退休後真需要2.5米? No！（ZT）

by Alabama

前幾天， 網上看到一位博主寫了一篇文章， 討論了50歲退休需要多少存款， 答案是2.5米。有幾位朋友驚奇地問我，以我們目前的狀況， 不可能積累到2.5米， 怎麽在美國生活下去啊？

我說不用緊張： 1. 博主提到50歲退休， 他的兩個孩子大學的學費要考慮進去；2. 不是人人都在50歲就退休，大部分人要工作到65歲或66歲退休， 積累的時間比博主要多出15-16年， 那時子女大學也已經畢業了；3. 要考慮不同生活的地區的開銷不一樣， 生活在南加州和生活在阿拉巴馬開銷差距很大； 4. 各人對生活水平的要求也不一樣， 可以開5萬一輛的車， 2.5萬的車能開嗎？ 照樣能開。。。。。。 其實， 網上可以查到， 美國家庭退休後的開銷也就是平均25，000刀/每年。 不過， 積累還是需要的， 以防晚年一些特殊需要。 我在這裏算一筆明細賬給諸位看看， 我認為在美國絕大多數中國人退休後都可以安度晚年的。

先把我的基本條件定下來： 我43歲來美國， 在大學做研究工作24年（請注意研究人員工資不高）， 66歲退休。 我不抽煙， 喝點啤酒。 太太也在同一大學工作22年， 同年退休。 我們住在阿拉巴馬， 一個開銷不算高的州。 對生活的要求中等， 並不奢侈， 但求舒適。 我把一年來開銷清單列於下麵：
 

1. 住房已經付清， 每年房地產稅 1400刀， 這裏房地產稅房地產稅比加州要低
    
2. 醫療保險：Medicare 每人每月100刀左右， 兩人一共2400刀/年， 第二保險（Plan B）我太太34刀， 我14刀/每月， 576刀/年。 另外， 門診每年每人必須付162 刀， 才能享受老年養老保險， 即Medicare， 所以兩人又要花費324刀/年。 牙科保險， 70刀/月， 兩人840刀/年
    
3. 藥費 ： 因為我們有第二保險保險， 處方藥隻須付1/10-1/5 的費用， 並不很貴， 倒是非處方藥挺貴。 我那位身體不好， 每年的藥費大約需要400刀
4. 水電煤氣： 我用水挺費， 要澆花，澆草地， 冷熱空調也不節約， 開到舒適為止， 平均每月200刀， 即2400刀/年
    
5. 汽車： 我太太不開車， 就用一輛車。 Toyota， Avalon，2011型， 35，000刀, 以十年計算， 3500刀/年。 油費很省， 每月60刀 （不算旅遊）， 720刀/年。 汽車保險， 我常年在State Farm 保險， 有良好的開車記錄， 隻須600刀/年
    
6. 食品： 我們兩人退休已有四年， 隨著年齡增大， 飲食減少， 食量不大， 挑好的吃，水果不斷， 每月花費350刀， 即4200刀/年
    
7. 旅遊：我喜歡攝影， 短程旅遊一年數次， 每年至少保持兩次大型旅遊， 花費8，000刀/年。 我們偶爾住入5星級酒店， 常規住入Holiday inn.
    
8. 草地： 處理前院草地， 35刀/次，315刀/年（一年9次），自己還能割草。種花耗費， 400刀/年
    
9. 衣服首飾：衣服在工作時買得夠多， 不用再添置很多， 有時太太喜歡新款式， 買幾套， 有時買點太太的首飾， 也是點綴而已， 1000刀/年
    
10. 網絡， TV電話： 網絡我用AT&T 54到/月， 648刀/年， 網絡上新聞全有， 我不用TV， 改用Netflex看電影， 8刀/月， 約100刀/年， Cell Phone， 和我兒子合用， 25 刀/月， 300刀/ 年， 還有一隻Home Phone, 包括長途（長途隻花1 分/每分鍾）， 15刀/月， 180刀/年
     
11. 我有兩個姐姐在國內， 每年過年寄給每人1000刀，共 2000刀/ 年

12. 總計：30303刀/年， 比美國退休家庭平均開銷多出5000刀/年

我們倆都在學校工作， 雖然工資較低， 但有養老金。 退休後有三筆收入： 1. 社會保險， 2. 學校養老金， 3. TIAA教師退休賬戶。 足夠開銷3萬一年的花費， 還有剩餘，儲蓄起來， 可對抗通貨膨脹。其實每家開銷都不一樣， 有多有少， 並不奇怪。
 

那麽，是否可以高枕無憂了？不行！ 必須考慮年老時有種種不測， 有中風的可能， 有腦退化的可能， 有腦梗塞的可能。。。。。。，總之， 如果生活不能自理的話， 需要別人的幫助。 那時老伴不一定在世， 即使在世也幫不了忙。 要請人幫忙， 或住進Nursing Home, 現時的價大概十萬/年。 我去詢問過保險公司， 他們有統計數字， 這種情況一般不會兩人同時發生， 一旦其中一人發生這種情況， 病人大概可以維持三年時間， 按現在的價也就是30 萬/三年。 所以， 如果你有Long
Term 保險， 保險公司也隻給你三年保險期限。 保險公司一位經理和我很熟， 他說：“如果有35萬存款（他計算了通貨膨脹）， 你就不用LongTerm 保險”。為了提高安全係數， 我說除了日常生活有保障外，如果有50萬存款， 你就可以高枕無憂了。如果你把這50萬存款， 放到S & P 500 Index funds， 每年至少還有5% 的回報， 即25，000刀/年的收入。 這25，000刀不必用於支付賬單， 用於再投資， 10年後大概增值30萬。 中國人比較節儉， 兩人在美國工作30年， 在401K賬戶上有50萬， 應該不難。 記住， 你還有一棟房子呢， 到要住入Nursing Home 時， 房子可以賣掉，可 轉換成現金的。

朋友，不用愁， 你會有一個平安， 愉快的晚年！