小家庭大理財

第五節保險投資

　　保險與理財的關係

　　一般我們說的家庭理財，其目的是使我們的家庭財產保值和增值，並滿足生活的需要。而我們每個人對生活的要求是不一樣的，有人錦衣玉食才覺得舒服，也有人粗茶淡飯就很滿足；前者要追求高回報，後者隻要保證資金安全就可以了。所以理財就是根據個人的目標，同時考慮對風險的偏好和承受能力，合理的安排各種投資組合的過程。

　　保險是一種風險管理工具，是“為無法預料的事情做準備”。有些事情一旦發生，會嚴重危及我們的理財規劃。投入少量資金購買保險，可以在意外情況發生時彌補我們的經濟損失，使理財規劃得以順利進行。同時所以保險可以說是理財規劃中必備的一項。

　　現在說起“保險理財”，其實有兩層意思。其一就是利用保險產品的保障功能，來管理理財過程中的人身風險，保證理財規劃的進行。這一點不僅必需，而且非常高效。比如我知道有一些人不認同保險，同時也知道他們中的很多都持有大筆存款，因為要“以防萬一”，這筆錢既然不敢花，其實就像是自己給自己做的保險。如果他們到保險公司投保，其實遠用不了那麽多錢，就可以得到同樣的保障。多出來的流動資金，可以投入到其他金融產品中去，創造更多受益，這樣不是更有效率嗎？

　　其二是保險本身附帶的理財功能。近年來，保險公司還設計出很多新產品，可以在保障功能的基礎上，更實現保險資金的增值。相對其它金融產品，因為其風險很低，所以收益總體來說比不上基金、股票，但是非常穩定。也正因為如此，它特別適合那些對金融市場並不熟悉，或者工作繁忙，沒時間打理自己的投資的朋友。

　　和大家分享一個經驗，就是在理財規劃中保險該占多大的比例。一般如果隻應用其保障功能的話，建議不要超過年收入的10%；如果同時看重其理財功能，建議可以在整體規劃中占到20%～40%，因為保險畢竟不是高收益的投資工具，您可以根據自己的風險偏好進行調整。

　　家庭保險理財的5個階段與6張保單

　　成功與富有是每個人的願望，但高收入並不意味著擁有財富。擁有財富的唯一有效方法是進行周全合理的理財。人生階段的不同，理財呈現著不同的特點。

　　一、求學期。這個時期的財務來源主要緣於父母的供給，壓歲錢和勤工儉學獲得的收入成為有機補充。這個時期，財務開銷較大，出多進少，屬於典型的消費期。理財以教育投資為主，同時可考慮購買保費較低的意外險和醫療險。

　　二、家庭形成初期。此階段剛步入社會，薪水不很高，生活走向自立，開始財物積累。此階段突出特點為熱身工作而又喜交友旅遊，敢於嚐試消費和接觸新鮮事物。理財應注重培養自己定期儲蓄的習慣，為成家等積累資金；同時可抽出部分資本進行投資，目的在於獲取投資經驗。在人壽保險方麵，重點考慮購買定期壽險和長期重大疾病保險，受益人為父母。一方麵年輕人的保費相對低廉；另一方麵，體現孝子之責，防範風險發生。

　　三、家庭形成前期（20年左右的時間）。這個階段經濟收入增加且相對穩定，家庭建設支出也最為龐大，包括貸款購房/車，置辦家具，撫育子女、贍養老人等。由於家庭收入由一份變成兩份，而消費則由原來兩個單個個體變成一個家庭單位，所以很容易積累資金。這個階段，可拿出20%左右的資金用於基金、股票、證券等投資；而由於家庭責任的增加及房貸等銀行債務的存在，因此家庭經濟支柱壽險額度要提高，累計保險金額最好包括各項貸款、五年的生活費、子女生活教育費、親屬撫養金、醫療費用等中的幾項或全項。夫妻雙方的健康險額度在此階段要及時補足，受益人為夫妻雙方。

　　四、家庭成熟期（50歲前後）。這個時期家庭債務逐漸減輕，子女也走向獨立，而自身的工作能力和經濟能力都進入佳境，家庭開支也相對較少。所以此階段可擴大投資，理財的側重點宜放在資產增值管理上，並以穩健型投資方式如債券為重點。這個階段不建議過多選擇風險大的投資方式，因為一旦賠損，再去從新積累財富會帶來生活負重的塵累。保險選擇上，以投資型（如萬能險）、養老年金型保險為主，側重生存回報、養老規劃，而長期保障型壽險的保費在此階段會相對較高，此階段不是最佳的選擇時期。此階段由於是疾病多發期，所以醫療險又是必要的選擇。

　　五、退休期。安享晚年是每個人的向往，若能與伴侶徜徉於金色的海灘，感受波濤拍岸的聲音，那將是一種美好的享受。這個階段的理財是讓金錢為精神服務，一方麵整理一下過去的理財工具，安排好養老金的領取方式，準備頤養天年；另一方麵，則要開始規劃遺產及其避稅問題，因為保險是免征遺產稅和利息稅的且指定受益人，所以它將是這一階段理財的最好工具之一。

　　以上五個人生的時期，各有其顯著的特點，理財的側重點和方向也因此而異。但理財的根本原則是一致的，即通過現在的安排做好將來的準備。在財務安排上，雖然每個時期每種理財方式投入的資金多少會存在較大差別，但大體都不出“理財金三角”框架--在每年的財務收入中，拿出10%左右購買保險，用於風險管理；30%左右用於投資理財，包括置產、子女規劃等；60%左右用於日常生活費用。

　　在年收入財務分配中，風險管理的資金雖然相對較少，但對於現代的家庭和個人卻極其重要，不僅可以隨時隨地提供個人與家庭成員在生活中各方麵的實際保障，並且也保護了其他90%的年收入，更能夠保全辛苦累積的資產不會因為收入來源的中斷或減少而遭受折損。而這種投資表現於人生的不同發展階段，就形成了人生必備的六張保單：

　　第一張保單，年輕時為父母（壽險、意外險）；

　　第二張保單，結婚時為雙方（健康險為主）；

　　第三張保單，貸款購房時為家庭（壽險為主）；

　　第四張保單，生Baby時為子女（教育險、醫療險為主）；

　　第五張保單，40歲時為養老（養老險、投資險為主）；

　　第六張保單，55歲時為遺產（投資險、兩全險為主）。

　　六張保單，是對未來生活方式的一種安排，保的是一種賺錢的能力，保的是讓今天的擁有在明日依然存在並且更加富足，它與家庭理財的其他方式共同構成了一個不可分割的整體。

　　應該說，理財是一生都進行的活動，你不理財，財不理你，沒有理財規劃肯定會財務失敗。做一個充滿“財智”的現代人，讓自己的人生變得成功而富有。

　　保險有助理財重點在規劃

　　今年29歲的李森擁有一個完美的三口之家。自己是世界500強公司的部門經理，月收入15000元（稅後）；太太是公司職員，月收入2500元（稅後），目前有一個1歲多點的孩子。家庭資產包括活期存款10萬，房屋貸款20萬（10年還清），有車無車貸。每月生活支出包括房貸2500元，生活開支2500元。李森之前的家庭保險狀況是，夫妻雙方均有社保，無商業保險。兒子出生2個月後，在某保險公司購買了教育金（年繳6000元），附加少兒重疾20萬、少兒意外20萬。

　　針對目前李先生的家庭保險狀況，財規劃師建議采用“新單”：

　　李先生：愛的延續定期壽險保額50萬元（年繳保費2000元），保障期限至60歲；

　　重疾兩全保險計劃20萬元（年繳保費7400元）；

　　意外傷害保險保額20萬元（年繳保費340元）。

　　李太太：重疾兩全保險計劃20萬元（年繳保費6700元）；

　　投保意外傷害保險保額20萬元（年繳保費340元）。

　　合計家庭年繳保費：16700元。

　　保險有助理財，重點在規劃

　　一個家庭的生活目標無外乎6大方麵，房子、車子、孩子、伴侶、老人，和自己的一輩子，保險強調續保的長期性，如果不能對客戶今後的理財作出清晰的指導，客戶因為不會理財而無錢續保的可能性很大。

　　如何對家庭風險進行有效管理，就是保險規劃的一部分。能夠針對生活中的風險，分析保險需求，選擇合適的保險產品，這就是保險理財規劃師的服務範疇。

　　眼下，中國銀行、保險等各類金融機構總數接近萬家，國內理財市場規模也已遠遠超過千億元人民幣，金融理財師行業存在數十萬人的缺口等待填補，這個新興的市場需要越來越多的專業理財規劃人士。

　　相信隨著市場的成熟，更多的保險理財規劃師受益於更多的個人和家庭，讓保險理財走出誤區，贏在規劃。

　　保險理財的十大誤區

　　舉個例子來說：小王在A和B兩家保險公司分別購買了保額10000元的醫療費用型保險，滿以為一旦患病，可以得到雙重賠償。承保後，小張有次住院一個月，共花費12000元的費用。小張拿著住院證明先到A保險公司獲賠了10000元，再到B保險公司，卻被告知，隻能對剩下的2000元進行理賠。

　　按照保障的具體內容來劃分，醫療保險可以分為兩種，一種是醫療費用型保險，一種是醫療津貼型保險。所謂費用型保險，是指保險公司根據合同中規定的比例，按照投保人在醫療過程中所花費診療費和合理醫藥費的總額來進行賠付；而津貼型保險，與實際醫療費用無關，保險公司按照合同規定的補貼標準，對投保人進行賠付。小張這裏投保的就是費用型保險，所以即便買了同類型的多份保單，得到的賠償不會超過自己實際的支付。而重複投保，相當於雙保險的說法是錯誤的。

　　誤區一：保險理財可以發橫財

　　保險理財是通過保險進行理財，是指通過購買保險防範和避免因疾病或災難而帶來的財務困難，對資金進行合理安排和規劃，同時可以使資產獲得理想的保值和增值，而不是發橫財。一般來說，保險產品的主要功能是保障，而一些保險所具有的投資或分紅隻是附帶功能。

　　誤區二：消費險種，投保好像得不償失

　　很多人都會這樣認為，買了保險後如果平安無事就應返還保費，如果沒有保費返還總有一種得不償失的感覺。例如某人壽的個人住院醫療保險，年支付保費1101.77元，每年享受到33.725萬元醫療保障。

　　誤區三：保額要高，過度投保無妨

　　選擇一定數量的險種投保，保障額多了當然是好事情。但是，如果不考慮自己的承受能力，什麽險種都想買就不切實際的。

　　誤區四：隱瞞病史，未必露餡

　　如果你曾經有10年的吸煙史，不要存有僥幸的心理，以為可以隱瞞。即便保險代理人跟你講，這沒有什麽大關係，但哪天你患上肺癌，這吸煙史上的一個“無”字，可能就是理賠糾紛的焦點。

　　誤區五：隻要投保，都能提供保障

　　保險的保障範圍有時和想象的不一樣。如：保險公司願意賠的“重大疾病”和生活中真正的“重大疾病風險”是不同概念，許多疾病都是在其免責範圍之內的。

　　誤區六：孩子保險，比大人更重要

　　家長們在給自己孩子買保險時存在有相當大的誤區，家長們都覺得給子女保得越多越好，大人甚至為了孩子寧願省下錢來自己不買保險。

　　誤區七：分紅保險可以保證年年分紅

　　分紅產品並不能保證年年分紅。分紅產品的紅利來源於保險公司經營分紅產品的可分配盈餘，包括利差、死差、費差等。

　　誤區八：買了幾年保險沒發生意外，保險費白交了

　　有些人會覺得買保險不劃算，如果不出險，錢不就白花了；如果出險了，則又伴隨著一種保險帶來厄運的感覺。其實，買保險是防萬一，不出事最好。有了保險，隨時都處在保險保障之下。

　　誤區九：壽險產品大部分是死後或快死時才能得到的保險，因此保了也沒用

　　保障的是在發生不幸時的資金財務，而不是疾病或死亡。目前的壽險產品有終身壽險、養老保險和大病、住院醫療等健康保險。

　　誤區十：隻要存了錢，沒必要再買保險

　　保險和儲蓄都是應對風險時的辦法，但是它們之間還是有很大的區別：儲蓄靈活性很強，可隨時存取；而保險的保險費是不能隨意取回的。