退休，投資理財和其他（十)

退休家庭記帳與預算小手冊

一、建立記賬習慣

1. 每天花 5 分鍾，記錄當天的日常支出。
2. 養成當天花、當天記的習慣，不要積壓。
3. 建議用手機記下現金小票，晚上再輸入 Excel。

二、使用 Excel 模板的步驟

1. 收支明細表
   • 在表格的對應分類中輸入支出。
   • 分類包括：生活基本支出、醫療支出、旅遊娛樂、意外支出等。
   • 可在備注欄寫用途（如“買藥”、“電費”）。
2. 月度匯總表
   • 自動匯總各類支出和收入，不需要手動統計。
   • 生成餅圖，可以直觀看到哪類支出占比最大。
   • 對比預算與實際，看是否超支。
3. 年度對比表
   • 每個月的數據會自動匯總到年度表。
   • 可以看到全年支出趨勢，哪些月份花得多，哪些節省。
   • 幫助做下一年的預算調整。

三、分類管理技巧

• 固定支出（房貸/保險/水電） → 每月差別不大，直接列入預算。
• 變動支出（旅遊/娛樂/意外） → 要留出緩衝空間。
• 醫療支出 → 建議單獨追蹤，避免被忽略。

四、每月複盤流程

1. 月底檢查收支明細表是否完整。
2. 查看「月度匯總表」，對比預算，找出超支的部分。
3. 在“年度對比表”上，觀察趨勢（如醫療支出逐漸增加，就要提前調整）。
4. 寫一條簡短總結（如“9 月旅遊支出過高，下月減少娛樂開支”）。

五、常見問題

• 花費不大，要不要記？  → 建議全部記錄，小額支出累計起來也不少。
• 忘記記賬怎麽辦？  → 用信用卡賬單/銀行流水補記。
• 覺得麻煩？  → 可以每周集中錄入一次，但要保留發票或手機記事。

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動態調整

每月需要檢視一下消費情況，若發現有連續不正常的開支，就需要在餘下的月份裏進行調整，或者預算就起不到作用了。

基本生活支出相對穩定，但醫療、旅遊和娛樂，以及意外支出會隨著退休的不同階段而發生變化。 因此，必須結合總退休金收入與支出的差異，靈活調整每一類開銷。

在加拿大，政府有一個保底的退休貧困線收入保障，如果年滿六十五歲，收入不足這個標準，政府會通過一個保障性的收入補貼（GIS），保證單身的大約每月有C$2,000左右，夫妻二人有大約C$2,500 左右的最低收入。

這樣的最低收入隻能保證你有足夠的生活費過最基本的生活。 至於旅遊和娛樂項目是不會考量在內的。

以這個為參照線，如果退休夫婦收入在最低線附近，或者稍高一點，沒有自己的退休老本，或者很少，那就隻能以最基本的生活開支來做標準。 一旦有醫療或者其他意外支出發生，就離破產不遠了。

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結論

通過每月的收支記錄，我們可以清楚地看到收支平衡狀況，並與預算進行對比。 這樣就能根據實際的退休金收入，做出及時調整，避免過度透支。

隻有建立了良好的記賬和預算管理體係，才能確保退休金貫穿整個退休階段，不必因為長壽而擔心退休金提前耗盡。（續）