美國的信用卡製度

美國的信用卡製度

作者：宛霞

每個從中國來到美國生活的人，都會碰到一種新的支付方式 ---- 信用卡付款方式。很多人剛開始不明白什麽是信用卡？為什麽在美國信用卡被普遍使用，而在中國十分鮮見？

信用卡是商業銀行或其他財務機構向個人和單位發行的，憑以購物、消費，具有信用功能的特製卡片。美國的信用卡一般指貸記卡，是發卡銀行、財務機構給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內先購物消費，後還款給發卡人的一種消費貸款製度。信用卡記錄了你的個人資料和消費明細，同時也記錄了你的信用曆史。

信用卡的形式是一張正麵印有發卡銀行名稱、有效期、號碼、持卡人姓名等內容，背麵有磁條、簽名條的卡片。這種支付工具目前僅次於現金支票 ， 是最普遍受歡迎的塑料貨幣。

信用卡的本質是什麽？就是信用二字，及誠信為本。講信用卡的時候，是與美國社會的價值觀、政治文化背景聯係起來的。美國是一個誠信為本的社會，它的各項製度、規定的設置都是建立在人們的自覺意思、誠實為本的基礎之上。另外，美國社會的經濟高度發達，人們的消費意思超前，信用卡製度就應運而生。信用卡也是經濟高度發展的產物。

信用卡 (Credit) 是與借記卡 (Debit) 相對應的。在會計原理上， Credit 是貸， Debit 是借，所以 Credit 卡叫貸記卡，就是先把款貸給持卡人消費，先代他們付款給那些服務或消費的公司，持卡人再在規定的時間內還款給信用卡公司。 Debit 卡叫借記卡，持卡人必須先存入備用金在卡內，然後再使用，其使用金額不能超過存入金額， Debit 卡公司不會代客人墊付任何超額的部分。所謂規定的時間，一般指月底結算日之後的 30 天內還款，在規定的時間之內還款，不用支付任何利息，超過規定的時間，則需支付高額利息 (18%--35%) 和逾期滯納金。

在美國，大部分人能在規定的時間之內償還自己使用的欠款，這叫做信譽好的客戶 ， 信用卡公司也願意把錢借給他們。信用卡公司的盈利源於那些收取信用卡的消費、服務機構的讓利。若持卡人逾期不還，則信用卡公司還賺取持卡人的高額利息。

在中國，信用卡較為鮮見的原因是，中國的信用卡公司麵臨的風險太大，由於社會的法治程度不高，普眾的價值觀、人們的誠信度達不到應有的高度，信用卡的結算方式隻能在小範圍內推廣。在中國我們也用銀行卡買東西，但這種卡不是信用卡，而是 Debit 卡，也叫儲蓄卡，是把錢先存進去之後，再使用 , 好處是人們省去了攜帶現金，去銀行提款的麻煩，但銀行不會承擔透支給你使用而麵臨的極大風險。

信用卡的由來：

信用卡於 1915 年起源於美國。

　　最早發行信用卡的機構並不是銀行，而是一些 百貨商店 、飲食業、娛樂業和汽油公司。這些最早的單位為擴大營業額，有選擇地在一定範圍內給顧客發放一種類似金屬徽章的信用籌碼，後來演變成為用塑料製成的卡片，作為客戶購貨消費的憑證，開展了憑信用籌碼的賒銷服務。顧客可以在這些單位約期付款，這就是信用卡的雛形。

　　據說，美國商人弗蘭克 · 麥克納馬拉在紐約一家飯店招待客人用餐，就餐後發現他的錢包忘記帶在身邊，不得不打電話叫妻子帶現金來結賬。於是他產生了創建信用卡公司的想法。 1950 年春，麥克納馬拉與他的好友合作投資一萬美元，在紐約創立了 “ 大來俱樂部 ” （ Diners Club ），這是大來信用卡公司的前身。大來俱樂部會員憑卡片可以記賬消費。

　　 1952 年，加利福尼亞州的富蘭克林國民銀行首先發行了銀行信用卡。

　　 1959 年，美洲銀行在加利福尼亞州發行了美洲銀行卡。此後，許多銀行加入了發卡銀行的行列。六十年代後期，銀行信用卡得到迅速發展，在美國，英國、日本、加拿大以及歐洲各國也盛行起來。七十年代後，香港、台灣、新加坡、馬來西亞等國家和地區 ， 也開始發行信用卡業務。

信用卡的常見分類：

信用卡的種類很多，通常可按以下幾種標準劃分：

按發行組織分：有 MASTER,VISA,AMERICAN EXPRESS,DISCOVER etc.

按從屬關係分：可以分為主卡和附屬卡；

按發卡對象不同分：可以分為公司卡和個人卡；

信用卡的申領及支付程序：
<1> 記帳。支付行為被記錄下來。信用卡公司記錄為消費者支付的每一筆款項的商家，付款的時間、金額、購物內容等等。

<2> 收到帳單 (bill) 。月底你將收到信用卡公司寄來的本月消費的帳單。

<3> 在規定的時間之內，寄銀行支票給信用卡公司，還清借款。

<4> 若逾期支付，信用卡公司除了收取你 18%-35% 的利息外，還收取逾期滯納金。

　

附卡與主卡有什麽關係：

附卡持卡人使用信用卡所發生的一切債務均由主卡持卡人承擔，由主卡持卡人直接向發卡機構或特約單位履行債務，因此，主卡持卡人與副卡持卡人之間多為財產共有關係，或者彼此了解、信任，二者之間存在贈與、委托、有償承擔等約定，同時也決定了主卡和附卡屬於同一帳戶，信用額度共享。

　　在主、附卡持卡人關係中，主卡持卡人處於主導地位，有權決定增加或取消副卡，副卡持卡人則處於附屬地位。如主卡被取消，副卡應主動交還發卡機構。主卡持卡人要求中途停止使用附卡時，也應將附卡交還發卡機構，其未了結的債務，仍由主卡持卡人承擔。

　　主卡與附卡共享同一額度。如額度為 5000 元，則主卡與附卡刷卡總額相加不得超過 5000 元。

信用卡與貨幣有什麽異同？

信用卡也可以叫做電子貨幣，因為貨幣和信用卡都是充當交換媒介物的特殊商品；所以信用卡也介入商品流通；但信用卡作為支付手段，是一種先進的支付工具，能夠在較大的範圍和程度上取代現鈔流通，而進入所謂的無現金社會，可把它看作紙幣之後的新一種貨幣替代物。

信用卡與貨幣也有區別：

　　信用卡不是商品的等價物，沒有價值尺度作用，隻是價值轉移的手段，是貨幣的載體；作為流通手段，貨幣與商品在買與賣者之間不斷作換位運動，而信用卡則永遠隸屬於一個主人，也就是說完成商品交易時，價值轉移了，信用卡所有者並沒有轉移。由於信用卡是一種先進的支付工具，它突破貨幣的局限性，可在一地或數地多次地為它的持有者完成交易，可在銀行授信額度以內支付貨幣換回持卡人所需要的商品和服務。它把貨幣的支付手段在時間和空間上大大的擴大和延伸了；信用卡不會成為世界貨幣，盡管它打破了國界限製，在國際上廣泛使用，但由於它不具有價值尺度作用，它所轉移的仍是貨幣，在貨幣執行世界貨幣職能時仍然是一種支付工具。

信用卡的好處

(1) 超前。在本人當期現金不夠的情況下，由於信用卡公司幫你代付，消費者可以提前享用到物品和服務，也可以提前得到你所喜歡的東西，不會因為錢不夠而喪失掉了購買機會。

（ 2 ）方便。消費者不用隨身攜帶大量現金，而且由於在消費結算過程中，沒有實物現金付出的概念，消費者容易產生衝動性購物和購買大件的欲望，增加了消費購物的隨意性。統計數據也表明，使用銀行卡交易的平均消費金額要高於使用現金交易的平均消費金額，這些都大大地增加了商家的銷售量和銷售額 。

　　（ 3 ）安全、衛生。商家在收取現金時往往需要識別假鈔假幣，還需要對鈔票進行清點、保管，每日營業終了還要將現金押解至銀行等等，都給資金安全構成了威脅。而信用卡則避免了這些問題。同時，現金在流通過程中不可避免地染上各類細菌和病毒，給消費者和收銀員的身體健康也帶來了威脅，而使用信用卡則很衛生。

　　（ 4 ）快速。由於是電子結算，交易快速，準確，資金即時到位，加快了資金的運作效率。

　 （ 5 ）減少工作量。顯而易見，使用信用卡節省了對鈔票進行清點的大量的工作量。

　　（ 6 ）容易了解消費者的信用曆史記錄。通過受理信用卡，商家和信用卡公司都能夠收集到消費者的曆史相關數據，通過對數據的分析、研究，可以製訂出有針對性的消費者服務計劃。也給其他的金融機構對同一消費者的信用評定提供參考依據。

信用卡組織介紹

　　在美國主要有威士國際（ VISA International ）和萬事達卡國際（ MasterCard International ）兩大組織及美國運通國際股份有限公司（ America Express ），還有大來信用證有限公司（ Diners Club ）、 JCB 日本國際信用卡公司（ JCB ）等等。

　　威士國際（ VISA INTERNATIONAL ）是目前世界上最大的信用卡和旅行支票組織。威士國際的前身是 1900 年成立的美洲銀行信用卡公司。 1974 年，美洲銀行信用卡公司與西方國家的一些商業銀行合作，成立了國際信用卡服務公司，並於 1977 年正式改為威士（ VISA ）國際組織，成為全球性的信用卡聯合組織。威士國際組織擁有 VISA 、 ELECTRON 、 INTERLINK 、 PLUS 及 VISA CASH 等品牌商標。 威士國際組織本身並不直接發卡， VISA 品牌的信用卡是由參加威士國際組織的會員（主要是銀行）發行的。目前其會員約 2.2 萬個，發卡逾 10 億張，商戶超過 2000 多萬家，聯網 ATM 機約 66 萬台。

萬事達卡國際 （ MasterCard INTERNATIONAL ）是全球第二大信用卡國際組織。 1966 年美國加州的一些銀行成立了銀行卡協會（ Interbank Card Association ），並於 1970 年啟用 Master Charge 的名稱及標誌，統一了各會員銀行發行的信用卡名稱和設計， 1978 年再次更名為現在的 MasterCard 。萬事達卡國際組織擁有 MasterCard 、 Maestro 、 Mondex 、 Cirrus 等品牌商標。萬事達卡國際組織本身並不直接發卡， MasterCard 品牌的信用卡是由參加萬事達卡國際組織的金融機構會員發行的。目前其會員約 2 萬個，擁有超過 2100 多萬家商戶及 ATM 機。

大來卡 （ DinersClub ）大來卡於 1950 年由創業者 FrankMCMamaca 創辦，是第一張塑料付款卡，最終發展成為一個國際通用的信用卡。 1981 年美國最大的零售銀行 ---- 花旗銀行的控股公司 ---- 花旗公司接受了 DinersClubIntenational 卡。大來卡公司的主要優勢在於它在尚未被開發的地區增加其銷售額，並且鞏固該公司在信用卡市場中所保持的強有力的位置。該公司通過大來現金兌換網絡與 ATM 網絡之間所形成互惠協議，從而集中加強了其在國際間市場上的地位。　

JCB （ JapanCreditBureau ） 1961 年， JCB 作為日本第一個專門的信用卡公司宣告成立。此後，它一直以最大公司的姿態發展至今，它是代表日本的名副其實的信用卡公司。在亞洲地區，其商標是獨一無二的。其業務範圍遍及世界各地 100 多個國家和地區。 JCB 信用卡的種類成為世界之最，達 5000 多種。 JCB 的國際戰略主要瞄準了工作、生活在國外的日本實業家和女性。為確立國際地位， JCB 也對日本、美國和歐洲等商戶實現優先服務計劃，使其包括在 JCB 持卡人的特殊旅遊指南中。空前的優質服務是 JCB 成功的奧秘。

運通卡 （ America Express ）自 1958 年發行第一張運通卡以來，迄今為止運通已在 68 個國家和地區以 49 種貨幣發行了運通卡，構建了全球最大的自成體係的特約商戶網絡，並擁有超過 6000 萬名的優質持卡人群體。成立於 1850 年的運通公司，最初的業務是提供快遞服務。隨著業務的不斷發展，運通於 1891 年率先推出旅行支票，主要麵向經常旅行的高端客戶。可以說，運通服務於高端客戶的曆史長達百年，積累了豐富的服務經驗和龐大的優質客戶群體。

　　 1958 年，美國運通推出第一張簽賬卡。憑借著百年老店的信譽和世界知名的品牌，當時紅極一時的貓王成為第一批持卡人之一，很多經常旅行的生意人成為美國運通卡這一新興產品的積極申請者。在美國運通卡開業時，簽約入網的商戶便超過了 17000 多個，特別是美國旅館聯盟的 15 萬卡戶和 4500 個成員旅館的加入，標誌著銀行卡終於被美國的主流商界所接受。

　　 1966 年運通發行了第一張金卡，以滿足逐漸成熟的消費者的更高需求。

　　 1984 年，運通在全球率先發行第一張白金卡，該卡隻為獲邀特選的會員而設，不接受外部申請。除積分計劃和無憂消費主義以外，持卡人可享受周全的旅遊服務優惠和休閑生活優惠，專人 24 小時的白金卡服務為會員妥善安排各項生活大小事宜。

　　 1999 年，運通精選白金卡持卡人中的頂級客戶，為他們發行了百夫長卡（ CenturionCard ）。持有這種美國運通最高級的卡產品，可以自由進入全球主要城市的頂級會所，可以享有全球獨一無二的頂級個人服務及品味超卓的尊享優惠，包括全能私人助理、專享非凡旅遊優惠、休閑生活優惠、銀行服務專員提供的銀行及投資服務和 24 小時周全支持等。白金卡和百夫長卡使得運通成為尊貴卡的代言人。

        美國運通公司憑借百餘年的服務品質和不斷創新的經營理念，保持著自己 " 富人卡 " 的形象。過去運通一直走獨立發卡之路，從 1996 年才開始向其他金融和發卡機構開放網絡， 1997 年成立環球網絡服務部（ GNS ），允許合作夥伴發行美國運通卡，利用運通網絡帶動合作夥伴的業務增長，強化競爭優勢，增加邊際利潤，提高業務整合管理能力。至今 GNS 已與全球 90 多個國家的 80 個合作夥伴建立了戰略合作夥伴關係。在亞太區的 17 個國家擁有 28 個合作夥伴，包括中國工商銀行、中國台灣的台新銀行、中國香港的大新銀行、新加坡發展銀行、新西蘭銀行、國立澳大利亞銀行等。

寫於 2008 年 12 月 18 日