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最近終於將《漫步在華爾街上》（A Random Walk Down Wall Street by Burton Malkiel，2011年出版) 看完了。對以前覺得很神秘的什麽TA（技術分析），FA（基礎分析），空中城堡理論（castle in the air) 等等詞兒也有了些一知半解，對怎麽估量退休收入也似懂非懂了。那就來掰掰吧。
上次說過在美國退休時，貌似每月1萬美金的退休收入可以過不錯的日子，於是就把這個數字設成了目標。有了目標，事情就成了一半，剩下的就是朝著這個目標努力了。那麽對於一對普通高級打工仔來說，這個目標是不是高不可攀呢？
讓咱們來算一算。
咱們老中在美國起步得晚，又是赤手空拳，沒有遺產繼承。假定你大學畢業工作幾年終於25歲時到了美國，再讀個碩士學位，或改個行，娶個老婆成個家什麽的，開始積累時30歲了。30歲到65歲退休，有35年的時間來積累。咱不想那麽晚退休，最遲60歲吧，那就是工作30年。
30年，每年你和老婆每人平均存401K或403B什麽加上公司白給的match ==》2萬，倆人就是4萬。當然剛開始工作時工資低，可能一年不到4萬，但是10年以後每年可能4萬多了，平均一下，30年，本金就有120萬，咱保守，那錢生錢的話兒，就不提了。
30年，你買的房也付清了，房價也漲了不少。別地不知道，就咱這灣區中心，稍好一點區的小破房隨便就賣1.5粒米了。60歲了，孩子早大學畢業自立了，自己也不用上班了，將房子賣了，到灣區附近花50萬現金買下新豪宅一棟，享受享受。房子裏出來的錢100萬。
30年，邊工作，邊倒騰幾個投資房，不要多，3、5個足夠，否則太累。這會兒，每年租金淨收入3-5萬沒問題。
就這些，足夠每月1萬的退休收入了：
1. 房子裏出來的100萬，買年金（annuity)，每年可得收入6萬；
2. 401K裏的120萬，繼續以50%股市50%債卷的比例投資，每年取出4%，可得收入4萬。老兩口走後，剩下的錢可傳給子女。據統計結果，按每年取出4%的比例，20年後120萬可能繼續增長為更多；
3. 出租房租金收入，最低每年可得3萬。房子也可以留給子女。
僅上麵3項，已經年收入13萬，月收入1萬多了，目標實現。
30年，社保金早交夠了，67歲後，倆人每年4萬。30年來其他投資收入等等，這些就都是額外收入，多多益善。
怎麽樣，每月1萬美金退休不是夢想吧？：）
俺們這樣不想當地主的懶人，出路在哪兒呢？你再給展開說說！
謝謝支持。有關年金，請看我博客新文。
關於這一條，能不能展開說說：
”房子裏出來的100萬，買年金（annuity)，每年可得收入6萬“
神馬樣的annuity能有這麽好return ? 貌似投資的收成一年不如一年。
願聞其詳。
俺們兩口子工作快20年了，中間沒停過。很苦很苦的時候都咬牙挺過來了。
你說的3條，1，3 我都沒有。 自住房幾乎沒增值，本金還在。 2的話， 兩人
加起來50多W，因為有過大的虧損。另外有些過渡性的工作不能放401。
像我們這樣的例子，不少吧？
我下決心要把401 的錢看好，不能再虧了。
有人房子買在高峰，現正在水裏呢。 很多地方房子增值不大， 還有的增了又重新掉了回去。
你那年金要拿出來用，是不是也有很多TRICK在裏啊？是不是要借出來， 還有利息什麽的？
怎麽保證401的投資隻增不掉？
感覺你那算法，隻是往好裏算了，水分大了點。
是的，30年從來不失業的人很少很少。但是，如果夫妻倆都工作，倆人一起失業的可能性也不大。隻要夫妻倆有一人有工作，就可以維持基本生活，另一個幾個月後找到工作，又可以恢複積累。
當房東是不容易，人稱“掏糞工”。很多時候是跟社會下層打交道。但是，和任何投資一樣，如果你做足功課，買在好區，挑好房客，也可以每月坐等收租。
什麽叫“財產稅”？沒聽說過。你在美國嗎？
文中的情況，不是“夢”，是我們的現實，隻用了20+年，已經實現了。
"好美的夢啊!隻是在30年中,你每次都能逃過經濟危機,一直不失業! "倒騰3、5投資房,每年租金收入3-5萬",光"財產稅"就抵消了一半以上! 更別提你遇到無賴租戶,拖欠房租還毀壞你的房子.你告他,法庭需6個月才能合法的驅逐他們,而你的法庭費用和耗工耗時.收上來的租金都不夠修房子的! 作者顯然是個Idealist,假設一切都順利所能達到.但現實卻常常不盡人意."
“給國內人民看”？國內人民啥時可以上文學城了？
老楊，你的算法很夢想。
我們這兒的貸款利息rate高. 美國的貸款利息rate是多少?
不對。如果租金連貸款都不夠，這個出租房不是好投資，不應該買。
退休了要1萬/月幹什麽? 就是要享受生活呀。否則每天坐家裏大眼瞪小眼，一個月2千就夠了。
至於周遊世界嘛，看看我博客裏的遊記吧。：）
謝謝. 但租金在很多地方是不夠付貸款的,對嗎?
投資房的貸款不是租客給付著嗎（租金），應該不到30年就付清了。
不論你存多少錢,多少房,最終生活需要的物質和服務還是由年輕人來提供.為什麽會有通貨膨脹?因為年輕人少了,勞動力貴了,所有的價格都上去了.存的錢帶來的收入是固定的,不會隨著通貨膨脹而上漲.但子女的工資會隨著通貨膨脹而上升,所以子女養老是穩定可靠的.
如果子女不養老,父母生兒育女動力就不大.如果大家都把心思放在投資存錢養老方麵, 沒有人注重培養後代,整個社會的可持續性就被破壞了.
大多數國家都沒有這樣一個製度.社會養老福利越好,生育率越低,因為大家都吃社會的大鍋飯.隻有把子女的利益和父母養老結合起來,人類社會才可持續發展.
因為在美國，基本上物價15年翻一番。隻有第三項的出租基本還能保持與物價的增長拉齊。第一項的房子收入其實也就是這麽來的，是因為物價漲，你的貸款總額沒漲。退休的時候，第一項房子抽出的實際購買力就隻能相當於現代購買力的四分之一，而且退休以後購買力進一步逐年減少。第二項也是，算是投資有些增長，退休時購買力算是隻有二分之一了吧，也是退休以後進一步減少。
這樣一算，第一項6萬是四分之一，是1萬5。
第二項4萬是二分之一，是2萬。
第三項是十足的3萬（因為房租水漲船高）。
加起來，就是6萬5，差不多每月5千。
社保，60歲是拿不到的了，算是70歲開始能拿吧，也算成二分之一的購買力，就是2萬。這個部分，正好可以在退休十年以後，補貼第一項和第二項購買力的再次減少。
子女拿到的遺產，基本上也就隻值四分之一了，也就是相當於30萬現金加房產。
IT engineer hit hardest in last 2 economy crisis. 1-2 years no job is normal. Where to sustain annual $80k-90k salary always?