小家庭大理財

第二節新婚小家的理財行為

　　婚後理財必修課

　　結婚，既是兩個獨立生命體的結合，又是兩種獨立理財記錄的合並。每一對就要步入婚姻殿堂的戀人們，即將麵臨的已不再是花前月下浪漫的約會，而是一生的約定，以及約定之後瑣碎的日常生活。如何共同心往一處使，錢往一處花，讓家庭財富得到快速積累，都是婚後家庭理財的必修課。

　　家庭理財就是把家庭的收入和支出進行合理的計劃安排和使用。當組織成一個家庭的時候，理財規劃就變複雜了，孩子的養育費、父母的贍養費、家庭的日常開支、自己將來的養老費、各種家庭保障等等。在進行規劃之前，先整理一下家庭財產，有多少存款、多少投資、多少負債、多少固定資產、多少流動現金，然後再進行理財規劃。

　　如一個剛剛組成的家庭，年收入為5萬，丈夫年收入3萬元，妻子年收入2萬元，每月固定支出1200元左右。一套價值20萬元的住房，10萬元房貸，活期存款3萬元，家庭沒有任何保險保障，一年後準備要一個寶寶，這樣的家庭該如何理財呢？

　　這個家庭的理財目標：10年內把貸款還清，儲備教育費用，夫妻養老。

　　一、投資規劃

　　該家庭的支出還算合理，但是由於還有10萬元的房貸，每個月房貸支出1100元，那麽月支出合計2300元左右，占收入的46%，因此要實現家庭的其他目標必須靠強製儲蓄。

　　首先，為了保證家庭生活不受突然變動的影響，家庭理財中必須留出一部分應急金存入活期賬戶，應急金大約為家庭月支出的3-6倍。如果夫妻二人收入穩定，還可以考慮將存款用於金融投資，可以購買一些風險相對小的股票型基金，或者進行短期人民幣理財產品，工行發行的人民幣理財產品“穩得利”以收益高，風險低的特點，成為家庭理財必不可少的好幫手。隨著家庭資產的不斷增加，投資的金融產品也可以不斷豐富，存款有一些，股票買一些，黃金也要儲備一些，因為不同金融品種的風險不一樣，有時可以相互抵消。

　　二、教育規劃

　　要為孩子建立教育基金，為了讓孩子的成長和教育更加有保障，必須把教育規劃納入理財規劃。可以通過基金定投的方式為小孩準備教育基金。基金選擇上，以規模較大的基金公司為主，做到“專款專用”，不到特殊時刻絕不動這筆錢。

　　三、保險規劃

　　盡管疾病和死亡一般是我們不願意提及的話題，但是這些風險又是切實存在的，一旦發生，不僅會嚴重影響家庭心理狀態，而且會對家庭的財務狀況造成不同程度的衝擊，所以絕對是“可不言但不可不理”的。因為夫妻二人收入相差不大，因此兩人都要購買保險，如購買人壽保險，這既是為家人負責，也可以為養老做準備。保額以年收入的5-10倍再加上家庭的負債和貸款，保費支出不超過家庭一個月的薪資所得。

　　另外，家庭理財中銀行卡的使用必不可少，家庭賬戶盡量統一在一家銀行，這樣做的最大好處是便於管理，也可以享受銀行的貴賓服務。家庭用卡采用一張借記卡和一張貸記卡模式。借記卡就是“理財卡”，可以承但家庭大部分的理財和結算功能。代記卡也就是信用卡，該卡專門拿來刷卡消費，這樣做的好處是，你刷卡消費動用的是自己的免息透支額度，可以借款消費不付息。

　　新婚家庭理財7要點

　　要點1：尊重對方消費習慣，掌握正確的消費理財觀

　　剛結婚的小夫妻，由於過去的家庭背景和生活習慣不同，在未來共同的生活中，不僅要在生活習慣上磨合好，也要在理財習慣上磨合好。同時，新婚夫妻家庭財富還處在積累期，生活上應盡量避免講排場比闊氣、盲目消費等不良習慣。所以，掌握正確的理財習慣，尤為重要。

　　要點2：知己知彼，方能宏觀掌控

　　在進行家庭理財之前，新婚夫婦們須先把自己的財務搞清楚，比如每月的收入支出，家庭資產負債，以及未來家庭開支計劃。並養成記賬的好習慣，這樣不僅對自己的未來收支一目了然，更重要的是找到問題，並及時調整合理規劃。

　　要點3：理財目標明確，消費支出排後

　　每個家庭都會有自己的目標，而作為新婚小夫妻來說，彼此協商製訂較為明確的財務目標非常必要。比如買房買車、旅遊、家庭建設、什麽時候要孩子等，為了保證這些計劃的順利實施，我們需要盡早規劃，全麵規劃。

　　過去我們個人的習慣是收入支出=儲蓄投資，未來我們就應該修改為收入儲蓄投資=支出。這樣才能逐步為家庭的未來做充足的儲備。

　　要點4：建立家庭緊急現金備用金

　　實際生活中我們難免會遇到一些突發事件，所以家庭緊急現金備用金就是必須要考慮的事情了。以家庭3至6個月所需的正常生活開支為限，具體的儲備工具可以選用活期存款來準備1個月生活開支，另外的備用金可以選用定期存款和貨幣型基金等流動型較高的金融工具。當然，如果有個可以透支消費的信用卡，緊急時候，也可以作為消費使用。

　　要點5：重新規劃未來的投資策略

　　新婚夫妻根據家庭的生活理財目標，重新評價過去兩人的投資品種、風險程度、收益率、流動性等，看看是否需要作出相應的調整或建立新的互補方案，使家庭的利益最大化。年輕夫妻可以選擇風險承受能力稍強的金融理財產品，在承擔高風險的同時，用時間來換取高收益。

　　按投資的風險偏好風格分有3種。

　　1.成長型：風險高，潛在的收益也高，適合風險承受能力強的投資者，產品主要有：房產、激進型股票、股票型基金、外匯、黃金。

　　2.穩健型：風險適中，收益適中，適合風險承受能力中等的投資者，產品包括，穩健表現的股票，混合配置型基金。

　　3.保守型：追求本金安全，固定收益，適合保守，風險承受能力較弱的投資者，具體產品有債券型基金、貨幣型基金、國債等。

　　要點6：配置合適的保險保障

　　保險是現代生活重要的避險工具。先整理下夫妻已經購買的保險，然後再做出相應調整的方案。具體保險額度，可以參考保險中的雙十法則，也就是用家庭年收入的十分之一，來保障年收入的十倍。從對保險的需求著手，優先順序是意外險和健康險，然後是定期壽險，再其次是終身壽險。在保險具體操作上，逐漸增加配偶作為自己的保險收益人。

　　要點7：基金定額定投很流行

　　基金是最適合一般非專業投資者的理財產品，而基金定期定額又是最值得推崇的長期穩健投資工具。不僅攤低成本，最重要的是幫我們養成積少成多、強行儲蓄的良好習慣。分紅方式可以選紅利再投資，根據家庭未來的理財目標和風險偏好，選擇剛才我們提到的三種不同類型的基金或者基金組合。

　　新婚家庭盡早投資定投基金

　　26歲的邱小姐結婚不久，收入中上水平，不過同時有40多萬元的房貸和借款，存款不多，今年還要收房，需交一大筆錢，明年打算添一個寶寶，花錢的地方也不少。理財師建議邱小姐盡早開始進行投資。結合邱小姐的年齡和收入狀況，可以考慮進行穩健偏進取的投資，通過不同性質金融產品的組合來實現，考慮到定期投資是分散投資風險的方式，對於邱小姐來說，最方便的定期投資方式就是參與基金定期定額投資。

　　初步診斷

　　邱小姐夫妻二人年收入14萬元，年度支出85400元，年度結餘54600元，年度結餘比例38%，屬於合理的範圍之內。不過其中衣食費部分的數額有些不太合理，和信用卡貸款或者消費信貸的金額也有些差異。邱小姐每月房貸支出3800元，占月收入的34.5%，屬於合理範圍的上限，可以考慮開源節流來提高償債能力。

　　流動資產方麵，僅有現金及活期存款3萬元，也就意味著，邱小姐夫婦持續穩定的收入是日後償債的基礎。月支出6400元，流動性比例4.7，即現金和活期存款可以支付4.7個月的生活費支出。資產方麵，住房這樣的固定資產占比過高，資產規模受房地產市場的影響較大。第三套房將於2009年8月交房，如果用於出租，可以帶來一些租金收入，有可能提高家庭的結餘比例。

　　保險方麵，邱小姐的保障比較全麵，在社會保險之外，單位投保了醫療保險和重大疾病醫療基金，不過如果其中的醫療基金屬於報銷額度的話，可能會受到用藥範圍的限製。邱小姐為先生投保了養老保險。我們假設先生單位有社會保險，在這種情況下，先生的人壽和健康方麵都沒有額外的保障。

　　邱小姐家有46萬元的房貸和借款，而他們未來的收入是還債的重要來源，所以他們需要購買相匹配額度的人壽保險和意外保險，以保障未來獲取收入的能力，減少因意外事件的發生而使貸款對家庭經濟產生的不利影響。

　　理財目標

　　邱小姐家的理財目標可以分為短中期三類。

　　短期目標可以分為兩個，一個是準備第三套房子收房時需要繳納的費用和裝修費用，二是準備一些育兒資金。

　　中期目標是償還債務，同時積累家庭的金融資產。

　　長期目標是為孩子的教育費用以及自己的養老等準備資金。

　　投資規劃

　　1.保留3萬元的備用現金

　　建議邱小姐家保留3萬元左右的備用現金，以應對日常的不時之需，可以采用銀行存款和貨幣市場基金相結合的方式，在保持資金的流動性的前提下提高收益率。

　　2.購買貨幣市場基金積累收房費用

　　建議邱小姐近期將每月資金結餘積累起來，購買貨幣市場基金，以準備收房需要支出的各種費用和裝修費用。每個月的結餘平均為5000元，到收房時約可以積累3萬元。如果不足以支付相關費用，除了動用備用現金之外，恐怕還需要借款。這也說明邱小姐在購房時對收房費用準備不足。如果資金不足，裝修可以稍微延遲幾個月，相應也可能損失幾個月的租金收入。

　　3.補充家庭保險方案

　　邱小姐家現有的保險的保額和保障範圍是不足的，建議給家人補充商業保險，重點是健康、意外、壽險這樣的保障型險種。這些保障與已有的保險不衝突。兩個人保額合計要大於貸款餘額加三到五年的生活費。根據兩個人的收入，按比例分配保額，收入高的人保額高。保險期限至少要覆蓋整個還貸期。結合邱小姐家的具體情況，可以考慮將保額定為邱小姐20萬元，先生50萬元。

　　4.準備育兒資金

　　建議邱小姐將收房後的結餘的一部分以購買貨幣市場基金的方式積累下來，以準備育兒資金。可能支出的費用包括營養品、保姆費、服裝等，這些項目雖小，加起來也需要準備1萬2萬元。

　　5.盡早開始投資

　　在資金滿足收房和育兒的需要之後，建議邱小姐盡早開始進行投資。結合邱小姐的年齡和收入狀況，可以考慮進行穩健偏進取型的投資，通過不同性質金融產品的組合來實現。

　　定期投資是分散投資風險的方式，對於大眾來說，最方便的定期投資方式就是參與基金定期定額投資，每個月用固定數額的資金申購基金，基金組合可以考慮平衡型基金和指數型基金相結合，兩者的比例可以考慮2：1或者1：1.通過長期的定期投資來積累資金，在未來經濟走勢出現較大波動時，也要順勢進行調整。

　　隨著年齡的增長，可以考慮降低指數型基金的比例，增加平衡型資金的比例，或者增加債券性基金投資。

　　以邱小姐家的資金結餘狀況，這筆投資足以積累起孩子的教育費用和夫妻二人的養老費用。