小家庭大理財

第六節白領的理財

　　白領家庭理財目標要明確

　　白領家庭上要考慮老人的贍養保障，下要為孩子將來良好的前途鋪路，又要考慮自身的生活品質與事業發展，因此白領家庭如何直麵“漢堡包”式生存成為當下熱門話題。

　　林先生夫婦均為企業高管，家庭每月稅後收入4萬元，兩個兒子，均8歲，小學二年級，贍養兩位老人。夫妻兩人都有三險一金，林太太擁有重大疾病險年繳保費為1.2萬元。支出方麵，目前其自住房每月房貸支出約7000元，日常生活開銷每月共需15000左右。現有活期存款10萬元，股票20萬元，基金30萬元。去年購買投資用住房一套，貸款期限20年，房屋貸款的餘額為50萬元，月供約3000元，已將該房出租，房租年收入6萬元。

　　家庭理財目標：

　　1.年底給父母購買80平方米、價值約100萬元的住房一套。

　　2.兩子在中國念到高中畢業後，到國外念大學及碩士。

　　3.為家庭配置保險，同時，林先生希望和太太退休後，有個富足的晚年生活。

　　家庭財務狀況分析：

　　目前，林先生一家正處於家庭成長期，事業步入高峰，生活基本定型，支出平穩。主要麵臨子女教育與贍養老人的壓力，保障需求達到高峰。從資金流動和家庭資產分析方麵看，屬於高資產家庭，但投資品種主要以保值性資產為主，配置比例過於保守。家庭理財收入偏低，說明以現有財富創造新財富的能力嚴重不足；保險配置不當，該家庭即將處於經濟負擔最重的時期，而保障卻沒有跟上；支出金額較大，開源不忘節流方可家業常青。

　　理財規劃建議：

　　1.備用金理財收益可期

　　按照林先生一家的情況，建議將活期存款的10萬元作為緊急備用金，可用於購買貨幣型基金、通知存款或者銀行短期類保本固定收益類理財產品，備用金也可獲得相應的投資收益。

　　2.老人購房

　　根據林先生家庭目前經濟狀況，購買老人房時，建議將股票、基金類資產變現，同時以優先申請住房公積金貸款再申請商業貸款的方式實現。

　　3.堅持基金定投和保險期交，實現子女教育

　　雖然林先生家庭目前的收入頗豐，但是未來兩個孩子國外讀書的費用確實是筆不小的開支。建議從現在開始，以每月1500～2000元的基金定投金額為教育進行強製儲蓄，之後可根據家庭資產結餘適當增加投資金額；另外年末時，根據資產淨值可以選擇配置適用於教育方麵的期交保險，為孩子將來的教育做好多重保障。

　　4.保險規劃刻不容緩

　　考慮到該家庭的結構為上有老人贍養、下有兩個兒子還正在讀書且有讓其兄弟二人出國留學的打算，還要為贍養的父母購買房屋，因此林先生一家馬上就將處於經濟壓力最重的一段時期，同時林先生是家庭收入的主要來源，是整個家庭的支柱，因此保障的主要對象應該是林先生，建議其根據資金狀況按照定期壽險、醫療險、意外險、與終身壽險的順序往下配置，增加保險金額以使保障齊全，為家庭和家人構築一道堅固的防火牆。從進一步完善保障需求的角度考慮，可根據家庭保險支出的預算，增加林太太一定保額的終身壽險。

　　5.理財任重而道遠。

　　僅通過社保就想達到高品質的老年生活是不現實的，要想老年生活富足、自由就必須要增加其他的養老儲備，比如增加企業年金或自己補充年金保險等方式；保險規劃中的壽險也是補充養老需求的有效途徑；同時要加強理財意識，在流動資金量較小時，以定投的方式累積資金；資金富足時按照高風險、中等風險、低風險來適當配置家庭資產。

　　中國白領家庭理財7大困擾

　　1.不健康的消費。

　　消費不健康代表著家庭的消費支出過多，可能導致沒有更多的資金用於投資，實現家庭資產的有效增值。一般情況下，消費支出應是家庭收入的50%左右為合理。這些客戶最好將每月的費用分為基本生活開銷，必要生活費用和額外生活費用三個項目，養成記賬的好習慣，這樣有助於理順家庭的財務開支，減少不必要的開銷，做到節流，以積累更多的資金用於資產增值。另外過度節約消費支出，影響生活幸福，也是不可取的。

　　2.家庭保障能力不達標率。

　　據統計數據顯示，家庭保障能力診斷中的保費診斷處於正常範圍的僅有418人，占比19.82%；家庭無保障的有1691人，占比80.18%。保額診斷診斷正常有25人，占1.19%；有2084人此項指標不正常，占98.81%。

　　由於沒有意識到保險給未來家庭生活的好處，很多年輕人選擇不投保或即使投保也僅僅是極少量的，難以有效地規避風險。家庭保障也是家庭理財常見誤區之一。但是保費的支付購買也要根據家庭成員的具體情況量體裁衣，並不是保險投放得越多越好，也應避免重複投保和保費花費過大的問題，以免造成家庭支出壓力過大。

　　3.財務自由

　　財務自由的概念是指，即使你不去工作，隻靠投資所得的收益就可以應付日常支出。統計數據顯示，有373人此項診斷健康，占比17.69%；有1736人此項診斷不健康，占比82.31%。該項指標是客戶很難達標的，除非客戶擁有豐富的投資理財專業知識，故投資者亟需通過專業的理財指導實現自己的財務自由。

　　4.投資比率不協調

　　據統計有投資比率不達標率為68.99%。這項診斷不健康說明這些客戶家庭的投資比率較低，投資並不是每個家庭都能達到健康水平的，由於知識層次、時間所限，很多人不能或不願進行投資。但是投資能帶來較高的回報，提升家庭財富增值的能力，將閑置資產根據自己的風險偏好投資於不同的金融理財產品中，可以增加資產未來持續盈利的能力，利於實現自己的理財目標。一般來說，二十五歲以上的人士，應該使這一比例保持在50%以上的水平，比如說投資到股票、基金、債券、古董收藏、房地產，等等，應該占50%以上。也就是說收入的50%來源於資本收入，這樣就能實現財務健康，達到最後理想的財務自由的境界。

　　5.收入構成不達標率56.61%

　　由於收入構成過於單一，尤其是其中的工資收入占比過大，一旦收入來源中斷，家庭會因為沒有資金來源陷入癱瘓狀態。建議嚐試通過各種途徑獲得兼職收入、租金收入等其他收入分散自己的家庭收入來源，以增強抗風險能力。

　　6.資產負債狀況處於不正常範圍的家庭占11.24%

　　這說明家庭負債比例過高，超過家庭的承擔能力，家庭財務正處於亞健康的狀態。即使這樣可以維持現在的生活，但是如果再想貸款買輛車或者房子就會有問題了。因為，當負債比例過高，每個月需要付出的利息費用就會相應地上升，直接影響到每個月的現金流出，進而侵蝕家庭的資產；而過高的負債還會在家庭財務發生緊急情況的時候（例如失業、較大額度的醫療費用支出），帶來很大負擔，甚至造成家庭財務的“資不抵債”。當無法償還過高的債務時，則可能導致家庭財務危機的發生。建議通過償還全部或部分貸款的方式，降低目前家庭的負債水平。

　　7.房產持有不達標。

　　由於家庭資產中房產比例過高，家庭資產結構失衡，若利率上調、房產下跌的話，家庭資產麵臨嚴重縮水風險，財務也會出現一定的危機，需引起警覺。此外，由於房產屬於固定資產，比例過高將影響家庭資產的流動性，不利於家庭資產的增值。

　　此外白領家庭理財中還有食物支出、償付能力、盈餘狀況、儲蓄投資能力等方麵，也不容忽視。