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第六節白領的理財

  白領家庭理財目標要明確

  白領家庭上要考慮老人的贍養保障,下要為孩子將來良好的前途鋪路,又要考慮自身的生活品質與事業發展,因此白領家庭如何直麵“漢堡包”式生存成為當下熱門話題。

  林先生夫婦均為企業高管,家庭每月稅後收入4萬元,兩個兒子,均8歲,小學二年級,贍養兩位老人。夫妻兩人都有三險一金,林太太擁有重大疾病險年繳保費為1.2萬元。支出方麵,目前其自住房每月房貸支出約7000元,日常生活開銷每月共需15000左右。現有活期存款10萬元,股票20萬元,基金30萬元。去年購買投資用住房一套,貸款期限20年,房屋貸款的餘額為50萬元,月供約3000元,已將該房出租,房租年收入6萬元。

  家庭理財目標:

  1.年底給父母購買80平方米、價值約100萬元的住房一套。

  2.兩子在中國念到高中畢業後,到國外念大學及碩士。

  3.為家庭配置保險,同時,林先生希望和太太退休後,有個富足的晚年生活。

  家庭財務狀況分析:

  目前,林先生一家正處於家庭成長期,事業步入高峰,生活基本定型,支出平穩。主要麵臨子女教育與贍養老人的壓力,保障需求達到高峰。從資金流動和家庭資產分析方麵看,屬於高資產家庭,但投資品種主要以保值性資產為主,配置比例過於保守。家庭理財收入偏低,說明以現有財富創造新財富的能力嚴重不足;保險配置不當,該家庭即將處於經濟負擔最重的時期,而保障卻沒有跟上;支出金額較大,開源不忘節流方可家業常青。

  理財規劃建議:

  1.備用金理財收益可期

  按照林先生一家的情況,建議將活期存款的10萬元作為緊急備用金,可用於購買貨幣型基金、通知存款或者銀行短期類保本固定收益類理財產品,備用金也可獲得相應的投資收益。

  2.老人購房

  根據林先生家庭目前經濟狀況,購買老人房時,建議將股票、基金類資產變現,同時以優先申請住房公積金貸款再申請商業貸款的方式實現。

  3.堅持基金定投和保險期交,實現子女教育

  雖然林先生家庭目前的收入頗豐,但是未來兩個孩子國外讀書的費用確實是筆不小的開支。建議從現在開始,以每月1500~2000元的基金定投金額為教育進行強製儲蓄,之後可根據家庭資產結餘適當增加投資金額;另外年末時,根據資產淨值可以選擇配置適用於教育方麵的期交保險,為孩子將來的教育做好多重保障。

  4.保險規劃刻不容緩

  考慮到該家庭的結構為上有老人贍養、下有兩個兒子還正在讀書且有讓其兄弟二人出國留學的打算,還要為贍養的父母購買房屋,因此林先生一家馬上就將處於經濟壓力最重的一段時期,同時林先生是家庭收入的主要來源,是整個家庭的支柱,因此保障的主要對象應該是林先生,建議其根據資金狀況按照定期壽險、醫療險、意外險、與終身壽險的順序往下配置,增加保險金額以使保障齊全,為家庭和家人構築一道堅固的防火牆。從進一步完善保障需求的角度考慮,可根據家庭保險支出的預算,增加林太太一定保額的終身壽險。

  5.理財任重而道遠。

  僅通過社保就想達到高品質的老年生活是不現實的,要想老年生活富足、自由就必須要增加其他的養老儲備,比如增加企業年金或自己補充年金保險等方式;保險規劃中的壽險也是補充養老需求的有效途徑;同時要加強理財意識,在流動資金量較小時,以定投的方式累積資金;資金富足時按照高風險、中等風險、低風險來適當配置家庭資產。

  中國白領家庭理財7大困擾

  1.不健康的消費。

  消費不健康代表著家庭的消費支出過多,可能導致沒有更多的資金用於投資,實現家庭資產的有效增值。一般情況下,消費支出應是家庭收入的50%左右為合理。這些客戶最好將每月的費用分為基本生活開銷,必要生活費用和額外生活費用三個項目,養成記賬的好習慣,這樣有助於理順家庭的財務開支,減少不必要的開銷,做到節流,以積累更多的資金用於資產增值。另外過度節約消費支出,影響生活幸福,也是不可取的。

  2.家庭保障能力不達標率。

  據統計數據顯示,家庭保障能力診斷中的保費診斷處於正常範圍的僅有418人,占比19.82%;家庭無保障的有1691人,占比80.18%。保額診斷診斷正常有25人,占1.19%;有2084人此項指標不正常,占98.81%。

  由於沒有意識到保險給未來家庭生活的好處,很多年輕人選擇不投保或即使投保也僅僅是極少量的,難以有效地規避風險。家庭保障也是家庭理財常見誤區之一。但是保費的支付購買也要根據家庭成員的具體情況量體裁衣,並不是保險投放得越多越好,也應避免重複投保和保費花費過大的問題,以免造成家庭支出壓力過大。

  3.財務自由

  財務自由的概念是指,即使你不去工作,隻靠投資所得的收益就可以應付日常支出。統計數據顯示,有373人此項診斷健康,占比17.69%;有1736人此項診斷不健康,占比82.31%。該項指標是客戶很難達標的,除非客戶擁有豐富的投資理財專業知識,故投資者亟需通過專業的理財指導實現自己的財務自由。

  4.投資比率不協調

  據統計有投資比率不達標率為68.99%。這項診斷不健康說明這些客戶家庭的投資比率較低,投資並不是每個家庭都能達到健康水平的,由於知識層次、時間所限,很多人不能或不願進行投資。但是投資能帶來較高的回報,提升家庭財富增值的能力,將閑置資產根據自己的風險偏好投資於不同的金融理財產品中,可以增加資產未來持續盈利的能力,利於實現自己的理財目標。一般來說,二十五歲以上的人士,應該使這一比例保持在50%以上的水平,比如說投資到股票、基金、債券、古董收藏、房地產,等等,應該占50%以上。也就是說收入的50%來源於資本收入,這樣就能實現財務健康,達到最後理想的財務自由的境界。

  5.收入構成不達標率56.61%

  由於收入構成過於單一,尤其是其中的工資收入占比過大,一旦收入來源中斷,家庭會因為沒有資金來源陷入癱瘓狀態。建議嚐試通過各種途徑獲得兼職收入、租金收入等其他收入分散自己的家庭收入來源,以增強抗風險能力。

  6.資產負債狀況處於不正常範圍的家庭占11.24%

  這說明家庭負債比例過高,超過家庭的承擔能力,家庭財務正處於亞健康的狀態。即使這樣可以維持現在的生活,但是如果再想貸款買輛車或者房子就會有問題了。因為,當負債比例過高,每個月需要付出的利息費用就會相應地上升,直接影響到每個月的現金流出,進而侵蝕家庭的資產;而過高的負債還會在家庭財務發生緊急情況的時候(例如失業、較大額度的醫療費用支出),帶來很大負擔,甚至造成家庭財務的“資不抵債”。當無法償還過高的債務時,則可能導致家庭財務危機的發生。建議通過償還全部或部分貸款的方式,降低目前家庭的負債水平。

  7.房產持有不達標。

  由於家庭資產中房產比例過高,家庭資產結構失衡,若利率上調、房產下跌的話,家庭資產麵臨嚴重縮水風險,財務也會出現一定的危機,需引起警覺。此外,由於房產屬於固定資產,比例過高將影響家庭資產的流動性,不利於家庭資產的增值。

  此外白領家庭理財中還有食物支出、償付能力、盈餘狀況、儲蓄投資能力等方麵,也不容忽視。

  
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