不利

零八年的金融風暴，引起了美國人民對貪得無厭的華爾街金融大亨和銀行高官們的無限憎恨。對於普通民眾的一些言行，我們可以理解，因為他們是受害者，而且這次金融風暴的起因是與這些投資者和金融寡頭的錯誤決策直接相關的，它對全球經濟所造成的影響也是空前的、長久的。然而，人們卻忘卻了美國金融界所犯錯誤的根源是由於民主黨的政策和政府對金融界的調控失誤所造成的。

銀行如何賺錢？人們都會說把我的錢再轉借給別人，利用兩種利息的差異產生利潤。這是幾百年前最簡單的銀行的概念，現代銀行已經無法靠這種原始的方式生存，因為有時這兩種利息會發生移位、倒轉，即貸出去的利息會低於存款利息，或是銀行的貸款利息會大於自己貸出利息。現代銀行的利潤的主要來源在於投資和服務，銀行的職能也大大提高，成為經濟運作過程中的樞紐，它就像是一座座水庫，將不同來源的資金匯集起來，然後有目的地分流，投入到形形色色的經濟實體和物質生產之中。在一個高度發達的經濟實體中，金融界對整個國民經濟起著重要的作用。在國家經濟體製中，政府通過對金融和銀行界的控製來調控經濟運作和各項生產，而自由市場的資本主義，主要是通過市場調節來平衡和引導他們的行為，但必須有政府的監督、調控和法律的約束。

這次金融危機，其根本原因是由於國會的錯誤金融法律和政府的宏觀調控失誤，而金融界和銀行業的行為，則是在這種特定了曆史環境下的必然產物和結果。在國會的法律規範下，鼓勵和激發銀行大膽地向全世界人民發貸，同時大肆將其包裝成各色“金融產品”，層層倒賣，最後幾乎將所有的高風險、沒有保障的貸款當作“產品”賣給保險公司和投資者，主要是房產、汽車和信用卡，使得許多窮光蛋有了房子、車子和票子。更有甚者，將不是自己的房子抵押，換出更多的現款，大肆消費，使得美國經濟產生了一個巨大的泡沫，而這個泡沫爆破的導火索則是貧窮、無信、無賴的房子次貸款者，還不起貸款時就將房子遺棄，使得大量的房子因破產而進入市場，導致房市突然下滑，銀行的資金被套、保險業失控，投資者和消費者失去信心。銀行資金枯竭，使得建立在信貸基礎上的美國經濟幾乎停止了運行，要不是政府的幾千億資金的注入，所有的保險公司和銀行將會倒閉，美國的經濟將停止運轉。這次金融危機，看起來是有小小的次房貸引起，實際上暴露了美國金融政策的失敗，把所有的責任歸咎於一些銀行高官，是不公平的。

貪婪，是人類的共性，任何人在無約束的金錢麵前，都會失去理智而不顧一切，所以，我們為什麽要有法律、規章製度來約束。你、我和那些被人們所指責的金融界高官們都一樣，如果沒有相應的法律和規章製度的約束，都會犯一樣的錯誤。

自從金融危機以來，上自美國國會、政府、媒體，下至全國百姓，無不在將金融界的過失過於誇大，不從政治經濟體製上反思、改革，而是一味地妖魔化金融界和銀行，把所有的罪責一股腦地歸咎於銀行，難道美國國會沒有錯誤？美國政府沒有錯誤？美國的消費者沒有錯誤？不貪婪？明知自己沒有能力消費，卻要冒巨大的風險去享受！一旦出現問題，就歸咎於借錢給你的人，說人家“強行”借錢給你，我還不起債，都是你的錯！這是典型美國人，最易埋怨別人！

近日，蘇格蘭皇家銀行(RBS)首席執行官史蒂芬-赫斯特(Stephen Hester)表示，需要對銀行業薪酬進行改革，但不要“妖魔化”銀行業。赫斯特說：“銀行有必要改革薪酬體係，但首要任務應該是對銀行業進行改革，而不是妖魔化銀行業。我們需要在監管機構最終批準的薪酬體係內提供具有競爭力的薪資。”

美國國會、政府和普通老百姓一樣意氣用事，沒有在金融體係的改革上下功夫，卻抬出了一係列的“限製”措施，包括所謂的CCA（CREDIT CARD ACT）和硬性規定銀行高官們的工資和獎金，媒體更是不涉餘力地“暴露”銀行的“黑暗”，不斷地醜化、妖魔化銀行界，使得全體人民義憤填膺，齊聲聲討。

CCA中硬性規定，信用銀行，不能“亂收費”，不能“隨意”提高利率，不能提高現有貸款額的利率，對未來的貸款額也要提前45天聲明，就好象對壞蛋們說：“站著別動，我要在45天對對你下手！”太可笑了，這能打得著幾個鳥嗎？在正常的運作下，美國的個人信用卡貸款，有5%的壞賬（DEADBEAT），70%的人每月付清，隻有25%的人隻付最低還款額，這些人的利息（FINANCE  CHARGE) 和一些費收，是信用卡銀行利潤的主要來演。現在，壞賬率高達15%， 而且壞賬額也大於以往，銀行損失慘重，好人不願貸款，壞人銀行不敢給界借貸。而不還賬的壞蛋們卻蠻橫不講理：我沒錢，還不起！誰讓你給我借錢？別煩我，否則我對你不客氣了！真是像國內所說的那樣，現代社會，楊白勞比黃世仁牛逼好幾十倍！銀行被妖魔化的不敢啃聲，欠賬的比賒賬的牛逼，動不動就威脅道：“我沒錢，別再煩我，否則告你個騷擾罪！”“要錢沒有，要命不給！”這樣下去，銀行隻能走這兩條路：第一，犧牲更多好顧客的利益，來補償那些壞蛋所造成的損失，比如提高服務費用和普調利率。第二，破產、倒閉。JPMORGAN 等現在經營不錯的大銀行，利潤主要來源於投資和商業銀行，而房貸和個人信用卡的損失，則是一個無底洞，而且剛剛開始，來年會達到高峰。如果沒有了信用，不知道美國的經濟如何複蘇，不知道消費者如何消費？

現在銀行界所麵臨的問題是，一方麵風險太大、壞賬率太高，不敢再像前些年那樣對外貸款，另一方麵，國會突然走到保護“不良消費者”的極端，處處設卡，使得已經貸出的資金無法正常收回，新的貸款又不能實施，借貸雙方都失去了CREDIT。即想要借錢的人，借不到錢，想要放債的找不到合適的客戶，於是乎銀行生意和生產者、消費者，都在原地打轉，經濟停滯不前。

美國要想使處於低迷的經濟恢複，不首先恢複信貸是不可能的。政府不斷地給消費者“注入”資金，效果隻是短暫的，就像是給一個病人打的強心針，要徹底治療，需要新的法律規定，應該是如何對付那些不負責任的消費者和放債的人，而不是打擊所有的金融界。要求高官們的工資和獎金與他們的業績掛鉤，而不是簡單地設置上限。如果那樣，高官們和銀行一起，因為沒有了資本主義的精髓-利潤，就會失去“動力”，與美國經濟和人民一起完蛋！然後回到原始的經濟市場和交易方式，回到一個沒有“貪婪”和“魔鬼”的原始社會！

奧巴馬政府，將會把美國帶到與布什政府相反的另一個極端！那裏就是帝國開始衰退的起點。窮人是社會的包袱，但也是社會的基礎；沒有窮人，就沒有富人。對待窮人政策應當是，維持窮人的比例和水準，而不應當是通過救濟使窮人變富，即殺富濟貧，那將是對美國經濟釜底抽薪。新的醫療“改革”，將是一個轉折點。這項法律能付通過，將對美國的未來產生深遠的影響。