張岩芳 當我們提到健康時，大多數人認為政府或雇主的醫療保險覆蓋了所有的醫療費用，但事實並非如此。當人們遭遇意外，不幸患上重病，或者需要長期護理，難以預料的花費則隨之而來，失去工作及收入，病體的痛苦，額外的醫療花費，經濟上的窘迫……精神、身體、財務上的種種壓力重疊在一起，足以使人精神崩潰。未雨綢繆，合理的財務和風險規劃可以使我們在生活中不管遇到什麽風浪，都能夠平穩度過，幸福快樂地度過自己的一生。 壽險公司根據人身可能發生的重大風險而設計出了失能保險、重大疾病保險、長期護理保險以及個人健康保險。從而彌補政府醫療保障的不足，保障收入不會中斷和生活正常進行。 1、失能保險（Disability Insurance）： 也叫收入補償保險。當人們因意外或疾病而導致沒有能力從事工作時，該保險每月提供一筆工資補償，保證正常生活開支。 2、重大疾病保險(Critical Illness Insurance)： 適用於成人及兒童，側重於給患者提供一筆不菲的康複費用，可解決OHIP不承擔的醫療費，營養費，房屋貸款，孩子的教育費用、旅遊支出等，自己隨意支配，不受限製，也可以說是自己的收入替代計劃。若在承保期間沒有患病，還可以將自己所交的保險費全部領回，用於養老。重大疾病保險對身體狀況有嚴格的要求，並非所有投保者都能被正常獲準，保險公司承擔很大的賠付風險，因此公司有權利拒絕接受申請。年齡越大，投保重大疾病保險的費用也越高。因此該險種最好是在身體健康、年紀輕的時候提出申請。保險公司一旦接受，即使客戶將來身體有病，保險公司也不能取消合同，必須按照簽約時合同約定的條件履行責任。 3、長期護理保險(Long term care)： 是為了保證當人們不幸因意外、疾病或年老後日常生活需要他人護理而設計，適合沒有子女，或者年老後需要獨立自尊生活的人士。該險種每月提供定額的收入，彌補政府資助之外和自己財力有限的不足，從而保證不動用自己的存款，掌控自己的未來。根據數據統計，以6%利率計算，20萬元存款可在10年內增長超過35萬元。但每月2000元的護理費用卻可在10年內耗盡這筆存款。人們一般認為理財就是多掙錢，投資也還是為了多掙錢，卻忽略了很重要的風險管理，一旦有意外疾病不測，辛辛苦苦賺來的錢也付之東流，理財目的無從實現。專業人士可以幫助客戶分析和綜合平衡理財策略，合理規劃未來。 4、個人健康保險(Personal health insurance)： 可以報銷政府醫療保險以外的藥費、牙齒治療費等，如果沒有保障，自己的存款會嚴重損失。該保險適用於自雇人士，雇主未提供醫療保險，或者工作不穩定者，一旦失去工作，可盡快將原來的雇主醫療保險轉換成個人醫療保險，以保證連續性和安全性。 5、購買保險的稅務優惠： Sun Life Financial的個人醫療保險不但提供所需的醫療保障，還可以將保險費向政府申報，節省不俗的稅款。 1、自雇人士或以非公司注冊形式的經營者，有機會將個人醫療保費列做商業支出扣除。 2、雇主代雇員支付的保健及牙齒護理保費為可扣稅項目，並可列為雇員的免稅福利。 3、其他人士於計算退稅時，有機會將保健及牙齒護理保費納入其他醫療支出當中。 * 請向稅務專家谘詢並確認保費是否可以用作扣稅用途。 | 
