小家庭大理財

第二節識破消費誤區做一個精明理財人

　　銀行業務八類問題當規避

　　1.理財產品介紹雲遮霧繞

　　一是風險揭示不足，表現在向客戶承諾過高的收益，到期無法兌現；隻向客戶介紹產品收益狀況好的情形，未說明收益狀況不好、甚至虧損的情形等。二是未充分了解並確認客戶需求，導致客戶購買其不需要的金融產品。三是未向客戶充分說明業務流程中的各個環節的要點，如產品期限、到期日等。

　　沒弄清楚前堅決不出手。

　　一是認真閱讀產品說明和產品協議，充分了解產品類型和特征，多向銀行工作人員詢問產品細節。二是向銀行工作人員明確說明自己的需求，並在購買前（簽字或輸入密碼前）再次與銀行工作人員確認自己的購買要求。三是保留相關業務憑證。

　　2.收費項目多一本糊塗賬

　　一是收取賬戶管理費等服務費用前未履行告知義務；二是短信通知等收費信息告知不充分；三是取款手續費和銀行卡年費的收費標準與價目表或事先承諾不符；四是辦理貸款業務時，分別收取利息及其他不合理費用。

　　被亂收費協商未果可投訴。

　　一是辦理業務時仔細谘詢相關收費內容，包括收費項目名稱、收費標準、收費時間等。二是關注服務收費價目表以及部分服務收費項目的調整情況。目前銀監會已要求銀行在營業廳的顯著位置擺放或張貼服務價目表，並公示投訴電話，還應有專人負責解釋收費和處理投訴。三是了解監管部門整治不規範收費相關情況，維護自身合法權益。如銀監會要求銀行業金融機構公示並做到“七不準”和“四公開”。“七不準”包括不準以貸轉存、不準存貸掛鉤、不準以貸收費、不準浮利分費、不準借貸搭售、不準一浮到頂、不準轉嫁成本；“四公開”包括項目、質價、效能和優惠政策“四公開”的業務管理製度。消費者如發現銀行不規範經營行為且與銀行解決未果時，可向監管部門投訴。

　　3.卡還在手中錢卻被取走

　　一是銀行卡安全性，主要集中在克隆卡方麵，一些犯罪分子利用高科技手段，竊取持卡人的銀行卡信息，“克隆”銀行卡盜取錢財，導致出現消費者銀行卡未丟失，卻被人在ATM機上取款的情況。

　　密碼複雜點，輸入時隱蔽點。

　　消費者安全使用銀行卡要做到妥善保管自己的銀行卡和密碼等相關信息，不要使用過於簡單的密碼或將密碼告訴他人，也不要將銀行卡轉借他人。在ATM機上使用銀行卡時應注意辨別ATM機設置是否有異常，讀卡器卡槽是否鬆動、卡槽與主機是否緊密相連。在輸入密碼時用手或其他物品遮擋在密碼鍵上方，防止被人偷拍密碼。此外，銀行卡開始使用前應該在卡背麵簽名條上用簽字筆以熟悉的字體簽上自己的名字。銀行卡丟失後要及時與銀行聯係進行掛失。

　　4.銀行排隊時間長，VIP插隊

　　一是銀行工作人員服務語言過於生硬，態度差；二是銀行工作人員出現業務差錯，或是服務效率低，辦理時間長；三是銀行排隊時間較長、VIP客戶插隊；四是銀行不按時按規定按宣傳口徑提供服務；五是銀行電話打不通，反映問題不能得到及時回複和解決。

　　若銀行處理不滿意可再投訴。

　　從實際解決問題的角度出發，解鈴還須係鈴人，遇到此類問題最好能在第一時間向銀行管理部門反映，爭取盡快得到處理；或者通過銀行的統一投訴處理渠道反映情況。一般而言，各銀行都能站在構建和諧金融、促進自身長遠發展的高度，以誠懇務實的態度妥善處理矛盾糾紛。若消費者對銀行處理結果尚不滿意，可以按照相關規定，向銀行業消費者權益保護部門進行投訴。

　　5.辦理房貸被要求買“搭車產品”

　　一是在辦理住房按揭貸款過程中，被要求同時辦理其他業務，如購買理財產品、保險產品等；二是所辦理住房按揭貸款利率與銀行信貸人員承諾的貸款利率不一致，且未提前告知客戶；三是客戶辦理提前還貸業務時，銀行收取費用。

　　發現捆綁銷售，保留好證據舉報。

　　客戶在辦理住房按揭貸款時，應首先向銀行工作人員了解銀行確定首付比例、貸款利率浮動範圍的相關標準，可以向不同的銀行進行谘詢，比較選擇。口頭約定不確定性大，一般也缺乏證據證明，住房按揭貸款對普通家庭而言金額較大，應以書麵合同約定為準。客戶在簽訂貸款合同時，要仔細閱讀合同條款，確認貸款金額、貸款利率、還款方式等條款。由於住房按揭貸款期限一般較長，銀行需要統籌安排信貸資金，所以對提前還貸都會有所限製，如在一定期限內不能提前還貸、提前還貸會收取相關費用等，客戶在簽訂合同前，應仔細了解合同中涉及提前還貸的條款，最大限度維護自身的利益。根據監管要求，銀行在辦理住房按揭貸款業務時，不得捆綁銷售理財、代理基金、代理保險等產品，不得附加要求辦理信用卡、存款等不當條件，如出現上述情況，客戶應保留好證據，及時向監管部門舉報。

　　此外，客戶在辦理住房按揭貸款前，應注意自身信用記錄是否良好。如果以往存在不良記錄，銀行可能會拒絕辦理貸款業務。客戶在已支付定金，又無法辦理貸款的情況下，可能會造成不小的損失。建議辦理住房按揭貸款業務前，先到中國人民銀行征信管理部門查詢自己的信用記錄。

　　一是客戶未能有效保護涵蓋銀行卡賬號、CVV2碼及各類密碼在內的個人隱私信息，致使不法分子利用客戶相關信息通過網上銀行、手機銀行、電話銀行、ATM等電子渠道盜用客戶資金；二是客戶在通過電子銀行交易時，未能采取相關防護措施致使個人電腦、手機受到釣魚網站、木馬病毒以及網絡欺詐攻擊而導致資金損失。

　　6.電子銀行信息資金被盜取

　　電子銀行安全不僅取決於銀行的技術和管理措施，同時還取決於客戶自身的安全意識、使用習慣及個人防護能力。身份認證保護是電子銀行安全的第一道防線，客戶應妥善設置、嚴格保管銀行卡和各種密碼；正確地使用銀行提供的USBkey、動態口令卡、動態口令牌等安全工具及動賬通知、手機動態口令等服務；切實保護好個人電腦、手機，定期升級操作係統及安全補丁，及時更新病毒庫，確保電子銀行使用環境安全，培養良好的操作習慣，保護個人隱私信息，提高防木馬、防釣魚、防欺詐的安全意識。若發生電子銀行案件，當事人應第一時間撥打銀行服務熱線或到櫃台掛失被盜用的銀行卡，避免損失進一步擴大。對於剛剛發生的異常轉賬交易，當事人可撥打110熱線報警，由110協助銀行進行緊急止付（止付是否成功視實際情況而定），並到所屬地派出所報案，確定被盜用銀行卡的交易時間、地點，提供被盜用的銀行卡交易清單及其他相關信息，以便於警方調查取證。

　　7.ATM機不吐鈔但顯示已扣款

　　一是在ATM機自助取款時，由於網絡故障或設備故障，可能遇到機器不吐鈔但係統顯示已扣款的情況。二是在ATM自助存款時，ATM機在吞鈔後，存款賬戶未顯示入賬。三是消費者存取款後，未及時取卡導致銀行卡被吞。四是消費者存取款後，未取卡導致被他人獲取。

　　就地撥打銀行服務熱線解決。

　　發生上述情況時，建議消費者處理步驟如下：（1）不要立即離開ATM自助設備並及時撥打銀行服務熱線。（2）對於銀行卡被吞的情況，在營業時間內，可以同時向銀行工作人員現場反映，及時向銀行工作人員提供身份證明材料有助於問題更快解決。（3）對於銀行卡被他人獲取的情況，消費者應在發現後第一時間聯係銀行進行掛失處理，如發現卡內金額已被他人領取的應向公安機關報案。（4）對於行內自助設備出現的問題，消費者如急需處理，可要求設備所在分支機構工作人員緊急處理。

　　由於銀行對ATM自助設備的開箱處理需要雙人進場，在夜間一般難以立即進行現場處理。同時，對於離行式ATM設備，銀行一般是集中處理，需要等待的時間長於行內自助設備，建議消費者在與銀行客服的電話溝通時了解問題處理的時限。

　　8.銀行存單被誘導變身保單

　　消費者到銀行辦理業務時（主要是定期存款或購買理財產品），保險公司人員或銀行人員不完全履行告知義務，故意混淆儲蓄和保險的區別，不恰當地比較兩者收益，片麵誇大保險產品的收益水平，誘導消費者購買保險公司產品。

　　提高警惕發現不妥10天內即退。

　　雖然銀監會明令禁止保險公司人員駐點銷售，並要求銀行人員充分履行告知義務，但目前仍有個別銀行網點存在保險人員駐點銷售，以及個別銀行人員為了業績故意誇大收益、隱瞞風險等問題。消費者在銀行辦理業務時如被推銷銀保產品，一定要多問問銷售人員這款產品是不是保險，如果是保險，需要交費多少年，多少年後才能取回全部本金，如果中途想取回本金損失有多大。對於銷售人員所說的收益率一定要注意辨別，充分考慮風險和收益覺得合適再購買。此外，銀保產品屬於保險，有10天猶豫期，投保後如果覺得不滿意，在10天內是可以退保的。

　　信用卡消費霸王條款多

　　關於信用卡消費的各種“說不清，道不明”真是讓很多持卡人大呼“傷不起”。很多持卡人總結，信用卡消費的霸王條款特別多，一不小心就會導致不良信用記錄的出現。今天我們一起看看，日常生活中比較常出現的信用卡消費誤區，給持卡人提個醒。

　　誤區一：看起來很美的“臨時額度”。很多銀行在節假日的時候，會針對一些經常持卡消費的持卡人提供臨時提升透支額度的服務。這種臨時提高的透支額度便是“臨時額度”。表麵看起來，“臨時額度”從一定程度上方便了持卡人消費，但是“臨時額度”背後，也有一些不能說的秘密。事實上，“臨時額度”通常不享有免息期，因此持卡人往往消費過後，會忽略消費利息的產生。因此，銀行工作人員建議，持卡人如果發現透支額度被提高，要確定是否享有免息期，避免造成不必要的損失。

　　誤區二：永久免年費的秘密。在辦信用卡時，工作人員都會強調“開卡後，首年年費免收，此後每年消費××次，就免收次年年費……”但事實上，有的銀行會在年初時便扣除年費，持卡人不仔細檢查賬單，就不會發現。而關於刷卡免年費的次數，不同銀行的規定也不相同。因此，持卡人在辦理信用卡時，要仔細了解相關問題，也可以直接致電信用卡客服中心，明確年費的收取規定後，再進行辦理。

　　誤區三：注銷信用卡未必打電話就可以。很多持卡人會打電話注銷信用卡。事實上，如果注銷信用卡時，卡內有餘額，客服中心的工作人員會提醒持卡人過了一定時間後，去網點進行提取，一般是45天左右。如果持卡人不提取，這其中產生的小額賬戶管理費，銀行還是照樣會收取。因此，持卡人在注銷信用卡之後，一定去網點確認賬戶注銷，避免產生不必要的費用。

　　車險理賠有貓兒膩

　　疑問一：有車損險為何還要投保劃痕險？既然車損險就可以理賠很多車輛損壞造成的損傷，為啥還要單獨購買劃痕險？車損險的理賠範疇是車輛被碰撞出明顯的凹痕或者無法使用，簡單地說就是您的車和別人的車碰撞了；而劃痕險的理賠範疇是無明顯碰撞痕跡的車身劃痕損失，比如車漆被刮花。

　　疑問二：上了劃痕險，為何又不能全賠？假如您買了2000元保額的劃痕險，在保險期限內，您通過劃痕險可理賠的金額隻有1400元～1700元，因為劃痕險是找不到第三者的，所以規定有15%～30%的絕對免賠。而如果您還購買了對應劃痕險的不計免賠險，才可得到全額賠償。

　　疑問三：商業車險中任何險種都可以隨時投保嗎？在車輛保險中，交強險是需要每年投保的，但車損險例外，多數保險公司要求從起始注冊日期起超過8年的車是不可以投保車損險的。

　　疑問四：投保了保險就能得到賠付嗎？投保了保險並不一定就能得到賠付，比如車主的車沒有牌照或者是按照規定沒有年檢，抑或是駕駛人酒後駕車，那出險的時候保險公司也是拒絕賠償的。

　　網上“淘理財”謹防被誤導被釣魚

　　費太太已不滿足於網銀、手機銀行買理財產品，她嚐試在銀行開的網店上買理財產品。她還準備給母親在保險公司開的網店上買保險。

　　費太太認為網上“淘理財”的好處還是比較明顯的，首先門檻低、省時省力、手續費也相對較低，而且還能貨比三家，投資者可以用相對便捷的方式找到性價比最高的產品。

　　不過，姚太太覺得用這第三方支付來完成理財產品購買屬於新生事物，各方麵監管還不盡完善，所以還需要特別注意風險和資金安全，不能隻追求高收益。

　　另外，費太太的“網購理財產品”也受到了她做理財師的朋友的反對。

　　“奪命金你總看過了，現在傳統理財產品銷售都受到嚴格的監管，購買時，銀行都要對客戶進行風險評估和風險提示，也會對產品情況進行詳細介紹，而網上銷售的理財產品交易更偏重宣傳產品的安全性、收益性，往往淡化對風險的提醒，容易對消費者產生誤導。投資者自身要加強風險意識，看清楚合同條款和注意事項。”理財師朋友覺得費太太有點太冒險了。

　　除了沒有對投資者進行風險評估外，賬戶資金安全也是個問題。

　　在網店買理財產品，資金一般會通過第三方支付平台來劃轉，而第三方支付平台的安全性要較銀行賬戶低，被盜的風險相對要大。同時，網上理財的電子憑證一般不是由金融機構直接出具，而是由支付寶等第三方機構出具的電子存款憑證，存在由於網絡安全問題造成資金損失的風險。投資者應當提防可能由於網絡安全問題造成的資金損失，謹防被“釣魚”，要注重資金安全性。

　　“當然，我也不是完全抹殺網店買理財產品這個做法。隻是投資時應盡量選擇短期產品，最好別超過一年；過高的利率回報意味著更高的風險。同時，每次投資金額不宜過大，每筆最好控製在1萬元以內。在選擇貸款平台時應盡量考慮有大金融機構背景的網絡平台，最好有第三方金融渠道進行監管。”理財師說。

　　這裏還要提醒一下希望通過網店來買保險的投資者，一定要妥善保留“索賠”單據。購買時在網上填寫信息，一定要注意區分投保人信息，被保險人信息、聯係人信息等，詳細注明，同時要確保填寫的信息真實有效，這樣才能查收到保單，同時發生險情也能及時得到保險賠付。