挨踢的軲轤
上聯：口口口口口口 下聯：人間苦悶我問
正文
大多數的401k計劃都允許你借50%但不超過$50,000的vested account balance出來。當然最好是不要動退休計劃的資金，因為這本來就是計劃好退休用的，破壞計劃是最沒有效率的做法。但有時也會有很好的理由，比如現在房價跌了，想抄個底，但手上資金有限，所以想用401k的錢來暫時湊一下，夫妻倆加在一起也有$100,000。
從401k借錢出來的優點和缺點各可以列出一大堆，但幾乎所有我知道的理財媒體和專家包括Suze Orman都不讚成從401k貸款出來。其主要原因是付的利息是不免稅的，付的時候被抽了一次稅，退休後拿出來時又要被抽一次稅，等於是被抽了兩次所得稅，很不爽。看起來很有道理，但其實仔細一分析也不一定對。
401k貸款的利率一般比較低(prime+1%)，現在大概4.25%左右，而現在除了conforming loan的利率在5%左右外，其他loan的利率其實都很高，如home equity loan/home equity line of credit都要到8%甚至12%-15%。我們做一個粗略的計算。假設home equity loan利率是10%，貸款額是$100,000，你的聯邦和州稅稅率之和是35%。那麽第一年home equity loan的cost可粗略估計為$6,500，也就是相當於你需付$6,500給你的銀行。就算home equity loan的利率是7%, (從曆史上看，7%是很低的了)，cost也要$4,550。而如是從401k借款，付給401k的利息是$4,250，而為此你需要賺大概$6,538，交$2,288的稅，如退休時一切沒有變的話，那你支取這$4,250時需再交$1,488的稅，所以總的cost是$3,776，請注意這$4,250是付給你自己的。可見其實401k的cost更低。如和利息不能抵稅的貸款比，其優越性就更不言而喻了。不僅如此，這付給自己401k的$4,250利息增加了你的401k的基數，可以為你賺更多的錢，而且賺的錢又是tax deferral的，What a deal！
下一篇的話題是：現在是把401k轉到IRA，Roth IRA的時候嗎？
請查閱我博客中美國理財點滴係列的其他文章：
【美國理財點滴之一】如何從401k取錢而不被罰款
【美國理財點滴之三】Roth IRA 轉換的良機
【美國理財點滴之四】針對前三篇的問題與回答
從401k借錢出來的優點和缺點各可以列出一大堆，但幾乎所有我知道的理財媒體和專家包括Suze Orman都不讚成從401k貸款出來。其主要原因是付的利息是不免稅的，付的時候被抽了一次稅，退休後拿出來時又要被抽一次稅，等於是被抽了兩次所得稅，很不爽。看起來很有道理，但其實仔細一分析也不一定對。
401k貸款的利率一般比較低(prime+1%)，現在大概4.25%左右，而現在除了conforming loan的利率在5%左右外，其他loan的利率其實都很高，如home equity loan/home equity line of credit都要到8%甚至12%-15%。我們做一個粗略的計算。假設home equity loan利率是10%，貸款額是$100,000，你的聯邦和州稅稅率之和是35%。那麽第一年home equity loan的cost可粗略估計為$6,500，也就是相當於你需付$6,500給你的銀行。就算home equity loan的利率是7%, (從曆史上看，7%是很低的了)，cost也要$4,550。而如是從401k借款，付給401k的利息是$4,250，而為此你需要賺大概$6,538，交$2,288的稅，如退休時一切沒有變的話，那你支取這$4,250時需再交$1,488的稅，所以總的cost是$3,776，請注意這$4,250是付給你自己的。可見其實401k的cost更低。如和利息不能抵稅的貸款比，其優越性就更不言而喻了。不僅如此，這付給自己401k的$4,250利息增加了你的401k的基數，可以為你賺更多的錢，而且賺的錢又是tax deferral的，What a deal！
下一篇的話題是：現在是把401k轉到IRA，Roth IRA的時候嗎？
請查閱我博客中美國理財點滴係列的其他文章：
【美國理財點滴之一】如何從401k取錢而不被罰款
【美國理財點滴之三】Roth IRA 轉換的良機
【美國理財點滴之四】針對前三篇的問題與回答
Glad if my posts can be of any help:)
想不到那麽快就回複，感激ING.......
謝謝您的評論和問題。借用很容易，應該向401(k)的provider如fidelity提出。一般如401k提供online access的話online申請就可以了。不用查信用、收入:)，一般幾個星期吧，但各個provider都不一樣，具體詳情最好打電話問他們。
謝謝您的評論，會盡快寫下一篇。