小家庭大理財

第八節每月薪酬的管理學問

　　如何做好家庭薪酬理財規劃

　　不管您對自己目前的工資性收入是否滿意，如果您想讓明天的生活比目前美好一些，那就從現在做起，給自己的薪酬做個理財規劃吧！通過理財來確保自己的資產保值增值，從而達到規避風險、積累財富的目的。

　　有的理財專家認為薪酬理財規劃應堅持“3、3、3、1法則”，即每月的收入應分成4部分，日常開銷、投資、還貸各占30%，家庭保險支出占10%。也有的理財專家認為薪酬理財應堅持“1、2、7法則”，即每月收入的10%用於購買保險，20%用於投資積累，70%用於消費。此外，也有理財專家提出過“1、2、3、4法則”等等。其實，家庭（含單身家庭）消費額度應占月收入的多少，自然不能一概而論，而應因人而異、因家庭成員的多少而變，但重要的是一定要拿出一定比例的收入用於保險支出和投資積累！做到消費、積累和保障，中、長期理財目標和當前消費水準的和諧統一。

　　怎樣才能做到這一點呢？首先，應根據自己和家庭的月度工資收入、季度績效考核兌現、半年獎金發放、年終各項補貼到賬等各種薪酬收入情況，來製定出一套符合自己家庭實際的薪酬理財規劃。

　　1.每月堅持定期定額投資

　　這是薪酬理財規劃的重點，必須做到和做好。所謂做到，就是每月工資到手後第一項工作就是拿出一定數額的工資去投資（或曰儲蓄）；所謂做好，就是一定要強迫自己的投資規劃要長期堅持下去，決不能半途而廢，無論出現什麽理由。就目前而言，適合工薪階層的定期定額投資的產品一種是基金定期定額投資，這種投資方式適合家庭積累購房首付款、子女大學教育金、以及家庭養老金等；另一種是12張存單法，即每月開立一張一年期定期存單，一年後將本息連同新追加的資金一起存一張更大金額的一年期定期存單，這種投資方式適合家庭積累家庭日常用品的添置和更新。有條件的家庭不妨將兩種投資方式結合起來。

　　2.用保險來轉嫁家庭可能出現的家庭財務風險

　　保險雖然不是一種很好的投資產品，但它確實是一種很好的家庭理財產品，家庭理財不能不規劃保險，盡管購買保險是一件令人不愉快的事情。您如果感到自己的薪酬收入較低，而日常開支的金額又比較大，那就選擇低保費、高保額、保單沒有現金價值的定期保險；如果您感到自己的薪水比較高，除了日常開銷外還有一定的資金節餘，除了選擇定期保險外，還可考慮購買儲蓄型或投資型的保單具有現金價值的兩全險或投連險。談到購買保險的技巧，建議采用躉繳方式繳納保費。如果您有半年獎，那繳費的時間就選在6月份以後；如果您所在的單位每年中秋節都發放一筆福利，那繳費的時間也可定在10月左右，如果您的單位隻有到年終才發放獎金福利等，那繳費時間就選擇在1月份。這樣的安排能避免因保險繳費而影響到正常的日常開銷。

　　3.借助信用卡和銀行短期理財產品做好家庭現金管理

　　理財專家往往會建議家庭平時要保留3～6月的現金（或活期儲蓄）作為家庭應急備用金。如果您的家庭每月日常開銷約2000元左右，那麽，應急備用金應在8000～12000元之間。專家的建議並沒有錯，但是，如果隻讓這筆資金躺在銀行賬戶上吃那0.72%活期利息，不能不說是一種損失。既能達到應急，又能增加收入的辦法是規劃好家庭的現金管理。用自己活期賬戶的資金去購買短期銀行理財產品或貨幣基金來達到現金增值保值的目的，這些理財產品的收益目前一般都能達到2%以上，有的甚至超過定期一年的儲蓄利率。在做好現金理財規劃的同時辦理一張信用卡，如果急需現金，可先用信用卡透支。目前一般信用卡的透支額度可達20000元，基本能滿足一般家庭的應急需要。等到當日或次日贖回短期銀行理財產品或貨幣基金後，再把透支資金還上。總之，平時自己的活期賬戶上的資金達到一定程度後，如果不準備立即消費到，那就去購買現金類理財產品，以求獲得相對較高的收益。

　　當然，家庭的薪酬理財規劃還應該和家庭的其他理財規劃相結合，如：購房、投資等。當自己薪酬賬戶的資金積累到一定程度後，當年終獎到賬後，對這些“大筆”資金也應該有一個較好的消費、投資等理財規劃。這樣做自己的家庭理財規劃才顯得完美、圓滿。