小家庭大理財

第八節現金管理

　　家庭的現金流入包括：

　　1.經常性流入：工資、獎金、養老金及其他經常性收入。

　　2.補償性現金流入：保險金賠付、失業金。

　　3.投資性現金流入：利息、股息收入及出售資產收入。

　　家庭的現金流出包括：

　　1.日常開支：衣、食、住、行的費用。

　　2.大宗消費支出：購車、購房及子女教育。

　　3.意外支出：重大疾病、意外傷害及第三者責任賠償。

　　家庭的現金流管理是要將收入與支出盡可能的匹配起來，使家庭保持富餘的支付能力，而且富餘的程度越大越好，越富餘說明財務狀況越自由。

　　家庭現金管理策略

　　通常而言，一個家庭所預留的現金，應該是6～12月左右的生活費，對於有貸款的人而言，可再預留2～3個月的貸款。這部分現金的管理，大部分可放在貨幣市場基金中，需要時贖回。在此之上，醫療保障不足的家庭，或有一些其它近期重大開支項的，可多留一些應急資金，整體數目建議不要超過12個月的生活費用。具體預留多少現金，每個家庭都會不同，主要根據：

　　風險承受能力及意願：風險偏好低可預留較多現金；持有現金的機會成本：有些家庭有較好的理財渠道，可少預留一些現金；現金收入來源及穩定性：家庭工作人數較多，有其它收益並較穩定，可少留現金；現金支出渠道及穩定性：如家庭開支穩定，意外大項支出較少，也可少留現金；非現金資產的流動性：如果大量的資產是房產或實業投資等變現周期長，變現價格不確定性高的流動性差的資產，需多留現金。

　　無論采取何種策略，每個家庭都應至少預留3～6月現金以應付日常生活開支。我們推薦家庭使用貨幣市場基金或短期人民幣理財產品來管理自己的預留現金，以及將一些尚未決定投資方向的現金暫放於此。全球範圍觀察，貨幣市場基金是許多家庭管理現金資產的最佳工具。

　　考慮其相對儲蓄較高的收益水平尤其是良好的流動性，家庭可以多多利用，以減少現金的機會成本損失。當然，投資人也需要密切觀察市麵上各類現金管理工具，及政策利率等的變動，隨時調整，及尋找更合適的投資品種。

　　家庭現金巧管理

　　注意資金的流動性

　　所謂個人的現金管理就是管理資金的流動性，什麽時候用錢，都可以比較方便地轉化為現金用於對外支付。有些家庭現金總是供小於求，要麽就大量花信用卡的錢，要麽就經常向別人借，還有另外一種家庭，資產全部是活期存款，要多少都拿得出來，名曰銀行利息太低。這兩種極端都是不科學的。

　　貨幣基金值得嚐試

　　理財專家說，正確的現金管理思路一般是，備足3至6個月的生活費，以應付各種突如其來的狀況。其他現金可以進行保險保障需要、或者其他各類的投資。個人和家庭的活期儲蓄隻需要準備1至2個月的需要就可，其他的現金直接通過銀行的網上銀行和銀基通係統購買貨幣市場基金，由於貨幣基金年收益比活期利息要高，流動性又很好，贖回方便，所以直接提高了現金的收益能力，又不會耽誤大事。

　　發揮信用卡的功能

　　如果現金留得少，雖然避免了朋友借錢的尷尬，但自己遇上緊急消費時怎麽辦？有專家建議，每人可以有1至2張信用卡，信用卡額度相當於家庭月支出的3至5倍。這樣緊急花錢的時候盡量用銀行的免息貸款來處理。到期按賬單日期還清就行。不過，還是盡量不要用信用卡取現，這種高額貸款是得不償失的。所以，有一部分資金可以利用銀行開通的“自動轉存業務”，把活期存款的一部分按你的約定自動轉成通知存款或定期存款的業務，這種方式也可以實現利息最大收益。

　　家庭現金管理可以從以下幾方麵著手：

　　1.充分利用電話銀行、網上銀行等自動化管理，實現隨時隨地賬戶查詢、資金調撥、投資等功能，做到靈活調度和省心監管；

　　2.把日常盈餘高效運作起來充分盤活資產，提高收益；

　　3.合理利用財務杠杆，借助融資渠道，有效彌補短期資金缺口，及時把握市場良機。

　　試試銀行短期理財產品

　　此外，可以考慮最近非常流行的銀行短期理財產品，它們的投資期限從1個月到半年，具有較強的流動性，而且有不少保本產品可以選擇，收益基本為活期存款的3倍左右。

　　另外，一個家庭最好要設立三個“小金庫”。

　　三個“小金庫”指結算、投資和消費三類基本賬戶。結算賬戶用於家庭的固定收入比如工資獎金等、固定支出比如公共事業費、保險繳費、貸款還款等和其他家庭零星往來收付。投資賬戶專用於家庭投資。消費賬戶則用於管理家庭的日常消費，通常使用信用卡比較合適。

　　對於現金管理大的思路是盡量減少活期存款，更多使用現金管理工具。貨幣基金、信用卡、自動轉存賬戶是你的有力工具。但要弄清各類工具的特點是否符合你的習慣。把多出來的資金更多地投入適合自己的領域，將是理財成功的起點。