從加州火災看美國中產階級家庭財務及災難的善後處理

MONEY雜誌介紹了加州一個中產階級家庭在遇到火災的過程和善後處理情況，這個故事不但反映了火災問題，而且也揭示了美國中產階級的生活。

事件發生在今年十月加州聖地亞哥市郊，他們家兩個女孩看到電視報道山火在他們家附近，9歲的姐姐帶著妹妹立即整理了她們的玩具為逃離作準備，父母在一邊卻不著急，他們從電視裏了解到山火朝著另一個方向，並沒有向他們這個方向過來。晚上睡覺，半夜4點外婆突然醒來去看電視，電視上說火正向他們這個方向過來，她馬上叫醒全家。大家急忙收拾東西，17分鍾後東西整理完畢，全家開了三輛車出逃。臨走時房子後院已經起火，好險。

火災過後，就要處理房子的保險問題。他們從保險公司得到110萬賠償，其中用於房子的重建費用是78萬5。但他們的總損失達到135萬，包括房子重建，屋內家具損失，和臨時住處的費用。兩者相差25萬。

這家人夫妻兩人都有工作，家庭年收入14萬，幾年前買下了現在的房子，麵積4500英尺，對方開價87萬，最後成交71萬，買房貸款65萬。由於房子太舊，丈夫化了三年的時間自己裝修，又化去10萬，為此又需要貸款。總貸款數達到80萬。其中有5萬用於支付信用卡和買車。每年的年收入中2／3用於歸還貸款，平時手頭基本沒有現金。

在此同時，他們又在別處通過房產投機賺了10萬。嚐到甜頭之後，他們又貸款買了一個52萬的房子。此後他們每月要用5000美元支付貸款，而他們每月的稅後收入是7750（去掉退休金之後）。此外，這家人已經積累了20萬退休金和10萬股票。

火災後第一個星期，他們用於住旅館和買東西的錢達到2000。得到紅十字會的救援1300，來自佛教慈善機構的捐款300，保險公司給了5000。丈夫有8天沒有工作，同事主動頂替了他的工作；妻子的商業樣品燒了，供應商免費重新提供了樣品。此外，朋友們還給他們送了不少東西。保險公司在兩周內分三次給了他們110萬。

但是他們很快發現錢不夠用。房子重建費用是78萬，相當於每平方英尺175萬，然而該地區建房費用（custom building cost)是250－300。因此單是房子重建費用就在110萬－135萬之間。保險公司給他們的室內損失賠償是24萬，他們最後計算下來的實際費用是這個數目的一倍。

文章評論說，一般人看到保險公司那麽快就寄來支票，很少有人會去追究保險公司是否少給錢，因為他們從來沒有看到過數額那麽大的支票。然而，最後計算下來的實際損失費卻比保險公司給的錢高得多。

MONEY雜誌給他們的建議是：

第一，如果能夠詳細提供室內損失報告，他們可以得到高達48萬的賠償，而不是現在的24萬；關鍵是要提供買東西的發票，信用卡公司提供的帳單以及照片。

第二，他們可以從房子之外再獲得19萬的賠償。在原先投保的基礎上，房子周邊建築損失可以再加10％的賠償，搬移房子燒毀物可獲得5％，花園損失可以獲賠5％。

第三，請一位獨立評估員評估房子重建費用。評估費是5000元，但如果評估結果超過原來的78萬，那麽有可能得到更多的賠償。

第四，不要急於房子重建。因為受災後人不夠冷靜，所作的決策不一定最合適。

第五，把投資房賣了。
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