弄明白讓人糊塗的人壽保險 （列表）

最近，老有代理商上門或打電話來賣人壽保險。人壽保險種類繁多，代理商上門時我好像弄懂了，過幾星期又忘了。最後決定把我看到的寫下來。

人壽保險有兩類：定期和永久（永久到你和這個世界告別為止）。萬能壽險（ Universal Life ），變額萬能壽險（ Variable Universal Life ），終身保險（ Whole Life ）屬於永久壽險。永久壽險是讓你在年輕健康時多付保險費，扣除真正用於保險的費用，多餘的錢放在一個投資帳戶裏。投資帳戶在多年後會累積較高的價值，它的投資回報用來支付你年老多病時的昂貴保險費。萬能壽險和終身保險的投資帳戶是用來賺利息的。與萬能壽險不同的是，終身保險保證一個最低回報和保險額 （最貴）。變額萬能壽險的投資帳戶是用來投共同基金的（冒險但較便宜），回報和保險額會根據投資而變化。各種人壽保險間的比較見表。

代理商最喜歡賣永久壽險，以下舉例說明為什麽：

一個 45 歲的身體非常健康的中年人，買 20 年 100 萬美元定期壽險，每年要大約 1400 美元。如果買永久壽險，他將每年支付大約 8,000 美元。兩種保險相差約 6600 美元。你的保險代理人不會告訴你的是，永久壽險的首年傭金大約是保費的 70 ％，以後每年是保費的 5 ％左右。這個例子說明，代理人賣永久壽險在短期內可賺 $ 5600 元，以後每年 $400 元。盡管定期壽險的首年傭金可高達保費的 100 ％。但賣定期壽險最多隻賺 $1400 元，這就是為什麽代理商最喜歡賣永久壽險，而不是定期壽險。

永久壽險與投資相結合，最終你支付的保險費太多，而投資收益太少。這是在保險和投資兩種世界中都取較壞的情況。很多專家以為應該以最經濟的方式購買人壽保險，即定期壽險。定期壽險讓你以較低的成本購買保險，同時讓你對剩餘的錢作靈活使用和投資。

永久壽險的傭金和投資費用太高。它的主要對象是較有錢的人，較有錢的人利用永久壽險來轉移財產（遺產）給後代，因為永久壽險的受益人基本上是不用交所得稅的。較有錢的人有的也圖省事，不在乎幾個傭金和投資費用。

對普通人來講，隻需買定期保險以保證你的親人在你遇到不測後能有足夠的錢還清房貸，過體麵的生活，和完成學業。你買定期保險後多餘的錢因該首先用來還貸，投入 401K ， Roth IRA ，和放入孩子上學用的 509 計劃。如果你還有很多錢剩下，可以考慮買永久人壽保險（買一個終身安心）。人壽保險不應該作為一種 ' 創造財富 ' 的方法或用於退休計劃。

各種人壽保險間的比較表

壽險種類	定義	例子	優點	缺點
定期壽險 Term Life	你購買 10 ， 15 ， 20 ，或 30 年的人壽保險。你定期支付保費。一旦保期已滿或你停止支付保險費 ，保險也就結束了。	中年人一般4-800美元一年, 20年保額30-50萬。	簡單，便宜	沒有 現金儲蓄投資賬戶 。保險到期後，因為年齡較高，續保費很貴或得不到保險。
萬能壽險 Universal Life	萬能壽險在定期壽險上增加了現金 賬戶 。你的部分保費被放在現金賬戶中。現金賬戶賺取利息並積累延遲交稅。	沒有找到例子。	靈活。因為它有現金部分，隻要現金價值可以支付保險費，萬一缺錢，你可以暫時停止支付保險。此外，隨著時間的推移，你也可以增加或減少保險額。 你通常可以借出你的現金，但要付利息。	比定期壽險貴（傭金高）。雖然有現金帳戶，你獲得的利率可能不是最好的。有人建議，買定期壽險，把多餘的現金投資到回報更高地方。
變額萬能壽險 Variable Universal Life	類似於萬能壽險，主要區別是你的現金賬戶不賺取利息，而是投資於共同基金等。	女或 男 ， 45 歲， 50 萬的保險，前 15 年每年付 $4000-6000 （與投資回報率有關，如8%）	更靈活。通過共同基金，你也許可以得到更多的回報。	投資風險。如果市場不好，你可能丟錢。保險公司的共同基金要收較高的管理費。傭金高。
終身保險 Whole Life	終身有保險。保費是固定的。 現金賬戶利息保證不低於某一數字（如 5% ）。死亡保險額保證不低於某一數字。	女， 45 歲，保 25 萬， 15 年付 7500元/ 年。 15 年後，現金賬戶價值保證不低於 $106000 ，但可能高達 $145000 。死亡保險額保證不低於 25 萬，但可能高達 33 萬。	恒定。現金價值增值不低於某一數字，延稅款，你通常可以借出你的現金，但要付利息。	昂貴。傭金高。現金賬戶的最後價值可能比萬能壽險少。

Reference：

http://financialplan.about.com/od/insurance/a/Comparing-Life-Insurance.htm
http://seniorjournal.com/NEWS/GuardWealth/6-08-16-BewareOfUniversalLife-1.htm

[胡夢綠]

很有用!謝謝!給轉到家壇了.