小家庭大理財

第四節團購中有學問

　　什麽是團購

　　團購（Grouppurchase）就是團體購物，指認識或不認識的消費者聯合起來，加大與商家的談判能力，以求得最優價格的一種購物方式。根據薄利多銷的原理，商家可以給出低於零售價格的團購折扣和單獨購買得不到的優質服務。團購作為一種新興的電子商務模式，通過消費者自行組團、專業團購網站、商家組織團購等形式，提升用戶與商家的議價能力，並極大程度地獲得商品讓利，引起消費者及業內廠商、甚至是資本市場關注。

　　團購的理財類產品種類知多少

　　據了解，目前可供團購的理財類產品種類很多，如理財卡、投資銀條、紀念幣、千足金條甚至基金、保險、銀行理財產品等，統統都成了熱門的團購產品。而不同的理財產品在團購的形式上會有所不同，也會存在不同的風險。

　　銀行理財產品團購

　　一些網站抓住普通投資者的賺錢心理，推出了團購理財產品，而銀行和一些正規金融網站組織也推出過團購理財產品。比如之前某銀行推出一款團購理財產品，老客戶隻要帶領一位新客戶一起團購理財產品，即可以普通客戶的購買金額，享受高端客戶的產品收益。

　　但是，由於該款團購理財產品投入市場後銷售成績不佳，最終被終止。這裏消費者要注意的是普通團購網站推出的團購，與銀行及一些正規金融網站組織推出的團購的區別。

　　金融理財產品更多的是給投資者未來的收益，而普通團購網站的標的物是物品的出售。一般來說，銀行和一些正規金融網站組織的團購，並不是真正意義上的團購，它和一般的購買理財產品沒有差別，其風險一般不是很大。

　　投資品團購

　　以黃金為例。某網站推出的金條團購，主要包括千足金和零兌金兩種，並以“買就送200元現金券”為噱頭吸引消費者，無獨有偶，另一個團購網則推出白銀，並以低折扣賺足眼球。

　　兩家團購網站的參購人數均達兩位數。但是專家並不建議消費者選擇投資品的網絡團購，因為黃金白銀本身屬於貴金屬，運輸存在風險。而且貴金屬產品的成色、包裝、規格等需要現場鑒定，而普通百姓很難辨別黃金的純度和真偽。因此，投資者在購買貴金屬產品時，選擇信譽優質、貨真價實的黃金銷售渠道至關重要。

　　基金團購

　　基金團購可以說是最常見的團購理財。2007年，股市處於大牛市時，基金團購曾風靡一時，當時基金的賺錢效應讓許多投資者對其熱捧。此外，團購可以降低基金的手續費和費率，也一度讓投資者的目光投向基金團購。

　　一些不具備基金代銷資格的第三方機構，可能存在一些貓膩。第三方機構是否會為投資者推薦適合其投資目標、資金水平的產品都很難說。更有甚者，網站信息也有可能造假，而且如果是個人在牽線搭橋的話，可能會發生虧損或者不符合投資目標的情況，屆時投資者也不知道該找誰申訴。

　　理財的最佳方式並非追求高超的金融投資技巧，隻要你掌握正確的理財觀念，並且持之以恒，若幹年之後--人人都能成為百萬富翁。

　　團購降低了投資門檻

　　如今理財產品熱銷，很多第三方理財銷售網站又再次打出了“團購”產品的旗號。筆者梳理發現，理財產品團購大多打著兩個理由吸引客戶：一是利用團購的規模，降低理財產品的手續費和費率，如基金和保險等產品團購。如果按照1.5%的認購費率計算，購買10萬元基金的手續費是1500元；如果費率降至0.6%的話，隻需600元，就可以省下900元。其實這類團購在保險業是一種慣例，針對團體客戶的“團單”費率比個人客戶的保單低。現在是借助網絡的形式把個人客戶集中起來。

　　而另一種團購，則是由於降低了投資門檻而吸引了眾多投資者，如購買信托產品普通門檻需要上百萬元，在有些網站打出的團購活動中，隻需投資幾十萬元便可購買。此前極元財富網曾經推出“中鐵信托極元匯利1期集合資金信托計劃”的團購活動，宣稱合格投資者隻需30萬元即可購買，其采用的方式便是湊錢投資。據了解，此信托產品單筆購買30萬元至50萬元的，預期年收益率為6%，50萬及以上的為6.5%。該團購在半個月時間裏就有數十名投資者響應，並籌集到1500萬元資金。

　　團購理財產品究竟可不可取

　　團購本身也是一種很好的理財方式，在消費過程中的確可以省不少錢，但在吸引人眼球的同時，也引來不少質疑。

　　團購理財產品究竟可不可取？理財專家表示，這還是要區分來看。一般來說，銀行和一些正規金融網站組織的團購，並不是真正意義上的團購，隻是銀行和基金公司為搶占客戶資源的一種營銷噱頭而已。

　　業內人士表示，不少理財產品團購的可靠性與安全性令人懷疑。一些不具備基金代銷資格的第三方機構，可能存在一些貓膩。第三方機構是否會為投資者推薦適合其投資目標、資金水平的產品都很難說。更有甚者，網站信息也有可能造假，而且如果是個人在牽線搭橋的話，可能會發生虧損或者不符合投資目標的情況，屆時投資者也不知道該找誰申訴。

　　目前可以第三方支付的基金直銷網站很少，如果網站表示投資者可以直接在網站上支付資金時，投資者就必須甄別其真假。如果投資者參與了這類團購，在購買時應索取並妥善保管辦理業務時的相關憑證，對於沒有正式回單或僅出具手工收據的交易，就要特別給予謹慎對待。與此同時，在購買後也應該養成主動查詢對賬的習慣。

　　團購式理財三大風險

　　風險一：不成團拿不到最佳收益

　　團購需要人數達到一定的規模才可以成團並進而享受優惠，如果人數達不到，優惠也就不存在。

　　由於這一團購並不需要繳納任何費用，該如何保證所有參與搶購的客戶都會嚴格守約到銀行辦理開戶並辦理定存呢？團購結束後，如果到分支行實際的參與人數並沒有達到要求的人數，那麽此前承諾的年利率會否出現變化？

　　而活動細則中則注明了：上述利率隻供參考，本行可隨時做出調整而不另行通知。於開立美元定存時，本行職員會向新客戶確定當時適用之年利率。

　　這意味著，如果客戶是瞄準銀行團購理財產品的年利率而去，而實際參與人數不足的話，就不能享受到這一預期收益優惠。實際上，其他的理財產品團購也一樣，如果最終參與人數不能達到成團的條件，所謂的優惠隻是泡影。

　　風險二：容易產生銷售誤導

　　眾多的理財產品團購優惠方式主要分為降低手續費、投資門檻以及獲得高收益。如參團的保險產品多為保險理財產品，年化收益率甚至高達5%，但是產品本身也蘊含一定的投資風險，如果投資者在了解不夠透徹的基礎上購買，可能在出現風險後難以接受。

　　客戶到商業銀行網點購買理財產品時，都要嚴格執行風險測評、配置適合的產品這些流程，即使是通過銀行網站網購的客戶，第一次購買銀行方麵通常會建議到其網點辦理。而團購這類方式，不一定有完善的風險測評係統，而是更多地去宣傳產品的特點、優勢，從而將產品的收益放大、風險放低，對客戶容易產生誤導銷售。

　　如某保險公司正在團購的一款產品，團購詳情包括推薦理由、產品特色、利率一覽、支付方式等，卻絲毫沒有提有何風險，連常見的“投資有風險”都沒有標注。所以，方姓理財經理提醒投資者，通過第三方機構團購理財產品時一定要做好風險測評、讀懂產品條款、保留購買單據等。

　　風險三：非法集資難防

　　不僅是商業銀行在推團購，千足金金條、保險理財產品等都推出了相應的團購活動。黃金產品免去了工本費，保險理財產品表示參團可以享受低門檻、高收益、零成本、有保底的保障。

　　多數理財產品的團購都借助於第三方團購網站。麵對火熱的團購理財產品潮，投資者在團購理財產品時，除了要關注理財產品本身的投資風險以外，還要看打出團購概念的機構的合法性，以及具體團購模式的合法性。

　　如說黃金，本身屬於貴金屬，運輸存在風險，貴金屬產品的成色、包裝、規格等需要現場鑒定，而普通投資者難以鑒別黃金製品的純度和真偽。同時，如果團購的標的物涉及信托產品，如果這類產品的門檻較低，那麽可能會有非法集資的嫌疑，同時資金的具體投向也無從知曉。

　　有理財專家指出，普通人還是不要輕易嚐試“團購理財”，與可能遭遇的投資風險相比，獲得的收益不值得一提。