一個中產階級國人：我為什麽沒在美國買房 --ZT

最近，美國房地產市場看跌，房地產貸款大有崩潰之勢，此間受影響最大的就是所謂“房奴”。有人預計，可能有200萬“房奴”將丟掉自己的房子。美國“房奴”的命運，值得中國購房人警惕。

我是2004年找到工作，並搬到房地產最緊俏的城市之一波士頓。 按一般規矩，有家庭，有穩定的工作，就該買房子了。2004年，也正是房地產蒸蒸日上的黃金時刻，我跟著潮流，也一度想買房子。最後自己算算賬，沒有上這條船。我在想，為什麽這麽多美國人願意買房呢？

首先，房子和其他商品不同。買一輛車，開十幾年價值就成了零。買棟房子，自己“白住”幾十年不算，等出手時，價值還可能翻番。一個波士頓地區的居民告訴我，她那房子，幾十年前買的時候才8 萬美元，如今至少價值50萬美元。一些關於致富捷徑的書也都眾口一詞：拿了工資，第一件事情就是買房子，這是最好的財產保值增值手段。

第二，沒有房子的人，生活費用隨著房價日日見高。有房子的人，則坐在家裏看著自己的資產不斷升值。我剛找到工作時就有這個心態。看著別人的房子值五六十萬美元了。人家越富，自己越買不起房，能不著急嗎？所以想趁早買棟房子。第三，利用人們的這種心態，一些貸款公司乘機而入，為買不起房子的人提供新型的“次級貸款”（subprime）。這種貸款不要求首付，前幾年低息，每月支付很少。但過了這幾年，利息一下子提到超高。這些公司的算盤是，先給你錢讓你買，幾年後利息一下子提高，你支付不起，房子拿來拍賣，看房價的漲勢，那時房子更值錢。作為買方，也是同樣的算盤：我30萬買棟房，知道自己付不起。但三四年後到了利息陡升時，就把房子賣40 萬，最後還是賺了。總之，買房不會虧。

第四，所謂“美國夢”，主要就是擁有自己的房子。布什還不停鼓吹要建設一個“所有者的社會”。這種意識形態，認為“美國夢”人人有份。看人家有房子，自己當然也要有。

所以，買房時從眾心態最重。特別是受教育低、缺乏推理換算和計劃能力的人更是如此。我們附近有一對黑人夫婦，奮鬥幾年，才攢了5000塊，竟買了棟30多萬的房子。另一個單身母親，是個殘疾，一個月收入不足2000美元，也買了棟房。如今都陷在債務裏不能自拔。

我2004 年時走進銀行，說我考慮買房，但工資實在不夠，希望對方估量我能貸款多少。對方一算，竟有資格貸款幾十萬。我嚇了一跳：埋頭一算，貸這麽大一筆款，我一個月工資的80%全得進去，怎麽可能？拿來細賬分析，這才看出問題：買房的第一個道理，是支付房租等於白扔錢，不如買房子分期付款，30年付完後，房子是自己的，是給自己買了財產。稍微一分析，就發現這個算法有問題。我現在租的房子每月僅1300美元。同樣規模的房子，當地至少要40萬。按最傳統的方式，首付20%，然後30年分期付款，每月的賬單是2000塊以上。再看細目，這2000塊中，隻有300多是還本金。另外將近1600~1700是利息，比房租高多了。況且，還要加 300美元左右的房地產稅。如此比房租多出600以上。那些信譽不好，沒有首付的，扛的利息可能達百分之十幾，一個月還接近3000，有2000多是利息。買房後你還得維修，又是一筆開支。而如果把這些比租房多出來的消耗投入股市，30年下來收獲會大得多。

我最後告訴他們，我不買了。他們說： “房價每年上漲10%呀！”我說：“沒準會下跌10%呢。”他們嘲笑說：“誰給你的這個主意？”我說：“看看這些房子，不是百萬富翁，誰買得起？你再到大街上看看，有幾個百萬富翁？”我當時的想法很簡單：現在1300租個很大的房子，生活過得去，不要沒事找事。現在呢？我們這地方的房價，也快跌10%了。

中美情況不一樣，但不是沒有可借鑒之處。如果你收入中等，買不起房，生活暫無大問題，就不要沒事找事。沒房子未必比有房子的過得差。歸根結底，你要算的是每個月為房子花多少錢，一切看租購的比價而定。在美國有些地方，房價奇低，買房的分期貸款，每月比房租還少，這樣當然應該買房。反之，就不要自找罪受。



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[我是一個小海狸]

我也是這麽想的，剛參加工作，租一個中檔公寓，沒有買房。一是不知道以後會不會留在同一個州，如果買了房子就把自己限製了；二是買了房其實還有很多額外的維護費用，其實和租房差別不大，那還不如租房更自由一些。