小家庭大理財

第七節金領的理財

　　“金領”家庭如何理財

　　37歲的小朱和34歲的小李都是一家外資企業的高級主管，家庭年收入大概在40萬元左右，兒子今年9歲。他們目前購有一套120平方米的住房，還有7萬元貸款未還。目前，夫婦倆有購車想法，現在看好了一輛30萬元的車。小朱剛剛開始讀MBA，每年學費大概要10萬元以上。現在投入股市的資金約為15萬元。有存款28萬元，每月用於補貼雙方父母約3000元，每月還貸加家庭開銷在5000元左右，孩子教育費用1年在1萬元左右，夫婦倆想在孩子上大學後換一套更大的複式住宅，接雙方父母一起住。

　　就收入看，夫婦倆的家庭收入頗高，但目前的投資狀況存在一定的誤區。比如雖然盈利能力較高、家庭收入穩定，但他們人近中年，孩子正在上學，短期內不可能工作。夫婦倆是家庭收入的主要來源，一旦出現風險，將對孩子的大學教育及正常的家庭生活造成影響。

　　所以保障保險是兩人務必要增加的理財計劃。另外，在銀行有存款28萬元，同時在銀行剩餘7萬元房屋按揭貸款沒有還。而房貸利率從明年開始調整後，有望進一步加劇。對於即將就讀的MBA，大部分MBA學院都提供分期付清學費的優惠政策，且免除分期的利息。由於家庭還要買轎車，車貸的利息也不低，因此建議將現有的資金用於購車，而選擇分期支付學費。至於換房計劃，應該將注意力轉向首付房款的積累。

　　投資建議：

　　保險計劃：夫婦倆都應該購買保險，保障方麵除定期壽險、健康險、意外險外，還可考慮失業保險。同時，還可為雙方父母投保醫療保險，為兒子投保意外傷害險。需要注意的是，由於孩子、老人的保險費率較高，在家庭主要收入得到保證的情況下，不必將大量的資金用於投保小孩或老人。根據朱從然家庭的收入情況看，一家的保費支出可以在3000元左右。

　　投資計劃：根據目前的股市行情，建議將股市資金轉出，投資於股票類開放式基金，投資額以10萬元較宜。並將結餘資金中的15萬元繼續增加投資。

　　這樣計算下來，到孩子上大學的時候，按照年收益率10%計算，屆時可積累購房基金60萬元，足以繳納房屋的首付款、裝修、家具等費用。由於銀行的汽車貸款利率大於房子的按揭貸款利率，也大於學費利率，所以建議夫婦倆選擇一次性付清購車的錢，在一年後，選擇提前歸還房子剩餘的7萬元貸款，分期支付MBA的學費。

　　金領家庭如何高收益“過冬”？

　　何先生今年30歲，一月前跳槽進入銀行從事基建工作，工作穩定；女兒有臍帶血醫保，住院可報50%左右，不過到目前為止沒有用到過。

　　每月何先生一家日常支出在2000～3000元左右，何先生的車子月支出2000元，何太太打算年底買車；買衣服或首飾的支出月平均為2000元吧。

　　資產配置：

　　1.買了一套商鋪，300W左右一次性付款，前三年租金抵了房錢，目前是銀行在租，租期10年，二年後每年有1820W的租金；

　　2.買了一套單身公寓，主要是為女兒讀書買的（劃學區用的），一次性付款20萬，一年後交房，精裝修，地段較好交房後就可出租，租金每年為1.5萬；

　　3.基金淨值+股票淨值約5萬元；

　　4.住宅：一套排屋，買時100萬目前約150萬，貸款還清；一套200平方住宅，買時22萬目前60萬左右，打算出售，還沒買掉；

　　5.汽車一輛：馬六，買時27萬（全部搞好），現在約8萬左右（開了三年）；

　　6.現在定期約80萬左右，活期6萬，20萬建行的理財產品。40萬借款，說好去年年底還的，目前沒有還的可能性。

　　存在問題

　　1.保險：沒提大人的保險，如果隻給孩子購買了商業保險的話，明顯在家庭風險保障上是有缺陷的。永遠記住孩子最可靠的保障是大人，所以家庭的保險一定要先保大人。愛孩子和給孩子買保險是兩回事。可參考我以前另一個案例裏對小孩保險的分析。

　　2.消費控製：每月正常支出7000元，即使把2萬元孝敬老人的支出平攤到每個月，也不過8700不到，距離你們的月平均收入2萬多還有1.2萬的節餘，實際節約是5000元。“屬於賺的多，用的也快”，反映出來的是隨意性消費占了較大比例。如果從現在開始加強控製，相信幾年後會有明顯區別。

　　3.資產結構：總資產大約680萬。但是，其中房產價值總計530萬，占總資產的76.9%，是個比較高的比例。過多的房產比重，在房子價格隨市場變動時會承受較大心理壓力，整個家庭資產帳麵變動比較大，應該有足夠的其他種類資產在配置上起到平衡作用。

　　4.投資：現有投資資產占總資產的15.2%，遠低於通常的推薦值（〉50%）。80萬全部做定期存款，安全有餘，收益性不強，利率低於CIP，目前實際是在縮水中的。對30幾歲的家庭來說，過分保守了些。銀行理財產品沒說具體名稱不好評論，提醒慎重選擇此類產品。收益難以預計，有流動性的限製。

　　5.規劃：未來女兒的教育費用、自己的健康和養老費用怎麽來，夠不夠？該有個長久的打算，對自己全部家當做個體檢，對未來生活有個全麵的定量的規劃。老人們都知道，過日子眼光要放長遠。尤其在現在全球經濟不穩定的情況下，應該有些緊迫感，趁年輕，身體好，掙錢能力好的時候，盡量把未來安排好。

　　風險總會在沒有防禦的情況下爆發為災難，機會會在人們看不到的情況下悄悄溜走。有沒有規劃，也許不是馬上就過上不同的生活，但是幾年下來區別就明顯了。規劃越早越好。如果二十幾歲的小家庭沒有規劃的意識，日子照常過，一晃就到三十幾歲，雖然失去些機會還不晚，四五十歲規劃自己的生活算是亡羊補牢，到了六七十歲能夠規劃的空間已經不大了。