改變青少年一生的理財之道

創富新規則

　　時代不同了，許多老的規則都要改變。窮人成天考慮的是如何維持生存，至於社會的變革、信息的變化，他們很少留心。當聽到“時代不同了，你要改變你的規則”時，窮人會抬起頭來表示同意，當他們再埋頭工作時，仍然走老路子。我們的社會進入信息時代，與農業時代和工業時代不同，財富的代表已不再是土地、工廠，而是集中了智慧力量的各種信息，如知識、創意、網絡等。成功的有錢人的曆程也有鮮明的時代特點，創造財富不一定需要“千層商台，起於壘土”式的積累，創造財富的實力並不全看年齡、智商、教育背景和政治、財力基礎，更重要的是要有更新的觀念。

　　1.資產與負債的區別

　　如果你想致富，資產和負債的區別這一點你就必須明白，這是第一步規則，了解它可以為我們打下了牢固的財務基礎知識。這是條規則，聽起來似乎太簡單了，但人們大多不知道這條規則有多麽深奧，大多數人就是因為不清楚資產與負債之間的區別而苦苦掙紮在財務問題裏。

　　有錢人獲得真正的資產，而窮人和中產階級獲得債務，但他們以為那些就是資產。

　　大多數情況下，這個簡單的思想沒有被大多數的成年人掌握，因為他們有著不同的教育背景，他們被其他受過高等教育的專家，比如銀行家、會計師、地產商、財務策劃人員等等所教導。難點就在於很難要求這些成年人放棄已有的觀念，變得像孩子一樣簡單。高學識的成年人往往覺得研究這麽一個簡單的概念太沒麵子了。

　　是什麽造成了觀念的混淆呢？或者說為什麽如此簡單的道理，卻難以掌握呢？為什麽有人會買一些其實是負債的資產呢？答案就在於他所受的是什麽樣的基礎教育。

　　我們通常非常重視“知識”這個詞而非“財務知識”。而一般性的知識是不能定義什麽是資產、什麽是負債的。實際上，如果你真的想被弄昏，就盡管去查查字典中關於“資產”和“負債”的解釋吧。其實資產就是能把錢放進你口袋裏的東西；負債是把錢從你口袋裏取走的東西。

　　曾有這樣一對年輕的夫婦，隨著收入的增加，他們決定去買一套自己的房子。一旦有了房子，他們就得繳稅——財產稅，然後他們買了新車、新家具等，去和新房子配套。最後，他們突然發覺已身陷抵押貸款和信用卡貸款的債務之中。

　　他們落入了“老鼠賽跑”的陷阱。不久孩子出生了，他們必須更加努力地工作。這個過程繼續循環下去，錢掙得越多，稅繳得也越多，他們不得不最大限度地使用信用卡。這時一家貸款公司打電話來，說他們最大的“資產”——房子已經被評估過了，因為他們的信用記錄是如此之好，所以公司可提供“賬單合並”貸款，即用房屋作抵押而獲得的長期貸款，這筆貸款能幫助他們償付其他信用卡上的高息消費貸款，更妙的是，這種住房抵押貸款的利息將是免稅的。他們覺得真是太幸運了，馬上同意了貸款公司的建議，並用貸款付清了信用卡。他們感覺鬆了口氣，因為從表麵上看，他們的負債額降低了，但實際上不過是把消費貸款轉到了住房抵押貸款上。他們把負債分散在30年中去支付了。這真是件聰明事。

　　過了幾天，鄰居打電話來約他們去購物，說今天是陣亡將士紀念日，商店正在打折，他們對自己說：“我們什麽也不買，隻是去看看。”但一旦發現了想要的東西，他們還是忍不住又用那剛剛付清了的信用卡付了款。

　　很多這種年輕夫婦，雖然他們名字不同，但窘境卻是如此的相同。他們的支出習慣讓他們總想尋求更多的錢。

　　他們甚至不知道他們真正的問題在於他們選擇的支出方式，這是他們苦苦掙紮的真正原因。而這種無知就在於沒有財務知識以及不理解資產和負債問的區別。

　　再多的錢也不能解決他們的問題，除了改變他們的財務觀念和支出方式以外，再沒有什麽可以救他們的辦法了。

　　正確的做法是不斷把工資收入轉化成投資。這樣流入資產項的錢越多，資產就增加得越快；資產增加得越快，現金流入得就越多。隻要把支出控製在資產所能夠產生的現金流之下，我們就會變富，就會有越來越多除自身勞動力收入之外的其他收入來源。隨著這種再投資過程的不斷延續，我們最終走上了致富之路。

　　請記住下麵這些話：

　　有錢人買入資產；窮人隻有支出；中產階級買他們以為是資產的負債。

　　2.獲得個人的財務自由

　　人類渴望擁有的是自由，“不自由，毋寧死”。但自由要有錢作為保障，有錢就有更多的自由和保障。如果你有足夠的錢，那麽你不想去工作或者不能去工作時，你就可以不去工作；如果你沒錢，不去工作的想法顯得太奢侈。所以你要追求財務自由而非職業保障。

　　怎樣實現個人的財務自由呢？擁有多種收入來源和多次持續性收入，是一個人擁有個人財務自由和時間自由的基矗

　　過去，一個家庭的收入來源很單一。現在，很多家庭都有兩個或兩個以上收入來源，如固定工資加房屋出租的租金收入或其他兼職收入。如果沒有兩個以上的收入來源，很少有家庭能生活得非常安逸。而未來，即使有兩個收入來源很可能也不足以維生。所以，你應該想辦法讓自己擁有多種收入來源。如其中一種出了問題，會有其他收入來源支持著。

　　在未來，人們需要為自己規劃一套包含各種不同收入來源的收入組合，即使失去了其中一種收入來源，你也不會感覺到太大的影響，生活總會有保障。

　　你擁有幾種收入來源呢？

　　假如你想多擁有一種收入來源，你可能會找一份兼職工作。但這並不是真正意義上的多種收入來源。因為你這是在幫別人“賣命”。你應該有屬於自己的收入來源。

　　這個收入來源就是“多次持續性收入”。這是一種循壞性的收入，不管你在不在場，有沒有進行工作，都會持續不斷地為你帶來收入。

　　一般性收入來源可以分為兩種：單次收入和多次持續性收入。

　　有研究表明，並非所有收入來源都是相同的，有些收入來源屬於單次收入，有些則屬下持續性收入。你隻要問一下自己下麵這個問題，就可以知道自己的收入來源是屬於單次收入，還是多次持續性收入。

　　“你每個小時的工作能得到幾次金錢給付？”如果你的答案是“隻有一次”，那麽你的收入來源就屬於單次收入。

　　最典型的就是工薪族，工作一天就有一天的收入，不工作就沒有。自由職業者也是一樣，比如出租車司機，出車就有收入，不出車就沒有；演員演出才有收入，不演出就沒有；包括很多企業的老板，他們必須親自工作，否則企業就會跑單，甚至會垮掉，這些都叫單次收入。

　　多次持續性收入則不然，它是在你經過努力創業，等到事業發展到一定階段後，即使有一天你什麽也不做，仍然可以憑借以前的付出繼續獲得穩定的經濟回報。要想獲得多次收入，通常有以下幾種：

　　第一種方式，以一個作家為例，他在寫書期間一分錢都賺不到，而是要等書出版後才會有報酬。這前後需要兩年的時間，作家才能獲得這個收入來源。但是，這種等待是值得的，此後，作家每半年就會收到一張相當優厚的版稅支票。例如：金庸先生雖已退休隱居，但是每年的版稅收入還是高達2000萬新台幣。這就是持續性收入的威力——持續不斷地把錢送入你的口袋。

　　第二種方式就是銀行存款。存款達到一定數額，你不用上班靠利息也能生活。利息屬於典型的多次收入，但是銀行的利率太低。你想每個月拿到2000元，差不多要有150萬元的存款，還要交20％的利息稅。

　　第三種方式是投資理財。就是通過購買股票、基金、房地產等項目使你的財富升值。但這首先需要你有一筆很大的資金，而且還需要非常專業的機構幫你運作，才能確保你的投入產生穩定的經濟回報。這種方式在國內還不夠成熟，風險比較大。

　　第四種就是特許經營。像麥當勞、肯德基的老板即使什麽都不做，每個月也能夠獲得全球所有加盟店營業額的4％作為權益金——因為你加盟了他們，就得向他們繳管理費用。

　　其實，有錢人真正的財富，不在於他擁有多少金錢，而是他擁有時間和自由。因為他的收入來源都是屬於持續性收入，所以他有時間瀟灑地花錢。

　　因此，財務自由不是在於擁有多少錢，而是擁有花不完的錢，至少擁有比自己的生活所需要更多的錢。在有錢人看來，金錢數量的多少並不是問題的關鍵。問題的關鍵在於，我們怎樣看待金錢，怎樣根據自己的收入製定合理的開支計劃。在獲得財務自由的同時，我們還應關注精神的升華，獲得心靈的寧靜平和。