特稿：為何應該在32歲買房子？

當你大學畢業、找到工作後，你可能想要加快腳步存錢、買房、投資401K、並且開設一個退休帳戶。這些理財目標好不好？當然！但它們符合現實嗎？答案卻是不一定。
《華爾街日報》地產專欄作家克萊門茲(Jonathan Clements)建議，若你才剛進入社會不久，先別擔心退休儲蓄或買房子的問題，你首先要做的應該是擺脫債務，並且為自己建立優良的財務狀況。

第一步是解決麻煩

根據克萊門茲的意思，他並不是認為所有的借貸都是不好的，也不是反對年輕人在條件許可之下去買棟房子。他所強調的是，對於大多數的人來說，在頭幾年工作的階段裡，要學習的應該是如何在自己的能力範圍內生活，如何定時繳交帳單，以及如何擺脫財務上的麻煩。

“要怎麽知道自己做得對不對？如果你沒有累積信用卡債，也不必負擔钜額的汽車貸款，那麽你已經在正確的軌道上了。”克萊門茲說。

事實上，對於20多歲的人來說，處理債務是一大課題。根據大專院校委員會的資料，73%的大學畢業生都有學生貸款的壓力，每人平均要償還的金額高達19,400元。紐約AllianceBernstein投資公司的調查則顯示，21歲至35歲、須負擔學生貸款的畢業生中，42%聲稱他們每月的薪資所剩無幾，不需負擔學生貸款的人僅有24%麵臨這種財務吃緊的情況。

年輕人的問題還不僅僅是學生貸款。有資料顯示，25%的大學生背負著3000元以上的信用卡債，畢業之後，當這些初出社會的孩子要用微薄的薪資，支付房租或汽車貸款，他們積欠的卡債與利息很可能會快速增加，財務上的困擾也隨之而來。

克萊門茲提醒，35歲以下的年輕人在薪資還不豐厚的時候，他們的債務或借貸額不該像40、50歲的人一樣多。

再來才是累積實力

假如你夠幸運，大學畢業將近10年了，學生貸款的壓力將越來越輕鬆，薪資待遇也越來越好。而這時候，正是考慮買下人生第一棟房子、以及作退休投資的時刻，而且一點兒也不會太遲。

根據全美地產商協會(National Association of Realtors)的資料，典型的首次購屋者其年紀約在32歲；投資公司學會(Investment Company Institute)的一項調查也發現，401K是許多人的第一項投資，他們在28、29歲或30出頭時，則開始投資共同基金。

“如果你打算在這個年紀購屋，你得先到達成熟與合理的財務狀態。”克萊門茲對此提出5項建議。

1、別期望當下就可以過得像你父母一樣好，因為這是他們30年來的積累，才達到現在的生活水準，如果你像他們一樣常常上館子，或是享受奢華的度假，那你可能花得太多了。

靠著租賃或車貸，你也能開一輛像你父母一樣高級的車，並且你感覺這筆花費很容易掌握與管理，比如4年2萬元的車貸，每個月計算下來隻要支付480元。但問題是如此一來，你還要負擔高額的保險費，你的資產也隨著汽車的貶值不斷縮水。因此更好的策略是，買輛二手車，把每月480元的花費存到房屋頭期款去。

2、小心處理信用卡。克萊門茲認為，多使用借記卡(debit card)比信用卡好，這樣花錢的時候會更加小心謹慎，此外，商家直接從你的帳戶中扣款，可以避免未來積欠信用卡費。

3、對於喜歡使用信用卡的人，克萊門茲提供一個小訣竅：每次刷卡時，就計算自己銀行帳戶減去這筆金額還剩多少，如此一來，當信用卡帳單寄來時，你可以確保有足夠的錢付帳。

4、背負信用卡債是不明智的行為，但也不必因此急著把學生貸款全付掉了，因為學費的貸款通常利息較低，還可以用來抵稅。所以如果你手邊有錢，不如充份地投資401K，以獲得雇主所提供的同額基金，再將剩餘的部分作為房屋頭款的準備。

5、大學畢業後還住在父母的家中，這種生活模式聽起來雖然不是很酷，但它可以大大支持你的銀行存款。事實上，如果你的父母感覺你相當節儉，又對未來充滿規劃，當你未來要支付房屋頭期款時，也許會得到他們意外的幫助也說不定！