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早領社安退休金可能更合算

我不再沉默

https://www.wenxuecity.com/blog/202111/77247/1719.html

社安退休金（Social Security Benefits），也有人叫社安保險金。其實，更直接的譯法應是社安福利金。領取社安（退休）金有三個階段：早退休（62歲領取），正常退休（65至67歲），和晚退休（70歲）。越早領取社安金，每月拿的錢越少，但拿的年頭長。晚領取則正好相反。專家們（包括文學城裏的）就拿一些數字來進行計算。結論是，如果你能活到83歲以上，70歲是最好的退休年齡。果真是這樣嗎？我的結論會讓很多人出乎意料。

社安金是怎麽計算的呢？首先，你要交夠40個季度的社安稅（即10年），然後，把你最後35年的全部工作收入除以420（35乘以12個月），這就是你每月的工作收入。社安金是以每月的工作收入來計算的。計算的公式是：90%乘以第一拐點 + 32%乘以第一拐點至第二拐點 + 15%乘以第二拐點以上的部分。這裏第一拐點和第二拐點是金額數，每年都在變，但變化幅度很小。2018年的第一拐點是$895，第二拐點是$5,397。現在假如你工作了15年，每年平均掙14萬。那麽，你的平均月收入是14x15／420=0.5萬=$5,000。因為你的收入不到第二拐點，所以你正常退休的社安金是895x0.9+（5000－895）x0.32=$2,119.1。如果你早退休（62歲），那你的收入要減少25%，你的月收入就是$1,589.33。如果你晚退休（70歲），那你的收入要增加24%至32%，你的月收入就是$2,797.21（這裏按32%計算，但1955年以後生的低於32%）。

如果你一旦領了社安金，你每月的錢數就基本上定死了，除了每年社安局做的調整。這個調整是根據通貨膨脹率來確定的，而且隻上不下。下麵是從1975年到今年的調整率。

有幾年是0%，但也有幾年是10%或更多。為了現實一些，我隻按最近20年的調整率來計算平均調整率。結果是2.09%。也就是說，當你開始領社安金了，你每年的社安金平均增長2%。但是，你第一次領取的社安金是不根據通貨膨脹來調整的。如果你想晚退休，那麽延遲退休的增長率並不是8%，而是8－2=6%。而打平的年齡也從83歲變成87歲。

還有一個很多人都不知道的細節是，延遲領取社安金得到的增加部分並不是按月結算的，而是在下一年年初一次性調整。舉例來說，如果你今年七月份是正常退休，你能領取$2,000。因為每三個月有2%的 增長，很多人認為我十月份開始領，我就可以領$2,040。事實是，不論你從七到十二月那個月開始領，你都隻能領$2,000。隻有到了明年一月份你開始領，你才能領2,080（4%）。所以，如果不是在正常退休的時候領，一般最好的時間是從每年一月份開始領。

如果你有一個社安帳戶，你可以做一個研究。你可以到裏麵去看從現在起，不同月份開始領取的金額。你會發現，從正常退休開始，頭幾個月的錢數都一樣，隻有到了下一年的第一個月才有一個大的增加。正常退休的月份越早，增加的比例越大。但以後，又是十二個月都一樣。你可以每個月都看一下，社安局的網站就把你所有看過月份的金額製成一個表。你可以下載這個表，為以後進一步的研究做準備。

今年是一個非常特殊的一年，因為今年社安金的調整率是5.9%，是從1981年以來最高的一次。如果你的正常退休時間是今年四月，那你從四月開始領，到明年一月，你領的錢和從明年一月開始領的錢是幾乎一樣的。前一種做法，你能多領九個月的社安金。看到這裏，有人可能坐不住了。本來今年就可領取全額退休金，但因為各種原因，想延遲到明年來領。現在一看，不光領的錢會更少，還有幾個月都沒領，真是兩頭吃虧。就算現在開始領，也可能少領了幾個月的社安金。不要著急。社安金是可以倒領的。就是說，你現在申請，你可以要求從以前的月份開始領取，比如說，從今年四月份。但究竟可以倒領多久，是不是可倒到2020年或更早，我也不很清楚。如果你網上申請社安金，有一項填空是開始時間。你可從它的選項中看最早能到什麽時候。你也可在社安工作人員給你打電話的時候詢問。

文學城的多數人是不想提前領社安金的。但有一種情況，你早領可能每月會領得更多。那就是你的正常退休年齡是在明年上半年，而你本來準備到那時再領。比如說，明年一月是你的正常退休時間。今年十二月領，你第一個月可能少領0.5%。但因為5.9% 的調整率，下一月（明年一月）你會比從明年一月開始領而多出5.4%的錢。而且是每個月都多5.4%。這是最極端的例子。其它月份正常退休的人，你就自己做點研究吧。

根據上麵的分析，我認為：
1。最佳領取社安金的時間是正常退休年齡，如果你認為活到87歲以上的可能性不太大。
2。如果不打算在正常退休的月份領，那最好的時間是一月份。延遲領取並不增加每月金額，反而會少領好幾個月的錢。
3。如果下一年的調整幅度大（比如今年），提前領取可能每月會領得更多。但究竟怎麽做，自己最好做點研究。

因為我隻是一時好奇心起，做了一些研究，可能有什麽地方考慮不周，或運算錯誤，敬請網友指正。有好的主意，說出來，讓大家都受益。謝謝。

[老生常談12]

回複 '我不再沉默' 的評論 :
謝謝，以後多向你請教。

[我不再沉默]

社安金的調整是根據上一年的通貨膨脹指數（社安局有自己的算法）來確定的。調整是每人都有份，不管你是正在領的還是沒領的。舉個例子，A去年每月領2千元，社安局決定今年的調整係數是5%，所以A今年每月領2千1百元。B要3年後（say 2025年8月）才領社安金。去年從社安局的網站看到，她可領取的金額將是3千元。但由於5%的調整，今年她看到她可領取的金額將是3千1百5十元。以後所有的調整都是在現有金額上進行的，而且隻上不下。

[老生常談12]

回複 '我不再沉默' 的評論 :
謝謝你的帖子，我是收藏，不是為了轉貼，我也把你的帖子的鏈接附上，為了讓大家以後經常去你那裏淘寶。

[hagerty]

沒太看懂，社安金的調整率就是對當年一年的，第二年就沒了？所以第二年就虧了？還有這個調整事先是不知道的吧。那為什麽早領就更合算呢？更大的可能是早領當年沒有很高的調整率吧？這純粹是運氣呀。換句話說，早領，晚領碰到調整率提高概率應該是一樣的？

[我不再沉默]

謝謝老生常談12把我以前寫的關於社安退休金的小文翻了出來，謝謝眾多網友對文章的評論和修正。有一不確之處已在以前的評論中提到，就是每年的社安金（包括已領取的）都會根據通貨膨脹調整，所以通貨膨脹不會影響社安金的實際收入。但是，有三個重要因素在文中沒有提到。第一，社安金的增加會影響社安金本身的稅率（從0%到85%）；第二，會影響長期資本收入的稅率（前幾天菲兒天地對此有所論述)；第三，會影響Medicare的premium（premium是根據你的收入來決定的）。當然，影響程度因人而異。有興趣的人可用AARP的tax calculator自己推算一下。你會發覺，帳麵上的好處會被一點點地吃掉。最後說一個關於少交稅的重要步驟，就是盡可能把你的401K轉成Roth。隻要稅率上打平，你將來的社安金和長期資本收入都可能不交稅，或少交很多稅；Medicare也隻交最低的premium。

[心之初]

英雄老頭所見略同。

[桃源凡人]

想FRA後推遲領取社保金的，可到社保辦公室要一份針對你的Benefit Matrix。它列出當時你每月可得到的社保金數額，直到你70歲，每月的數額都在漲。

[桃源凡人]

在FRA後推遲領取社保金的，有retroactive benefits covering up to six months的option。結論2有問題。

[iask]

2023年的SSN Tax Limit 是16萬， 如果有人年收入20萬，那麽到了年底，此人2023年的收入算16萬還是20萬？

[sandanke]

"如果你想晚退休，那麽延遲退休的增長率並不是8%，而是8－2=6%。" 這個是否隻影響第一年? 以後應該都是8%,不會每年都 -2% 吧? 那樣的話太沒有道理了.如果理解的對的話,打平的年齡也就不會延遲到87了吧.

[我愛梔子花]

還有一個問題，不工作的配偶領退休金，和工作的人什麽時候開始領關係大。如果工作的人62歲開始領，不工作的那個是不是就按這個數拿50%？如果工作的人領100%，不工作的也相對領的多一些。如果推遲領，工作的人可以多領，但不工作的配偶也隻能是100%那個時候的50%，不享受後麵獎勵的部分。

[超然看眾家]

人算不如天算，其實就一個原則： 過了62歲，還在工作的或還有其他定期收入的就不要領社安金或推遲。但沒有工作了，也沒有其他收入的就領。

[武勝]

“第一次領取的社安金是不根據通貨膨脹來調整的”？似乎不管多晚開始領取，退休金基數一直根據COLA調整向上的，這樣延遲退休就是每年增加8％再加COLA。

[笑薇.]

“如果你想晚退休，那麽延遲退休的增長率並不是8%，而是8－2=6%。而打平的年齡也從83歲變成87歲。”

這個很重要。活過87歲的人不多。還是早點領好。

感謝分享！

[其其]

如果Social Security 2035 年破產了，肯定早領劃算

[davidinchina]

算這個沒啥普遍意義，因為這個因人而異。什麽時候領最合算和壽命相關，但是壽命又有幾個人能準確估計呢？

[牛經滄海]

＂最後35年的全部工作收入除以420 ＂應改為＂最高35年的全部工作收入除以420 ＂

[littlerabbit]

什麽時候退休 ，即停止工作，和什麽時候領取退休金，是兩個概念，雖然會有相關性。停止工作， 不論是選擇主動辭職，還是被裁員找不到工作，都可以選擇推遲領退休金。但是如果到了退休年齡還在工作，領取退休金會被扣除很多，還要多交稅。配偶收入高也會多交稅，可能就不如推遲領退休金劃算。