小家庭大理財

第四節三代同堂的理財事項

　　三代同堂三要做到

　　對於“421”家庭來說，最重要的就是整合家族資源，通過全體成員的團結協作，發揮家庭合力，共同克服各種困難。在具體理財實踐中可要做到以下幾點。

　　要保障當先

　　對於沒有醫療保障或保障不完善的4位老者，作為子女，理應為他們購置基本醫療保險、意外傷害保險等。考慮到買醫療保險有一定的年齡要求，最好能趕在保險公司規定的截止年齡之前辦好，而且越早越好；夫妻作為家庭財富的主要創造者，除了基本的社保，還需要增加商業醫療保險、定期壽險、失能保險，以增強家庭的抗風險能力；為小孩子購置以分紅為主、附帶保障功能的理財型保險，為將來的大額支出做好準備。保險在關鍵時刻能夠雪中送炭，為家庭送上幾十倍甚至數百倍的保障。

　　要準備好備用金

　　這就需要通過合理的理財方式。一是在把家庭3至6個月的支出留出作為備用金的基礎上，適當考慮偏重於家庭資產的流動性。五年期的定期存款通過數次加息，年收益率已經高達5.25%，未來還有上升的預期，可以將現金類資產的30%分批投入，需要時可以提前支取，保證流動性和收益性，以彌補備用金在極端情況下的不足。二是夫妻雙方要申請信用卡，利用透支和緊急取現功能作為突發狀況下的準備金，可以立竿見影解決燃眉之急。三是在將來現金流寬鬆的情況下，優先歸還住房貸款，減少財務支出，並在結清貸款後抵押申請綜合授信，必要的時候提高家庭財務杠杆。

　　要合力理財

　　結合家庭實際經濟水平合理籌劃購房、育兒、養老的理財目標，發揮資產的最高性價比。家庭可在量入為出的基礎上適當增加債務，應對現金流支付不足的問題。年輕人在首次就業時，就要充分考慮到在大城市裏拚搏的辛苦，如果壓力確實過大，可以考慮回家鄉發展，這樣既可以讓孩子健康成長，又可以照顧好父母，也不失為一良策。兩對老人可以輪流來照顧小孩子，減少請保姆的花費，又可以讓小孩子受到更好的教育。此外，很重要的一點是，健康是最大的財富，除了被動的保險之外，要進行定期體檢，年輕人更要在工作之餘多抽出時間進行健身活動。家和萬事興，小兩口的生活目標明確了，步調一致了，團結一家人安心地發展事業，創造更多的收入，爭取早日實現財務自由。