小家庭大理財

第五節關注CPI

　　什麽是CPI？

　　CPI（ConsumerPriceIndex居民消費價格指數）指在反映一定時期內居民所消費商品及服務項目的價格水平變動趨勢和變動程度。居民消費價格水平的變動率在一定程度上反映了通貨膨脹（或緊縮）的程度。通俗地講，CPI就是市場上的貨物價格增長百分比。一般市場經濟國家認為CPI增長率在2%～3%屬於可接受範圍內，當然還要看其他數據。CPI過高始終不是好事，高速經濟增長率會拉高CPI，但物價指數增長速度快過人民平均收入的增長速度就一定不是好事，而一般平均工資的增長速度很難超越3%～4%。

　　不同收入人群跑贏CPI支招

　　三口之家預備役

　　王斌和女友相戀兩年多，目前他和女友好事將近，準備步入婚姻殿堂。這對準夫妻現在也要開始為未來好好做打算了。

　　王斌雖然沒車沒房，但是現在住在家裏，再通過自己的努力，每個月的稅後工資有9000元左右，個人固定存款大約10萬元。每月主要開銷包括電話費150元，交通費500元，個人日常月生活支出2000元。女友是文職工作，稅後月工資約6000元，每月主要開銷包括電話費100元，交通費200元，個人日常月生活支出2000元，此外女友在外租房，每月房租1600元。兩人打算結婚後三年內再要個寶寶，小家庭的理財可謂是迫在眉睫。

　　王斌打算一年內結婚，婚事預算費用在8萬元左右，目前王斌一年能夠積蓄8萬元左右，女友一年也能存下2萬元左右，兩人加起來10萬元出頭。另外王斌還有10萬元定期儲蓄，足夠滿足二人結婚用錢萬元的目標。

　　對於每月結餘的這筆錢，由於一年內就要使用，並且金額固定，可選擇理財產品進行投資。但在選擇理財產品的時候，需要考慮安全性強、流動性強的產品作為首選。比如貨幣基金、固定期限理財。

　　小夫妻剛剛成家用錢多，過日子必須精打細算。辦張信用卡，婚禮費用刷卡支付，資金做成短期理財，由於信用卡具備最長免息期40天的優勢，等到還款日再還款。這樣既能將40天理財收益輕鬆收入囊中，又能提高個人征信記錄，方便以後買房貸款。

　　對於愛情結晶寶寶的誕生，王斌和女友都非常期待。那如何避免生得起卻養不起的問題呢？假設寶寶出生後每月開支至少多2000元，王斌夫妻第一年婚後剩餘12萬元左右，以後每年能夠存下10萬元，粗略一算三年內為生寶寶存5萬元這個目標相對容易達成。二人每月共能結餘8000多元，給寶寶支出2000元問題不大。

　　寶寶成長幾個階段所需費用如下：1.懷孕生產期：50000元；2.0～3歲：60000元；3.幼兒園階段：25000元；4.小學階段：70000元。截至孩子13歲總費用約20.5萬元，平均每月1300元。

　　王斌夫婦的每月預算比之寬裕700元左右，理財師建議他們把剩下來的錢給孩子投資一份成長保險，這樣不僅能在孩子成長過程中獲得重疾意外的保障，還能在孩子上大學、就業的時候收到一筆父母從小就為之準備的豐厚的教育金和創業金。如果在孩子成長過程中，投保人亡故或喪失勞動能力，保險公司還將替代投保人為孩子每月支付生活津貼和教育津貼。

　　年輕父母在給自己孩子投資成長保險的同時，也給自己也投資一份保險，不為收益，隻為一旦發生意外，能夠有一份經濟來源來彌補投保人的薪金，來撐起一個家。

　　信用卡：巧用分期免息購車

　　一個個三口之家組成了社會的中堅力量，那麽他們在理財上有什麽困惑呢？林先生張太太結婚七年，現在孩子六歲了。目前家庭擁有兩套房，一套自住，一套2013年底交期房，汽車一輛。房和車都沒有貸款，家庭每年收支結餘在18萬元左右，有10萬元存款和30萬元基金（已跌破購買價格，套牢）。林先生因工作需要，想在2年內換一輛新車，同時孩子的教育問題也迫在眉睫。

　　關於換車的問題，林先生的想法是，大約20萬元左右的新車即可。可采取用信用卡分期免息購車的方式，如今各家銀行信用卡中心已紛紛推出信用卡購車免利息分期付款的活動。

　　一般信用卡分期購車的基礎是自有房產，林先生家庭擁有的兩套住房，可以滿足這個條件。林先生隻需首付6萬元左右，餘款隻需按月計提5800元，大大提高了資金利用率，不用操心資金周轉問題。

　　在教育方麵，林先生表示，目前孩子正在上興趣班，加上其他的開支，預計比計劃增加2萬元。同時，林先生的孩子到了接受義務教育製的年齡，課外學習費用需要提前做打算。理財師建議提前將孩子每年增加的2萬元教育金以基金定投的方式進行儲蓄，同時每月用3000元投資基金定投，這樣一年可以有3.6萬元的定投資產。

　　可選擇貨幣基金、債券基金、混合型基金三種基金類型。每種每月存1000元進行分散投資，這樣既可以降低整體風險，也可以降低平均成本。在孩子需要交納課外輔導費用時，可以選擇贖回貨幣基金、債券基金及混合型基金的已獲利部分，這樣既保證了投資收益也滿足了交費的流動性需求。

　　林先生夫婦套牢的基金30萬元，應當適時對老基金進行調倉，將虧損確定在一定水平，謹防再次下跌。林先生可以通過對績優基金產品補倉，降低持有基金產品的成本，此外還可以利用基金管理人轉換基金產品的功能，在牛市行情下，將債券基金及貨幣基金轉換成股票型基金。

　　保險：千萬私企業主規劃

　　方先生是一家私企業主，通過創業與經營，目前企業經營情況良好，還有了一個溫馨的家庭。方先生育有一兒一女，兒子正上大三，現在每年的學費與生活費支出總共為3萬元，畢業後準備留學英國繼續攻讀碩士學位，了解當地留學情況後，兒子的年花費大約為20萬元；女兒現在正上高三，每年開銷約為1.5萬元。畢業後也準備直接送她留學英國，初步估算女兒的年消費大概為18萬元。

　　方先生的家庭收入主要依靠其一人獲得。目前方先生的個人賬戶上約有1200萬元家產，其中活期存款1140萬元，定期存款50萬元，現金10萬元。擁有兩套房產，一套自住房一次性付款購得。去年他又通過銀行按揭購買了一套約120平方米的房子，房屋總價200萬元，其中有貸款120萬元，貸款年限為10年，目前每月還款約為1.2萬元。

　　另外，方先生目前的家庭平均消費為每月1.5萬元，另外每月還會給雙方父母各支付2000元贍養費，共計4000元。

　　從方先生的財務狀況來看，他的家庭風險承受能力屬於中等，目前可以拿出適當資金投資股市並進行風險組合，這樣既可以提高投資回報又可以有效降低投資風險。同時，對於家中約1200萬元的活期、定期存款和現金，應該充分調動起來，別讓這筆大額資金還躺在家裏或銀行裏睡覺。

　　方先生是家庭的主要經濟支柱，其個人風險就代表了家庭的風險，因此建議通過保險來防範可能遇到的種種風險，以便確保家人的生活水平，保證子女能夠如願去留學。

　　由於方先生是私企，沒有加入社保規劃，同時也沒有購買任何商業保險。為了應對在未來的不確定時間點突發的巨大現金流，方先生和妻子都應通過購買社會保險和商業保險，以提高對以後的生活保障，增強防禦意外的能力。

　　通常，建議保費支出約占年收入的10%～20%為宜。假設方先生60歲退休後，仍然想維持現有的生活水平，即現在每月支出1.5萬元，退休後每月支出約為1.5×60%=0.9萬元左右。按3%通貨膨脹率複利計算，退休時每月需支出約1.4萬元。

　　假設還需要生活25年，則需要在退休前約存有420萬元。以方先生目前的經濟狀況，隻要投資風險控製得宜，做好意外風險的防範，在家庭財務上已經基本實現安全退休的目標。此外，方先生可購買200萬元保額左右的養老保險，這樣即使出現意外事故，方先生在退休時最保守估計每月可獲6000元左右的現金收入，保障退休後可享受較高的生活水平。

　　從現有情況看，方先生目前的家庭財務狀況完全可以滿足其各類需求，隻要在做財務規劃和資產配置時，理財和投資方式都控製好風險，長期不懈地堅持下去，必定能夠實現家庭財務的自由、自主和自在。

　　與CPI競跑50後、60後、70後、80後理財各自有“道兒”跑過CPI，50後、60後、70後、80後各自有道，養老儲蓄為先，教育金提前規劃。

　　2011年後，消費者物價指數（CPI）屢創新高，創造一次次“漂亮”的跨欄動作。“你可以跑不過劉翔，但不能跑不過CPI。”這種說法道出了大眾對財富安全的起碼要求。作為社會的主力軍，60後、70後、80後麵臨不同的社會壓力，如何利用適當的理財手段實現目標，他們將如何戰勝通脹呢？

　　50後：穩健儲蓄為先

　　對於50後步入退休年齡的人群而言，他們一般都有存款積蓄，或者有退休養老金。隨著經濟發展，50後應樹立起理財的新觀念，不能光將錢存在銀行裏，使錢處於“退休”狀態，而應該讓錢忙起來，選擇穩健的“以錢生錢”的理財渠道。

　　50後投資理財應遵循一條基本原則，就是安全為先、防範風險。目前市場上的投資品種越來越多，投資收益和風險也各有不同，但50後理財應該注意兩點：

　　儲蓄品種是首選。為避免“人錢退休”的情況出現，50後最好不要把錢都存在活期賬戶或將現金放置家中；而應選擇收益率更高，但同樣穩健的理財產品。保險市場上有部分產品收益穩定，而且在60歲後還可購買，是中短期理財的良好工具，並且該類產品還有一定的保障功能。

　　其次，50後的健康是關鍵，所以要加大對健康的投入。50後要經常參加旅遊或健身活動，吃一些對健康有益的營養品。

　　對於部分經濟情況很好的50後來說，怎樣將財富傳遞給下一代可以避免將來的遺產糾紛是很重要的。對於有這方麵考慮的50後來說，保險是最安全的財富傳遞分配方式。根據當前的法律，保險所得是不征稅的，保險金也不參與遺產分配。

　　60後：養老規劃要趁早

　　60後為家庭做出的貢獻是巨大的，作為社會的中堅力量和家中的經濟支柱，60後們逐漸步入了不惑之年，隨著年齡的增長，身體健康狀況也在逐步下降。在這個階段，孩子已經長大，家庭負擔逐漸減少，收入較高，財富結餘較多。但是，60後需要注意自身健康，並為未來養老做準備。

　　60後人群因為事業繁忙，往往忽視休息鍛煉，多處於亞健康狀態。所以，60後最大的風險來自於疾病，40歲後重大疾病的發病率將明顯升高，應適當提高重疾險的投入。從當前重大疾病的治療費用來看，保額最好要在30萬元以上，如果經濟條件允許，保障還需要更充足一些。在產品的選擇上，最好選擇終身型重大疾病保險，以避免因為年齡增長或身體原因導致保險公司不予續保帶來的損失。

　　同時，60後宴請較多，工作繁忙，容易引起心血管疾病、腎髒疾病、糖尿病等，所以需要加強體育鍛煉，改變不合理飲食結構，這也是健康投資的重要組成部分。

　　60後人群接近退休，需要考慮退休後的生活問題，所以養老規劃是必須要趁早解決的問題。特別是在企業單位上班的人群，因為養老金雙軌製等原因，養老金替代率較低，如果不盡早籌備養老問題，容易導致退休後生活品質出現急劇下滑的危險。同時，保險產品費率一般與年齡成正比，越早投保，保費越少，同時也可以有足夠的時間來完成退休資產的積累。在為自己養老規劃時，60後最好考慮能夠看到固定收益的品種，一則儲蓄養老所需，二則抵禦通脹，使養老金購買力不縮水，以確保老年生活開支保障。

　　定投式分紅保險具有抵禦通貨膨脹的功能，風險低，強製儲蓄，可以作為社保之外養老的重要補充。

　　70後：教育金提前規劃

　　對於年齡處於32歲41歲的70後而言，他們上有老，下有小，家庭壓力大，事業處於穩健上升期。70後人群是家裏的頂梁柱，所以該人群首先要擁有充足的保障，並且對孩子未來教育要有清晰的規劃，以免影響孩子未來。

　　70後麵臨家庭父母贍養、房子、車子、孩子的壓力，所以該人群要加大自身保障，首先考慮購買保障性高的終身壽險、定期壽險，還需要較高保額的壽險，這樣才能保障家人生活後顧無憂。此外，應考慮附加一定的意外險，如果企業提供醫療險，則可以適當減少醫療險的通入。

　　在當下市場環境不景氣時，理財當時應該選擇穩健性理財產品，可考慮將50%以上的資金用於中短期儲蓄，但需要選擇能夠跑贏CPI的儲蓄方式，不易選擇銀行定期存款。同時，對於經濟條件比較好的家庭，該時期可盡早準備養老，為今後生活做儲備。

　　教育決定未來，對於孩子而言，選擇什麽樣的教育方式決定著孩子什麽樣的未來。再窮也不能窮教育，不管家庭情況如何，孩子教育支出都將成為家庭支出的重要部分。為人父母的70後，需要盡早為孩子教育做好規劃，對於孩子未來的教育花費要充分評估，並製定完善的教育金儲備計劃。教育金準備時一定要專款專用，強製儲蓄，抵禦通脹，保證領取，一般可以選擇分紅投資型保險或基金定投等。

　　80後：理財從存錢開始

　　80後已經走上工作崗位，事業上正處於穩定上升期，但麵對社會和家庭壓力較大。隨著年齡的增長，組建家庭，生育子女都將逐漸走近80後的視野。在工作初期，收入不高，花費無節製是80後的真實寫照，他們中有很多是“月光族”，很多已淪為“卡奴”。

　　80後首先應該確立理財的觀念，從強製儲蓄開始，可以選擇基金定投和中短期保險理財產品。在市場不景氣是，中短期定投式投資型保險可以實現保底收益，而且風險小，技術門檻低，為剛步入工作崗位的80後提供了一種良好的強製儲蓄的方式。

　　很多80後認為自己年輕，保險離自己很遠。其實，年輕人同樣需要疾病和意外保障，除了企業提供的“五險一金”外，還應該購買一些短期意外險和定期壽險，費用並不高，一年幾百元或者一千多元就可以獲得較高的保障。如果有經濟能力，還可以考慮證券投資或其他投資理財型的保險。