德國：儲蓄時光（After Retirement in Germany）
儲蓄金錢、儲蓄時間、儲蓄陽光......
德國人以嚴謹和善於計劃著稱，有個廣為流傳的笑話這樣說，如果你要請一個德國人吃飯，最好提前一年預約。這當然有過分誇張之嫌，不過德國人做事的確比較認真。對於退休後如何生活，他們也格外慎重，一般會提前計劃，早早準備，在年輕時就為將來儲蓄好所需的一切。不僅在個人賬戶裏儲蓄金錢，也在時間銀行中儲蓄時間，當然，還要在陽光燦爛的南歐國家儲蓄陽光，為將來的快樂生活埋下一份期待。
時間銀行
柏林的秋天色彩斑斕，與自然公園比鄰的約汗尼斯塔爾小區草木繁茂，一群孩子在陽光下玩鬧。71歲的Torres太太透過自己公寓的窗戶，望著孩子們嬉戲。
這個小區位於柏林市夏洛藤貝格區，是個典型的“多代社區”，居住著各個年齡段的居民，配套設施也不錯。Torres太太住在其中一棟小樓的二樓。陽光穿過玻璃窗，房間裏暖洋洋的。
“窗外的景色很好，我可以看到整個住宅區。我很高興自己退休後決定搬到這裏。我女兒住得不遠，常常來拜訪我。”這位頭發花白，但是顯得健康活力的老人，以前曾是柏林博物館的一名館員。
Torres太太對小區的情況了如指掌，她說這個小區有38套公寓住著43戶人家，總共80多個居民，其中有30多個孩子。小區內居民年齡最大的82歲，最小的還未滿周歲。鄰裏關係十分友善，夏天的時候，他們常常舉辦篝火晚會。
為買下這套公寓，Torres太太幾乎用盡了畢生積蓄，現在的日常生活都得靠養老金。她說，在德國，老年人的養老金主要由三部分組成。一是法定養老保險，這是每個雇主和雇員必須繳納的，約占雇員工資的五分之一，雇主和雇員各分擔一半。二是企業補充養老保險，由企業自願支付。第三就是個人購買的商業養老保險，她和去世的老伴年輕時曾購買了私人養老保險。現在，Torres太太每個月有近2000歐元的養老金，應付生活綽綽有餘。
每周二和周五，社區誌願者Lerch小姐會拜訪Torres太太，陪她買菜，去社區健康中心檢查等。這個服務是免費的，因為“我年輕時把時間存起來了，老了就可以用了”Torres太太自豪地說。
原來，Torres太太說的是德國一項“儲存時間”的特殊政策。德國聯邦社會保險部“開發”了“時間銀行”：年滿18歲的德國人，可以利用業餘時間或周末、節假日，到老年中心和各種養老福利院之類的養老機構去做義工，把做義工的時間“存”起來，以此換取在未來自己年老之後，可以“使用”免費養老服務的時間。
房子難題
83歲的Cramer先生獨居在柏林畔考區。我去拜訪他時，開門的卻是一個陌生的年輕人。這個叫Oliver的年輕人是洪堡大學的學生，也是Cramer先生的五個租戶之一。他說，Cramer先生兩個月前就有了新的Zuhause(家)——克勒爾森養老院。
下午三點是克勒爾森養老院的下午茶時間，餐廳每天都供應各種新鮮烘烤的蛋糕、咖啡和茶。老人們坐在一起閑話家常，氣氛溫馨融洽。Cramer先生通常會和他的新朋友Hasselbring太太、Aftasi先生一起聊天。
Cramer先生看起來身體健朗，心滿意足。他說，在這兒他能受到良好的照顧，孩子們也時常來探訪，“我不能讓兒女們伺候我，我已經沒法兒自己做飯了，但也不願意增加孩子們的負擔。在這兒什麽都不缺。需要幫助的時候我就按鈴叫人，起床、穿、脫衣服都有人幫忙。”克勒爾森養老院有遊泳池、健身房、圖書館等設施，服務很好，但價格也不菲，選擇全套護理服務的價格每月超過3200歐元。
Cramer先生擁有一套別墅，他把別墅出租給幾位大學生，每月可以獲得2600歐元的收入，再加上退休金，應付養老院的支出不成問題。
“我希望把房子留給孩子。”Cramer先生說。據德國《圖片報》介紹，德國人買房的平均年齡高達42周歲，年齡越大，擁有私房的比例也越大。德國老年人平均住房麵積達到了106.8平米，這也為老年人維持退休後的體麵生活提供另一個選擇。
一些德國老人不願意將自己居住的房屋出租，於是和金融機構簽訂反向抵押貸款合同，把自己的房產抵押給銀行、保險公司等金融服務機構，每月獲得貸款以應付各種開銷。這樣做的好處是，他們可以像以前一樣繼續住在自己的房屋中。但去世後，住房就要作為貸款“歸還”給金融機構。
在德國，一些城市民政部門還和大學服務中心共同出招，介紹大學生到老人家居住，可免部分房租，但大學生要承擔部分照顧老人的義務。這不僅解決了部分大學生住宿難、住宿貴的問題，也為老年人的生活提供幫助。
到南歐去
德國天氣總體比較陰冷，陽光照射時數少，所以很多德國人退休後喜歡到南歐去，到陽光燦爛的地方居住。Horwood夫婦前年才雙雙退休，他們很快就處理好德國的各項事宜，搬到西班牙馬約卡島一個度假公寓居住。
Horwood夫婦經常回德國訪友，他們很樂於向朋友們推薦自己的度假之地。他們在馬約卡島的公寓有150平米，租金800歐元，這個價位比德國大城市同類公寓便宜不少。公寓內設有各種無障礙設施，還有一個設備齊全的護理中心，為老人提供24小時服務。老人們遇到困難時，可按動家裏設置的按鈕，護理人員會提供上門服務。
Horwood太太說，德國天氣太冷了，“而西班牙是整年溫暖的、美好的，和德國完全不一樣”。每年夏天，他們會迎接兒女們的來訪。為此，他們在公寓中常年備著兩間客房。到了聖誕節的時候，他們就回到德國訪友。平時，他們還會到其他國家去欣賞秀美景色，體會不同的風土人情。
“我們就像一對老當益壯的候鳥，隨著季節的變化而變換生活地點”，Horwood太太開心地說。在國外度過退休生活並不寂寞，西班牙就有不少德國老人，大家很快成為朋友，相互學習各自國家的知識。
像Horwood夫婦這樣的老人在德國還有很多，南歐、加勒比海、東南亞等地區都頗受他們的青睞。
