小家庭大理財

第一節月光族如何學會理財

　　家庭理財是一個漫長的過程，購房、婚嫁、購車、保障、教育、養老等諸多的目標，都要借助理財順利實現。因此，人們希望理財的各種安排都是正確的。“一招不慎，滿盤皆輸”的結局，是人們不願發生的。正所謂，正確的想法指引正確的行動，如何使自己的想法趨於正確呢？

　　投資策略因年齡而異選擇適合的理財方式

　　不到40歲

　　如果你不到40歲，你就算幸運的。你有兩項優勢。首先，如果你有足夠時間的話，時間能治療傷痛。股市最終將複蘇並實現增長。其次，通過早早地攢錢（你現在應該正在這樣做），你會獲得“滾雪球”式的好處，早期的收益就是建立在這個基礎上的。

　　你還應該長遠地看待投資地點。預計未來幾年的很多增長將來自海外，特別是新興市場。新興市場基金比專注於日本或西歐這類發達經濟體的海外基金的波動性更大。這種波動性代表了這類基金中存在的風險。不過，作為一名較年輕的投資者，你應該擁有多一些的風險敞口，原因是長遠來看，更大的風險往往意味著更高的回報。

　　此外，鑒於你長線投資的戰略，股價的下跌是一個機會。像巴菲特這樣出色的長線投資者認為，即使是在最近主要股指反彈之後，美國股價仍相對較低。

　　對於較年輕的人來說，最佳的投資目標是精選的股票共同基金。一些人（特別是較年輕的投資者）因2008年的教訓而矯枉過正，遠遠避開了股市。

　　40歲-55歲

　　一旦進入這個年齡段，你就開始從年輕時代的激進立場轉向更為深思熟慮的立場。與此同時，由於你很可能正處於賺錢的巔峰狀態，這個年齡段也是一個非常重要的攢錢期。

　　在這個時期，你應該盡可能多地投資相關退休計劃，同時開發其他投資的途徑。你還要避免這個年齡段的投資者在經濟低迷時期常犯的兩類錯誤。

　　首先，人們通過減少儲蓄額和投資額對市場的低迷作出反應。其次，他們開始在沒有充分理由的情況下改變策略。所有這些都鎖定了損失，阻止了複蘇的機會。

　　為了在這樣的關鍵時期提高存款額，這個年齡段的客戶設置自動存款計劃，直接將部分工資轉到嘉信理財或富達投資等機構的投資賬戶中，從中可以投資股票共同基金。人們需要在他們的退休賬戶之外另行存錢。自動計劃實際上很簡單，適合於大多數人。

　　55歲以上

　　隨著你距退休年齡越來越近，你希望這些年來積攢的資金能夠保值。問題是，其中的許多資金在過去兩年市場的下行中都已經損失了。在這種情況下重要的是認清你目前的狀況，不要再去想你2007年時的情況。這部分人首先關注的是退休安全。一個策略是，想想你每年所需的最低收入是多少，然後看看有沒有低成本的年金，可以承諾終生支付至少這個數目。

　　這樣一種策略意味著你在遠離未來的股市收益，但你得到了保障，知道隻要你還活著，就能有一筆固定的收入。

　　年金可以扮演非常重要的角色，因為許多年金都會保障收入。有了這些保障，你其他的資產多冒點風險就更容易。但你得有所付出才能獲得這些保障，而且必須密切關注。

　　考慮到股市仍處於相對低的水平，而且一些人還需要重建以前的投資組合，因此一些谘詢師建議調整投資組合的成分，通過低成本股市指數共同基金來實現更高的股市敞口。應當從審慎和常識的立場出發來選擇投資組織，尤其是退休人員。

　　月光族家庭的理財規劃

　　不少月光族家庭都是花錢如流水，花完會後悔，其實要想改變月光族家庭的現狀，想儲蓄，想好好計劃好自己的理財規劃，做一個懂生活的人，其實這主要都是一個消費習慣的問題，月光族理財首先要養成良好的習慣，定期定額申購一些基金等……

　　記錄財務情況

　　能夠衡量就必然能夠了解，能夠了解就必然能夠改變。如果沒有持續的、有條理的、準確的記錄，理財計劃是不可能實現的。因此，在開始理財計劃之初，詳細記錄自己的收支狀況是十分必要的。一份好的記錄可以使您和您的家庭：

　　1.衡量所處的經濟地位--這是製定一份合理的理財計劃的基礎。

　　2.有效改變現在的理財行為。

　　3.衡量接近目標所取得的進步。

　　特別需要注意的是，做好財務記錄，還必須建立一個檔案，這樣就可以知道自己的收入情況、淨資產、花銷以及負債。

　　明確價值觀和經濟目標

　　了解自己的價值觀，可以確立經濟目標，使之清楚、明確、真實、並具有一定的可行性。缺少了明確的目標和方向，便無法做出正確的預算；沒有足夠的理由約束自己，也就不能達到你所期望的2年、20年甚至是40年後的目標。

　　確定淨資產

　　一旦經濟記錄做好了，那麽算出淨資產就很容易了--這也是大多數理財專家計算財富的方式。為什麽一定要算出淨資產呢？因為隻有清楚每年的淨資產，才會掌握自己又朝目標前進了多少。

　　了解收入及花銷

　　很少有人清楚自己的錢是怎麽花掉的，甚至不清楚自己到底有多少收入。沒有這些基本信息，就很難製定預算，並以此合理安排錢財的使用，搞不清楚什麽地方該花錢，也就不能在花費上做出合理的改變。

　　製定預算，並參照實施

　　財富並不是指掙了多少，而是指還有多少。聽起來，做預算不但枯燥，煩瑣，而且好像太做作了，但是通過預算可以在日常花費的點滴中發現到大筆款項的去向。並且，一份具體的預算，對我們實現理財目標很有好處。

　　削減開銷

　　很多人在剛開始時都抱怨拿不出更多的錢去投資，從而實現其經濟目標。其實目標並不是依靠大筆的投入才能實現。削減開支，節省每一塊錢，因為即使很小數目的投資，也可能會帶來不小的財富，例如：每個月都多存100元錢，結果如何呢？如果24歲時就開始投資，並且可以拿到10%的年利潤，34歲時，就有了20，000元錢。投資時間越長，複利的作用就越明顯。隨著時間的推移，儲蓄和投資帶來的利潤更是顯而易見。所以開始得越早，存得越多，利潤就越是成倍增長。

　　不再月光家庭的5種方法

　　年輕人總是覺得自己好不容易大學畢業了，總覺得應該好好補償一下自己，對於社會上流行的東西都是樂此不疲，所以大都成了月光族。於是，當年輕人談到理財這個話題的時候，大都說一聲：我無財可理。難道真的是無財可理麽？很多同學剛畢業收入也在4000以上，為何畢業三年過去，卻發現居住的房子越來越小（為了省錢，搬到便宜的房子裏住），而且手中也沒有積蓄，月前瀟灑，月中恐慌，月末狼狽，實在是讓人為之一歎。而在相同條件下之下，一些同學總算是攢下了筆小錢，如何做到的呢？

　　方法與步驟

　　買一份儲蓄性的保險

　　因為白領們年紀都不大，每月拿出200多元，為自己提供了一份有分紅的儲蓄型重大疾病保險，並且附加上重大傷害。這樣，若是不幸出事，至少不會成為自己那個偏遠山城裏家人的負擔（我們都是北漂），而且也能保證自己好不容易辛苦打下的江山不會一下子就被疾病或意外打垮。如果很幸運一輩子都沒事，那麽也可以老的時候給自己花或是留給後人。

　　記流水賬

　　確定自己每個月的資金流向，現在北京、上海、深圳等地的白領都流行加入賬族進行網絡在線記賬，加入賬族已經成為一種時尚。記兩個月以後，做一個嚴格的審視，將那些沒有必要、並且不會降低他們生活水平的消費拿掉，或是選擇替代品。畢竟，人的欲望是無止境的，如果不能讓他們知道什麽是必需的，而什麽不是必需的，那麽理財所必需的閑餘資金又從何而來呢？

　　從自己的錢包掏錢出來

　　如果在購物或是消費的時候，若是對方找給了你一張五元的鈔票，你就會假設這張錢不存在，拿出來放在另一個口袋裏，回家後放入一個盒子收好。等到攢到100元就在方便的時候帶去銀行存起來。另外，這個銀行一定不是在你工作地點或是家的附近，並且千萬不要辦卡。大家應該都確定自己的自製力如何吧？信用卡都能刷爆，何況自己的錢了？

　　多在自己家中做飯，不要總在外麵吃

　　公平地看待信用卡

　　有人認為信用卡是完全的負債，不值得擁有；有人則認為信用卡能讓自己得到自己現在的收入所得不到的東西，全然不顧今後的生活。甚至有人將信用卡作為提現的工具，渾然不懼提現以後的手續費和今後的利息。建議：能刷卡的時候一定是刷卡，但不去購買任何計劃外的東西，隻是購買必須購買的東西，盡量不提現，還要全額還款，而不是還最低還款額。