小家庭大理財

第九節企業家的理財顧問

　　越來越多的中國企業家把錢放在海外，並委托這些專業的海外顧問打理。

　　大概是應了中國那句古話：人無遠慮，必有近憂，中國現在越來越多的企業家把錢放在海外的銀行裏，一是為了將來能去海外養老，另外擔心國內的生意突然出現變故或者自身遭遇到麻煩，早早為自己留條後路。

　　雖然中國政府現在依然實行非常嚴格的外匯管製政策，但民間在對待這個政策上依然表現出了極強的靈活性，他們總有辦法把大筆資金轉移到海外，要麽以在海外投資的名義，要麽通過生意來往的過程中轉移，方式多種多樣。

　　在這個過程中，有一個群體在其中起了很大的作用，他們的身份就是海外理財顧問。

　　他們是一群神秘而低調行事的人，遊走在企業家身邊。之所以神秘而低調，是因為把國內的資金吸納到境外的銀行（他們稱之為“離岸業務”）目前在中國是不被允許的，所以他們的一切行為都隱藏在公眾的視線外。

　　就像蜜蜂采蜜一樣，這些遊走在企業家周圍的海外理財顧問，憑借自己的嗅覺和能力，把遍布在各地企業家口袋裏的錢吸納到這些設於境外的銀行裏，集腋成裘，每間私人銀行裏可能有著數十億、甚至數百億美元規模的資金。

　　隨著中國經濟的發展，通過各種方式積累了大筆財富的企業家越來越多，幾乎有點名氣的國際大銀行都把目光放在了中國，所以現在在國內有很多私人理財顧問。

　　海外理財顧問們雖然尋找的是有錢人，但他們也有自己的原則，他們一般會尋找非公職人員和擁有非上市公司的個人，這主要是出於規避法律風險和保密的需要。公職人員擁有巨額財產，可能會涉及到貪汙，萬一哪天執法機關查到頭上來，可能對銀行的聲譽有不好的影響，所以這類客人不能沾；而上市公司由於要披露信息，私人銀行一般也不會找上市公司董事長這種客戶，除非他另外有未上市部分的資產。

　　海外理財顧問們尋找客戶的渠道大致有如下幾種：一是積極參加國內舉行的各種高層論壇，利用機會和一些董事長或者公司的高層直接接觸；另外是通過自己的人脈關係，找熟人介紹，這是最常用也是最有效的方式。還有一種是翻讀各種財經類媒體，尋找那些“不小心”把自己身價暴露出來的人們，然後通過電子郵件、電話等方式取得聯係。

　　通常跟客人接觸的時候，原則上隻有企業家跟理財顧問兩個人，而且一定是在環境許可的時候才談。這主要是出於安全和保密的需要。

　　將一大筆錢交給外人保管，企業家們總得左思右想，這個過程可能要持續幾個月甚至幾年。每家銀行各有各的優勢來打動企業家們，比如一家瑞士銀行通常會用這樣的語言來說服有錢人：瑞士的銀行大多有上百年的私人銀行業務；瑞士是中立國，政局穩定，有穩健的貨幣和有利的稅製；理財顧問們通曉各國的稅製，總會找到合理的方式來避稅；瑞士有嚴格的銀行保密法，資本出入不受限製等等。當然，企業家們總是希望把錢找一個安全的地方放起來，所以海外理財顧問們總是有這樣的機會去滿足有錢人的這個需求。

　　私人銀行一般有兩種，一是直接賣產品的，比如賣債券、基金或者其他衍生的金融產品；另外一種是把錢存在私人銀行裏，由理財顧問來管理您的現金和基於這些賬戶上的各種投資。這裏談的主要是後一種。

　　進行這個活動的第一步是要開設賬戶。內地的企業家一般選擇在金融中心香港開戶，開戶主要考慮的因素是當地的法律健全與否，對個人資金的安全有沒有保障，盡量繞開那些監管太嚴、透明度太高的國家和地區。瑞士、倫敦、法蘭克福等地也是企業家們比較理想的開戶地。

　　在簽署了一大堆開戶文件後，您就開始擁有了一個海外賬戶。每個銀行開設賬戶的門檻不一樣，瑞士的銀行要求50萬美元以上，而香港的隻要10萬、20萬美元就可以開戶了。

　　私人銀行在操作上通常分兩種，一種是非全權代理，理財顧問們隻是提供投資資訊，由客人決定做不做，另一種是全權代理，客人跟銀行簽一個委托協議，然後理財顧問根據客人的意向進行投資。

　　投資無外乎圍繞股市、匯市和債市進行，股票、債券、現金管理、投資研究、谘詢服務、托管服務等都是私人銀行提供的服務。當然，理財顧問們也會費盡腦子運用自己的專業知識做一些投資組合，比如股票、高息票據、外匯等。

　　如果投資收益比較好，這是皆大歡喜的事情，如果虧損了，您得有承擔風險的勇氣和心理準備。天下沒有免費的午餐，私人銀行在您神情飛揚或者沮喪期間，是不會忘記自己的收益的。通常私人銀行的收益有兩塊，一是存款、貸款間的利息差，另外一塊是費用收入。理財顧問們會一邊對您微笑，一邊從您的賬戶裏扣下自己的費用，股票、外匯等的買賣，以及托管這些有價證券都是要收取費用的。

　　當然，理財顧問們會定期與您見麵，每次的交易結單及日常書信往來會及時寄給您，每月他們會提供給您投資組合估價及戶口結單，每季度提供管理報告、交易摘要及投資表現分析，每年度他們會與您進行會議，提供有關財經預測及研究分析資料。至於買和賣，那是您要下的決定。

　　§§第七章會花錢才會省錢