退休，投資理財和其他（三）

第二篇：致富樂退，先要學會認識金錢

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退休最擔心的是什麽？

退休後，人們最害怕的答案往往隻有一句話——
“人還在，錢沒有了。 ”

退休後的最大焦慮，就是錢不夠用。  
無論是在東京、新加坡、台北，還是溫哥華當地，若做一場隨機街頭訪問，得到最多的回答幾乎都是這一句。

在高通脹的年代，不僅是退休族或準退休族，連年輕一代都深切感受到生活壓力。

物價節節上漲，工資卻增長有限; 儲蓄率逐年下降。
即使薪水看似提高，但高昂的房價與生活成本，讓可存下的錢越來越少。
每個月的收入，大部分都花在賬單與基本開銷上。

要靠個人工資收入存下幾十萬、甚至上百萬的退休金，對許多人來說，簡直是遙不可及的目標。

在討論退休一族最關心的錢不夠用這件事之前，先讓我們來看一下各國退休金所需的平均估值。

各國退休所需平均資金（2025年估值）

國家 / 地區	預計舒適退休所需金額	折合約美元 （USD）	說明
加拿大	100萬–150萬加元（C$1.0–1.5 million）	約73萬–110萬美元	根據BMO與多位財務規劃師估算。 此金額通常是排除政府養老金（OAS、CPP）之後，個人或家庭需要準備的退休儲蓄，以維持中產階層的舒適生活。
新加坡	60萬–100萬新元（S$600,000– 1,000,000）	約44萬–73萬美元	若每月生活開銷為S$2,000–3,500，退休年期20–25年，則需S$48萬–84萬。 S$100萬通常被視為舒適退休標準。 (新幣)
台灣	800萬–1,500萬新台幣（NT$8–15 million）	約25萬–47萬美元	調查顯示台灣人平均理想退休金約NT$1,200萬。 若要維持中產生活品質，目標約NT$1,500萬較為合理。
日本	2,500萬–3,000萬日元（¥25–30 million）	約17萬–21萬美元	多數日本受訪者認為，若儲蓄低於1,500萬日元，退休後生活將較為拮據; 約2,800萬日元為維持基本到舒適生活的門檻。

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 簡要分析

• 生活成本差異明顯
  加拿大（尤其是生活在多倫多和溫哥華）與新加坡生活成本較高，因此退休所需資金相對較多。
  台灣與日本生活成本較低，整體需求金額也相對溫和。 但如果是生活在台北和東京，所需資金可能就要增加許多。
• 政府養老金結構不同
  • 加拿大的 CPP + OAS 通常能提供約退休生活所需收入的25%–35%，其餘需靠RRSP、TFSA或其他投資補足。
  • 新加坡有 CPF（中央公積金） 提供部分保障，但仍需額外個人儲蓄以達舒適生活。
  • 台灣與日本依賴個人儲蓄與雇主退休金製度，政府補助相對有限。在台灣，勞退和勞保年金基本上也隻能提供退休生活一半以下的收入。在日本基本相同，厚生年金和國民年金也是如此，尤其是對一些家庭婦女和合同工，退休金更是少得可憐。
• 整體趨勢
  全球普遍麵臨通脹與壽命延長問題，因此退休資金需求逐年上升。
  各國調查顯示，約有半數至七成民眾自認退休準備不足，儲蓄與投資規劃的重要性日益提高。

來看一份根據統計做出的加拿大、新加坡、台灣與日本四個國家關於退休金準備的相關調查結果：

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加拿大

• 2025年 HOOPP（安省醫療退休金計劃）與 Abacus 調查：
  59% 的尚未退休加拿大人認為，他們一生可能都無法在經濟上準備好退休。
• 49% 的受訪者過去一年完全沒有為退休儲蓄;
  39% 從未為退休存過錢。
• 在 55-64 歲接近退休的人群中，44% 的人儲蓄不到 5,000 加元。
• 另一份調查顯示，58% 的加拿大人表示自己「在財務上未準備好退休」。

總結：約 一半至六成 的加拿大人認為自己沒有做好退休準備。

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新加坡

• SYFE《退休準備指數》報告指出：60% 的 25-60 歲新加坡人退休準備程度低於基準水平。
• 其中 39% 屬於嚴重落後;  約 69% 認為自己無法舒適退休。
• 另有調查顯示，42% 的人隻會在預定退休前 5 年內才開始做退休規劃。

總結：約 60% 的新加坡人退休準備不足或認為自己未準備好。

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台灣

• 2025 年精算師協會（SOA）與 RGA 調查：多數台灣中壯年及接近退休者表示對退休金準備沒有信心。
• 富達國際（Fidelity）調查：超過 60% 的台灣人表示對退休儲蓄不足感到焦慮。
• 中經院調查：台灣未退休者平均僅存約 250 萬台幣，但認為理想退休金應為 1,212 萬台幣 —— 相差約 80% 不足。
• 在 50-64 歲族群中，84% 表示自己沒有足夠存款來應付長期照護與緊急支出。

總結：約 六至八成 的台灣人認為退休資金不足。

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日本

• 明治安田生命調查顯示：43.9% 的日本受訪者（20-60歲）表示，退休後必須繼續工作，因為儲蓄與年金不足以維持生活。
• 日本雖少有統一的“退休準備指數”，但二千萬日幣是一個基本門檻。 低於這個數目，連維係基本生活都有問題。 但多項調查反映出接近4至5成的民眾對退休金感到不安。

總結：約 40%–50% 的日本人認為退休準備不足或需要繼續工作維持生活。

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綜合比較

國家/地區	感覺未準備好退休 （%）	主要來源
加拿大	50–60%	HOOPP, Abacus,
新加坡	60–70%	Syfe, Sun Life
台灣	60–80%	SOA, CIER, Fidelity
日本	40–50%	明治安田生命

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以上清單可以看到。 半數以上的民眾對退休生活心生焦慮，而最大的原因來自於退休金的不足。

好了，既然一切問題的答案都是關於金錢，那就允許我們在進入退休理財這個正題以前先來談談錢這個繞不開的話題。（續）