懶人理財法 -補充篇

懶人理財法 -補充
By Bayfamily

寫了個懶人投資法，來了一大堆磚頭、拳頭、斧頭、沙發、板凳。看來世上沒懶人，個個都是精打細算的勤快人。要勸人懶不容易啊，我這懶人妙法的作者想偷懶都不成，還得寫個補充說明。

有人說，這懶人實在難當，要有極高的心理素質。要泰山崩於前，不變色。股市跌了50%，也敢接著買。各位評評理，我寫的是懶人投資法，可沒說是笨人投資法。要投資，就的有一定的心理素質，不然就幹脆存CD得了。泰山崩於前不變色也沒那麽難，多經曆幾次泡沫就行了。美女倒於前而不變色，那才是真工夫，要東方不敗才行。

還有啊，別忘了，我寫的是懶人投資法。要是真正的懶人，連每月的報表都不用看，最好股市的行情毫不關心才好。有這個懶勁，就不需要心理素質了。把存入和買賣設置成自動的，16年後，每月隻管取錢。客觀地講，買Index不需要太強的心理素質，2000年泡沫崩潰的時候，也沒見誰把退休金裏的index fund賣了。

寶玉批評我說，你的計算太馬虎，沒有考慮到回報的波動性。這個我承認。我常作大頭夢，夢裏什麽都是馬馬虎虎的。長期S&P的平均回報的確是12%, 但好的時候會有50%，差的時候也會跌30%。提醒一點，12%是包含dividend 的。 SPY的Dividend每年是1.7%， SPY的年漲幅為10.3%的樣子。就像研究房產不能忽略房租一樣，算回報的時候，別忘了紅利。

較真地講，光看年漲幅是不夠的，你是每月買，所以要用每個月的數據。你要是再認真的話，可以用每天的數據，因為你的在發工資的那天買。無論你怎樣算，平均下來，都是大約16年的樣子。當然，碰上壞的年頭，象2000年的崩盤，也許要18年。反過來想想，要是好的年頭，不就隻要14年了？

阿毛講得好，我的懶人法是大的原則和方向，細節上你的自己掌握。如果不放心，你可再多工作一二年，加一點保險係數。阿毛就很保險，打算幹上25年, 肯定進保險箱了。

還有人講，SPY不如其他的Index funds。的確，其他low cost index fund 也許會有一點點優勢。比如很多幾個大共同基金下的index fund. 但有的時候，如果是非退休帳號，這些funds的trading fee會高一些。開戶也麻煩。懶人嘛，E-trade最省事，小錢就讓給別人吧。世上錢很多，不用想著每分錢都嘩啦到自己口袋裏。

401k是個敏感的話題。說不得，一說就跳，跟老虎屁股呀、高壓線一樣，碰不得。你想想啊，大家都在人到中年，401K辛辛苦苦存了十來年，日盼夜想地看著它長大，眼珠子都瞪圓了。誰願意承認自己搞錯了呢？

你要是已經人到中年了，奔40的人，或是40已過，想當個懶人，存401K吧，別指望五十以前退休了。 401K非常適合你。可也別存太多，冷靜下來，仔細想想，這裏的大多數人20年後會比現在更有錢，稅率可能比現在還要高。普通帳號裏的股票隻交15%的稅。 401k的可是要交你marginal tax rate (25%或更高)

如果你還年輕，25不到，又想早退休。除了company match 的部分，忘了401K吧。當然，如果你熱愛你的工作，壓根不想早退休，還是存401k 吧。401K適合90%的人，但不是每個人。有自我約束能力、想早退休的年輕人，可以考慮其他的途徑。

還有講，存1/3的收入太難，做不到。這點我不同意，不買大房子，不存401K, 1/3 沒有那麽難。特別對於20歲，沒有家庭負擔的年輕人。如果你實在想享受人生，及時行樂。你可以存20%的收入。那樣的話，你需要20年的時間。

最後一點補充，就是你收入的增長。如果你是個天分不錯，有野心的人。你的收入增長多半會比4%要高。如果你預期的收入增長超過12%。建議你什麽也不用存，趕緊消費吧。任何積蓄對你而言都是讓生活更悲慘。最好，借點錢來消費，化它個昏天黑地。別忘了，消費也是對社會做貢獻，用不著有內疚感。

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